Что такое кредитный рейтинг банка

Конкуренция регулирует экономику и направляет компании или целые страны к развитию. Ориентироваться в потоке финансовой информации участникам рынка помогают публикуемые статистические сведения. Международный стандарт определения стабильности экономики – рейтинг, определяемый экспертными сообществами. Чтобы правильно использовать информацию, нужно понимать, что такое кредитный рейтинг банка и на основании чего он присваивается.

Смысл кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг – обозначение кредитоспособности, надежности и стабильного экономического положения.

Он присваивается нескольким типам субъектов:

  • частным лицам;
  • юридическим лицам;
  • региону;
  • стране.

Этот инструмент нужен для того, чтобы желающие вступить в экономические отношения с субъектом получили представление о его общем уровне благонадежности. Если коротко, то кредитный рейтинг банковского учреждения:

  • отражает возможности компании исполнить взятые денежные обязательства в установленный срок;
  • включает в себя экспертную оценку платежеспособности и стабильности организации;
  • формируется на основании мнений аналитиков, статистических сведений и другой дополнительной информации;
  • вырабатывает общественное отношение и репутацию учреждения.

Несмотря на то, что рейтинговая система в своей основе имеет ряд «сухих» математических исследований, оценка содержит и восприятие экспертным сообществом конкретной ситуации.

В частности, на результат могут влиять и внешнеполитические события, и назначения или отставки руководства, выборы, экономические ограничения внутри государства или в отношениях с другими странами.

Для банка существует прямая взаимосвязь присвоенного рейтинга со стоимостью акций компании, инвестиционной активностью и клиентским потоком. Поэтому финансовые учреждения стремятся сохранять стабильные показатели.

Рейтинговые агентства

Рейтинговое агентство Standard & Poor'sОценка кредитоспособности производится независимыми рейтинговыми агентствами, работающими как на локальном уровне (в рамках одного государства), так и на общемировом.

Эксперты анализируют информационные сводки об оцениваемом субъекте, что позволяет вынести вердикт о платежеспособности в настоящий момент и перспективах в дальнейшем.

Рейтинговые агентства работают на коммерческой основе. Акционерами, как правило, являются частные лица, что должно быть гарантом непредвзятой оценки и независимости от государственных структур.

«Большая тройка» международных агентств

Самые влиятельные компании, присваивающие рейтинг – это агентства из «Большой тройки»:

  • Moody’s;
  • Standard & Poor’s;
  • Fitch Ratings.

Агентства из «Большой тройки» присваивают рейтинг согласно глобальной, общемировой и национальной шкалам. Помимо этих крупнейших американских организаций в разных странах зарегистрированы около 100 агентств.

Кредитный рейтинг бывает:

  • краткосрочный – до 13 месяцев;
  • долгосрочный – до 36 месяцев.

Понятия краткосрочности и долгосрочности не фиксированы строго, а связаны с конкретной средой, в рамках которой происходит оценивание. Выше указаны усредненные значения.

Международная система долгосрочных кредитных рейтингов и прогнозов

Что обозначает кредитный рейтинг банка?Банк получает несколько отметок, определяющих разные сферы деятельности. Но обычно если упоминается информация о присвоении эмитенту рейтинга, то имеется ввиду международный долгосрочный рейтинг.

Долгосрочный рейтинг выражается в буквенных значениях, отражающих уровень кредитоспособности:

  • А – наивысший и высокий;
  • В – средний по качеству, а также рискованный спекулятивный и близкий к этому;
  • С – высокий риск, максимально близкий к дефолту;
  • D – дефолтный (у Moody`s этого значения нет, самая низкая оценка – C).

Также нужно знать про долгосрочный рейтинг следующее:

  1. Помимо букв употребляются знаки «+» и «-», чтобы выразить промежуточную стадию благонадежности.
  2. S&P и Fitch используют в долгосрочных рейтингах сочетание букв типа ААА, АА+, АА, где чем больше букв, тем выше рейтинг.
  3. Moody`s аналогично этому указывает Ааа, Ааа1, Ааа2, Ааа3, А1 и т.д. Здесь приведен пример по убывающей шкале.
  4. Маркер рейтинговой надежности – значение «ВВВ-» («Ваа3»). Если оценка ниже этого, то эмитент торгует спекулятивными облигациями (бросовыми), не имеющими инвестиционной ценности.

Важно, что публикуемый международный рейтинг банка обусловлен рейтингом государства, в котором он зарегистрирован: у банка он не может быть выше.

Помимо непосредственно рейтинга присваивается прогноз надежности эмитента в ближайшей перспективе:

  • негативный – в дальнейшем может быть понижен;
  • стабильный – вероятнее всего, изменений не будет;
  • позитивный – возможно, улучшится;
  • развивающийся – в будущем может быть как понижение, так и повышение.

Информация о кредитных рейтингах и прогнозах постоянно обновляется, так как экономическая ситуация в мире нестабильна. Поэтому всегда обращайте внимание на дату публикации сообщений.

Российские рейтинговые агентства

В нашей стране аккредитовано Центробанком два рейтинговых агентства (в 2017 году):

  • «АКРА»;
  • «Эксперт РА».

Оценивание кредитоспособности компаний происходит по аналогичной международной шкале с использованием латинских букв от A до D и знаков «+» и «-». Национальный рейтинг составляется с учетом внутренних рисков. Присвоение рейтинга российскими компаниями актуально для рынка, ведь в этом случае нет взаимосвязи с кредитным рейтингом государства.

Если международный рейтинг важен для организаций, ведущих деятельность и в других странах, то для российского внутреннего рынка востребованы услуги национальных рейтинговых агентств.

Как понять значение кредитного рейтинга

Эксперт РАВ первую очередь почерпнуть нужные сведения о текущем положении кредитного учреждения можно не из символического обозначения рейтинга, а из сопутствующего публикации оценки пресс-релиза. В тексте даны подробные комментарии от аналитиков с пояснениями других специалистов банковской сферы.

Для банка повышение кредитного рейтинга дает следующие возможности:

  • повысить инвестирование ценных бумаг компании;
  • открыть дополнительные возможности для выдачи займов и кредитных программ для клиентов;
  • изменить процентные ставки по кредитам и облигациям.

Если рассматривать полезность информации о банковском рейтинге, то можно обозначить следующие важные моменты:

  1. Инвесторы пользуются закономерностью повышения стоимости акций компании при повышении рейтинга для получения выгоды.
  2. Вкладчикам даются гарантии возврата депозитных средств и предупреждения о возможном возникновении проблем у банка в дальнейшем.
  3. Заемщикам выгоднее брать кредит в финансовых учреждениях с высоким рейтингом, где процентная ставка будет ниже.

Таким образом всем участникам рынка нужно отслеживать рейтинги банков и прогнозы по перспективе развития компании.

В период дестабилизации экономики и появления дополнительных рисков, таких как кризис, санкции или эмбарго, отслеживать информацию о рейтингах компаний крайне важно. Но не стоит забывать о том, что даже серьезные агентства не гарантируют на 100% точности в прогнозировании.

Общие рекомендации

Чтобы понимать и пользоваться информацией о кредитном рейтинге банка, нужно запомнить несколько правил:

  1. Международный кредитный рейтинг банка не может быть выше рейтинга страны, в которой компания зарегистрирована. Национальный рейтинг свободен от таких ограничений.
  2. Буквенная шкала рейтинга располагается по убывающей от A до D (или C).
  3. Промежуточные оценки обозначаются с помощью «+» и «-» и сочетания букв и цифр: АА+, ВВ-, Ваа2, Са.
  4. Рейтинг ниже «ВВВ-» («Ваа3») – неинвестиционный.
  5. Помимо непосредственно буквенного обозначения рейтинга обратите внимание на прогноз развития банка и пресс-релиз с комментариями экспертов.

Не забывайте время от времени уточнять текущий рейтинг вашего кредитного учреждения, так как информация постоянно устаревает и обновляется.

Подведем итоги

Знание и понимание того, что такое кредитный рейтинг банка, поможет гарантированно пользоваться услугами и без лишних опасений вкладывать деньги. Отслеживайте сводки по присвоению рейтинга, особенно от агентств «Большой тройки» или российских аккредитованных «АКРА» и «Эксперт РА». Если держать руку на финансовом пульсе, то вероятность потери денежных средств будет минимальна.

Количество просмотров: 18 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации