Обеспечить соблюдение договорных условий клиентами банкам помогают финансовые наказания. Вероятность взыскания штрафов стимулирует не допускать просрочек по выплатам и внимательно относиться к требованиям. Базовые знания граждан в вопросе предъявления санкций включают понимание отличий пеней и штрафов, причин назначения и границ требуемых сумм, а также возможностей защиты прав в конфликтных ситуациях с финансовой организацией.
Общие сведения
Финансовая ответственность для клиентов банка связана прежде всего с получением кредита. За неуплату или просрочку обязательных платежей по погашению долга предполагается наложение денежных санкций на физическое или юридическое лицо.
В договоре об оказании услуг фиксируются все случаи начисления штрафов и пеней. При подписании документов нужно внимательно изучить все пункты и задать возникшие вопросы, так как поставив подпись, вы принимаете обязательства в полном объеме.
Кредитное соглашение предполагает обязанность банка выдать в срок сумму, а для клиента – исполнять установленные правила по возвращению денег организации. Также от клиента банк может потребовать:
- предоставления имущества в залог;
- страхования жизни заемщика;
- поручительства других лиц и исполнения ими договорных обязательств в прописанных условиях;
- оформления указанных документов в определенные сроки.
При несоблюдении регламента кредитных взаимоотношений в силу вступает штрафная система. В результате финансовых взысканий может быть потребована крупная сумма. После подписания документов необходимо следить, чтобы вменяемые к клиенту меры не превышали указанных в соглашении.
Виды штрафных санкций
Финансовые взыскания бывают двух видов:
- штраф – единоразовая выплата определенной суммы в зависимости от конкретной ситуации правонарушения;
- пеня – начисление неустойки за просрочку выполнения обязательств по договору на основании ежедневного накопления процентов от суммы долга.
Банки используют сразу оба вида наказаний, выписывая штраф клиенту и начисляя пени за дни просрочек платежей.
Опасность подобной ситуации в том, что требуемая сумма в итоге может превышать возникшую задолженность. Некоторые кредитные организации намеренно не уведомляют клиента о накопившемся долге по штрафам, что позволит через суд взыскать более серьезную сумму.
Также в банковском договоре указывается и применение других мер для недобросовестных плательщиков. Например, повышение ставки, ужесточение условий пользования кредитной картой.
Обратите внимание на пункт о размере штрафов и пеней. Банк может в любое время менять условия их начисления, если прописано, что сумма будет определяться тарифами банка без указания точных цифр.
Данная возможность предусмотрена Гражданским кодексом, где в ст. 332 указано, что банк может требовать выплаты неустойки в размере, установленном по соглашению участвующих в сделке сторон. Взыскание для ипотечного заемщика или для владельца кредитки производится сообразно ситуации и на основе разных договорных обязательств.
Частые причины финансовых взысканий
Обстоятельства для применения банком штрафной системы могут быть самыми разными и зависеть от клиентского соглашения. Наиболее распространенные причины для наступления финансовой ответственности выглядят так:
- Неуплата или просрочка по кредиту – безусловный лидер списка. Банк применяет в данном случае и штрафы, и пени, и иные формы воздействия на клиента, установленные соглашением. Для злостных неплательщиков и для тех, кто впервые нарушил сроки платежа, предусмотрены разные степени наказания: штрафы начисляются по прогрессивной шкале.
- Нецелевое использование выданных средств. Банк в таких случаях чаще всего начисляет пени по прошествии установленного по договору срока для предоставления подтверждающих документов.
- Игнорирование обязательного страхования залогового имущества также приводит к начислению пеней.
- Досрочное закрытие вклада не предполагает штраф в чистом виде, но фактически лишение части накопившихся дивидендов – аналогичная мера финансового наказания.
- Сокрытие информации или неподчинение требованиям по предоставлению необходимых документов. Это распространяется на персональные данные, сведения о доходах, КАСКО, ПТС.
- Несоответствие требованиям по поддержанию уровня остатка на счете или лимиту операций. Условия, например, могут заключаться в использовании определенной суммы со счета ежемесячно. При этом банк может изменить процентную ставку, снизить лимит используемых средств, уменьшить льготный период погашения долга и применять прочие санкции, предусмотренные клиентским соглашением.
- Начисление пени при техническом овердрафте – использовании средств банка без предоставления кредита, например, когда дублировался перевод средств с другого счета. Рекомендуется при обнаружении сомнительных операций обратиться в банк за детализацией данных по счету и в кратчайшие сроки погасить задолженность.
Важно помнить, что финансовые взыскания должны быть обоснованы, а их причины – расшифрованы клиенту.
Пени
Чаще всего пени начисляются в случаях несоблюдения сроков по:
- оформлению и предоставлению документов;
- выплате кредитной или ипотечной задолженности.
Коротко можно описать принцип начисления пеней так:
- банк фиксирует просрочку с дня ее возникновения и суммирует пени за каждые последующие сутки;
- когда клиент закрывает задолженность по кредиту и выплачивает накопившиеся пени, то необходимо сразу внести всю сумму, так как от выплачиваемых денег сначала списываются пени, а потом уже непосредственно долг.
Обезопасить заемщиков от взысканий, превышающих общую сумму по кредиту, призван Федеральный закон №353 от 21.12.2013 года. В 21 статье прописано, какую максимальную сумму санкций банк может предъявить клиенту в зависимости от начисления процентов по долгу в период неустойки:
- Если проценты по кредиту в период неустойки начисляются – до 20% годовых. Формула расчета: a*b/c, где а – сумма просрочки, b – условные 20% (от годовой процентной ставки), c – число 12 (месяцев).
- Если на срок просрочки процент не взымается – 0,1% от суммы просрочки в сутки. Тогда пеня рассчитывается так: a*b*c, где а – сумма просрочки, b – 0,1%, c – общее количество дней неустойки.
Требуемые штрафные суммы не должны превышать порог по Федеральному закону 353. Если процесс начисления непонятен до конца, то обратитесь за консультацией к менеджеру банка, чтобы расчет пеней произвели при вас.
Штрафы
Кратко основные особенности начисления штрафов можно изложить так:
- система штрафов в каждом банке разветвлена и имеет целый список пунктов;
- взыскание штрафов производится однократно за нарушение условий договора и представляет собой фиксированную сумму;
- как правило, используется прогрессивная шкала наложения штрафов при повторении нарушения;
- при погашении задолженности также сначала оплачивается сумма штрафа, потом – основной долг;
- штраф может взыматься за каждый факт просрочки платежей по кредиту, то есть если не оплачено трижды, то и будет начислено три разных штрафа, при этом с каждым месяцем сумма будет больше;
- при досрочном погашении кредита санкции не применяются по закону, если клиент уведомил банк не менее, чем за 30 дней (ст. 809, 810 ГК РФ).
В любом случае начисление штрафов должно быть законодательно обосновано, поэтому требуйте разъяснений от банка.
Защита прав при начислении штрафов
Вопросы заемщиков часто вызывает размер выставленного к оплате штрафа. Банки умело составляют договоры, в которых может быть нарочито непонятно для клиента прописано об условиях наступления финансовой ответственности. Это связано с получением ощутимого дохода от поступающих штрафных выплат.
Как правило, все разбирательства проходят в судебном порядке. Получить желаемый результат клиенту будет непросто, но возможно. Чтобы снизить сумму взыскания, нужно:
- Направить заявление в суд о неправомерности взыскания или несоразмерности суммы штрафа.
- Обязательно присутствовать на всех заседаниях и терпеливо участвовать в разбирательствах.
- Предоставить весомые аргументы для защиты своей позиции.
Защитить себя можно, собрав определенный пакет документов. В него могут входить:
- документы, подтверждающие объективную невозможность совершения требуемой банком операции в срок: потеря работы или трудоспособности, оформление банкротства физического лица, рождение ребенка – список можно уточнить в банке;
- документы, подтверждающие соблюдение требуемых условий: платежки и чеки по переводам средств для погашения кредита, выписки из реестров о получении документов из соответствующих учреждений, копии предоставленных в срок, но не принятых должным образом в банке, документов;
- доказательства факта совершения ошибки организацией или ее сотрудником.
По законам Российской Федерации, уменьшить размер приписываемой неустойки можно, если суд убедится в явной несоразмерности штрафа имеющейся задолженности. На это право клиента банковского учреждения указывает 333 статья Гражданского кодекса.
Стоит учитывать, что в случае обращения в суд, есть вероятность оказаться в черном списке. Тогда, возможно, в дальнейшем стать клиентом других банков будет затруднительно.
Общие рекомендации
Снизить риск получения штрафных санкций от банка можно, если:
- При подписании документов уточнять нюансы начисления неустоек у менеджера и принцип расчета их размера.
- Сохранять все документы, касающиеся погашения кредитов, чтобы в случае форс-мажорных обстоятельств доказать своевременность совершенных платежей.
- Учитывать сроки перечисления денег через банкомат, по интернету или по почте.
- Заранее выяснять график платежей, если день взноса по кредиту выпадает на праздничные или выходные дни.
- Ставить напоминания на смартфоне или компьютере о том, что нужно произвести платеж по кредиту, оформить справку или страховку. Этот метод прост, но действенен.
- Вносить всю сумму задолженности сразу с учетом начисленных пеней и штрафов, так как банк в первую очередь спишет сумму неустойки, а потом непосредственно сам долг.
- В случае возникновения критической конфликтной ситуации с финансовым учреждением обращаться в суд и отстаивать свои права. Помните о том, что банки получают свою выгоду от начисления пеней и штрафов и в некоторых случаях могут злоупотреблять своими правами.
Заключение
Потребители услуг должны знать права и обязанности, чтобы уверенно взаимодействовать с кредитными организациями. Это позволит оставаться в рамках законодательства обеим сторонам процесса. Если вам приписываются финансовые санкции, то не бойтесь выяснить причины и обоснование сумм взысканий. Внимательно контролируйте платежные и прочие сроки, установленные условиями договора, и никакие пени или штрафы вам не будут угрожать.