Денежные санкции от банков: штрафы и пени

Обеспечить соблюдение договорных условий клиентами банкам помогают финансовые наказания. Вероятность взыскания штрафов стимулирует не допускать просрочек по выплатам и внимательно относиться к требованиям. Базовые знания граждан в вопросе предъявления санкций включают понимание отличий пеней и штрафов, причин назначения и границ требуемых сумм, а также возможностей защиты прав в конфликтных ситуациях с финансовой организацией.

Общие сведения

Финансовая ответственность для клиентов банка связана прежде всего с получением кредита. За неуплату или просрочку обязательных платежей по погашению долга предполагается наложение денежных санкций на физическое или юридическое лицо.

В договоре об оказании услуг фиксируются все случаи начисления штрафов и пеней. При подписании документов нужно внимательно изучить все пункты и задать возникшие вопросы, так как поставив подпись, вы принимаете обязательства в полном объеме.

Кредитный договорКредитное соглашение предполагает обязанность банка выдать в срок сумму, а для клиента – исполнять установленные правила по возвращению денег организации. Также от клиента банк может потребовать:

  • предоставления имущества в залог;
  • страхования жизни заемщика;
  • поручительства других лиц и исполнения ими договорных обязательств в прописанных условиях;
  • оформления указанных документов в определенные сроки.

При несоблюдении регламента кредитных взаимоотношений в силу вступает штрафная система. В результате финансовых взысканий может быть потребована крупная сумма. После подписания документов необходимо следить, чтобы вменяемые к клиенту меры не превышали указанных в соглашении.

Виды штрафных санкций

Виды штрафных санкцийФинансовые взыскания бывают двух видов:

  1. штраф – единоразовая выплата определенной суммы в зависимости от конкретной ситуации правонарушения;
  2. пеня – начисление неустойки за просрочку выполнения обязательств по договору на основании ежедневного накопления процентов от суммы долга.

Банки используют сразу оба вида наказаний, выписывая штраф клиенту и начисляя пени за дни просрочек платежей.

Опасность подобной ситуации в том, что требуемая сумма в итоге может превышать возникшую задолженность. Некоторые кредитные организации намеренно не уведомляют клиента о накопившемся долге по штрафам, что позволит через суд взыскать более серьезную сумму.

Также в банковском договоре указывается и применение других мер для недобросовестных плательщиков. Например, повышение ставки, ужесточение условий пользования кредитной картой.

Обратите внимание на пункт о размере штрафов и пеней. Банк может в любое время менять условия их начисления, если прописано, что сумма будет определяться тарифами банка без указания точных цифр.

Данная возможность предусмотрена Гражданским кодексом, где в ст. 332 указано, что банк может требовать выплаты неустойки в размере, установленном по соглашению участвующих в сделке сторон. Взыскание для ипотечного заемщика или для владельца кредитки производится сообразно ситуации и на основе разных договорных обязательств.

Частые причины финансовых взысканий

Обстоятельства для применения банком штрафной системы могут быть самыми разными и зависеть от клиентского соглашения. Наиболее распространенные причины для наступления финансовой ответственности выглядят так:

  1. Неуплата или просрочка по кредиту – безусловный лидер списка. Банк применяет в данном случае и штрафы, и пени, и иные формы воздействия на клиента, установленные соглашением. Для злостных неплательщиков и для тех, кто впервые нарушил сроки платежа, предусмотрены разные степени наказания: штрафы начисляются по прогрессивной шкале.
  2. Нецелевое использование выданных средств. Банк в таких случаях чаще всего начисляет пени по прошествии установленного по договору срока для предоставления подтверждающих документов.
  3. Игнорирование обязательного страхования залогового имущества также приводит к начислению пеней.
  4. Досрочное закрытие вклада не предполагает штраф в чистом виде, но фактически лишение части накопившихся дивидендов – аналогичная мера финансового наказания.
  5. Сокрытие информации или неподчинение требованиям по предоставлению необходимых документов. Это распространяется на персональные данные, сведения о доходах, КАСКО, ПТС.
  6. Несоответствие требованиям по поддержанию уровня остатка на счете или лимиту операций. Условия, например, могут заключаться в использовании определенной суммы со счета ежемесячно. При этом банк может изменить процентную ставку, снизить лимит используемых средств, уменьшить льготный период погашения долга и применять прочие санкции, предусмотренные клиентским соглашением.
  7. Начисление пени при техническом овердрафте – использовании средств банка без предоставления кредита, например, когда дублировался перевод средств с другого счета. Рекомендуется при обнаружении сомнительных операций обратиться в банк за детализацией данных по счету и в кратчайшие сроки погасить задолженность.

Важно помнить, что финансовые взыскания должны быть обоснованы, а их причины – расшифрованы клиенту.

Пени

Чаще всего пени начисляются в случаях несоблюдения сроков по:

  • оформлению и предоставлению документов;
  • выплате кредитной или ипотечной задолженности.

Коротко можно описать принцип начисления пеней так:

  1. банк фиксирует просрочку с дня ее возникновения и суммирует пени за каждые последующие сутки;
  2. когда клиент закрывает задолженность по кредиту и выплачивает накопившиеся пени, то необходимо сразу внести всю сумму, так как от выплачиваемых денег сначала списываются пени, а потом уже непосредственно долг.

Обезопасить заемщиков от взысканий, превышающих общую сумму по кредиту, призван Федеральный закон №353 от 21.12.2013 года. В 21 статье прописано, какую максимальную сумму санкций банк может предъявить клиенту в зависимости от начисления процентов по долгу в период неустойки:

  1. Если проценты по кредиту в период неустойки начисляются – до 20% годовых. Формула расчета: a*b/c, где а – сумма просрочки, b – условные 20% (от годовой процентной ставки), c – число 12 (месяцев).
  2. Если на срок просрочки процент не взымается – 0,1% от суммы просрочки в сутки. Тогда пеня рассчитывается так: a*b*c, где а – сумма просрочки, b – 0,1%, c – общее количество дней неустойки.

Требуемые штрафные суммы не должны превышать порог по Федеральному закону 353. Если процесс начисления непонятен до конца, то обратитесь за консультацией к менеджеру банка, чтобы расчет пеней произвели при вас.

Штрафы

Кратко основные особенности начисления штрафов можно изложить так:

  • система штрафов в каждом банке разветвлена и имеет целый список пунктов;
  • взыскание штрафов производится однократно за нарушение условий договора и представляет собой фиксированную сумму;
  • как правило, используется прогрессивная шкала наложения штрафов при повторении нарушения;
  • при погашении задолженности также сначала оплачивается сумма штрафа, потом – основной долг;
  • штраф может взыматься за каждый факт просрочки платежей по кредиту, то есть если не оплачено трижды, то и будет начислено три разных штрафа, при этом с каждым месяцем сумма будет больше;
  • при досрочном погашении кредита санкции не применяются по закону, если клиент уведомил банк не менее, чем за 30 дней (ст. 809, 810 ГК РФ).

В любом случае начисление штрафов должно быть законодательно обосновано, поэтому требуйте разъяснений от банка.

Защита прав при начислении штрафов

ШтрафыВопросы заемщиков часто вызывает размер выставленного к оплате штрафа. Банки умело составляют договоры, в которых может быть нарочито непонятно для клиента прописано об условиях наступления финансовой ответственности. Это связано с получением ощутимого дохода от поступающих штрафных выплат.

Как правило, все разбирательства проходят в судебном порядке. Получить желаемый результат клиенту будет непросто, но возможно. Чтобы снизить сумму взыскания, нужно:

  • Направить заявление в суд о неправомерности взыскания или несоразмерности суммы штрафа.
  • Обязательно присутствовать на всех заседаниях и терпеливо участвовать в разбирательствах.
  • Предоставить весомые аргументы для защиты своей позиции.

Защитить себя можно, собрав определенный пакет документов. В него могут входить:

  • документы, подтверждающие объективную невозможность совершения требуемой банком операции в срок: потеря работы или трудоспособности, оформление банкротства физического лица, рождение ребенка – список можно уточнить в банке;
  • документы, подтверждающие соблюдение требуемых условий: платежки и чеки по переводам средств для погашения кредита, выписки из реестров о получении документов из соответствующих учреждений, копии предоставленных в срок, но не принятых должным образом в банке, документов;
  • доказательства факта совершения ошибки организацией или ее сотрудником.

По законам Российской Федерации, уменьшить размер приписываемой неустойки можно, если суд убедится в явной несоразмерности штрафа имеющейся задолженности. На это право клиента банковского учреждения указывает 333 статья Гражданского кодекса.

Стоит учитывать, что в случае обращения в суд, есть вероятность оказаться в черном списке. Тогда, возможно, в дальнейшем стать клиентом других банков будет затруднительно.

Общие рекомендации

Снизить риск получения штрафных санкций от банка можно, если:

  • При подписании документов уточнять нюансы начисления неустоек у менеджера и принцип расчета их размера.
  • Сохранять все документы, касающиеся погашения кредитов, чтобы в случае форс-мажорных обстоятельств доказать своевременность совершенных платежей.
  • Учитывать сроки перечисления денег через банкомат, по интернету или по почте.
  • Заранее выяснять график платежей, если день взноса по кредиту выпадает на праздничные или выходные дни.
  • Ставить напоминания на смартфоне или компьютере о том, что нужно произвести платеж по кредиту, оформить справку или страховку. Этот метод прост, но действенен.
  • Вносить всю сумму задолженности сразу с учетом начисленных пеней и штрафов, так как банк в первую очередь спишет сумму неустойки, а потом непосредственно сам долг.
  • В случае возникновения критической конфликтной ситуации с финансовым учреждением обращаться в суд и отстаивать свои права. Помните о том, что банки получают свою выгоду от начисления пеней и штрафов и в некоторых случаях могут злоупотреблять своими правами.

Заключение

Потребители услуг должны знать права и обязанности, чтобы уверенно взаимодействовать с кредитными организациями. Это позволит оставаться в рамках законодательства обеим сторонам процесса. Если вам приписываются финансовые санкции, то не бойтесь выяснить причины и обоснование сумм взысканий. Внимательно контролируйте платежные и прочие сроки, установленные условиями договора, и никакие пени или штрафы вам не будут угрожать.

Количество просмотров: 26 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации