Какие продукты финансовой защиты в кризисное время готовы предложить российские страховые компании
Неблагоприятная ситуация в экономике подстегнула заинтересованность населения в различных «антикризисных» страховых продуктах. Дешевеющие рубли россияне начали вкладывать в инвестиционно-страховые продукты, а сгладить последствия от намечающихся сокращений надеются с помощью специального полиса. Расскажем, какие еще продукты финансовой защиты в условиях кризиса готовы предоставить страховщики.
Согласно последней информации Росстата, уровень безработицы в РФ в сентябре 2014-го составлял 4,9% от числа экономически активных граждан. По прогнозу Алексея Улюкаева, главы Минэкономразвития, озвученному на пекинском саммите АТЭС, уровень безработицы в нашей стране в 2015-ом возрастет, а доходы населения сократятся.
Недавно Роструд выступил с неожиданной для этой организации инициативой о реализации полисов добровольной страховки от потери работы. Так, застрахованный сотрудник фирмы может рассчитывать на компенсацию при увольнении по определенным причинам. Как ожидается, продажей полисов займется информпортал этой службы «Работа в России».
Страховщики уже сейчас отмечают дополнительный интерес российских жителей к страховым полисам от утери работы и связывают этот факт с ожиданиями крупных сокращений в ближайшие месяцы. По словам страховщиков, люди опасаются, что их работодатель в любой момент может начать оптимизировать штат и сократит часть сотрудников.
Артем Искра, возглавляющий центр андеррайтинга розничных страховых продуктов СК «Альянс», вспоминает, что в предыдущий кризис (начавшийся в 2008-ом) подобных полисов на отечественном рынке не было, потому сравнить сегодняшнее число заявлений о страховых случаях (увольнениях) с тем временем не получится. Но если принять во внимание 2012-ый (когда в фирме впервые появилась такая разновидность страховки и начались выплаты) и сегодняшнюю ситуацию, тенденция выглядит ясно.
«Если сравнивать 2012-ый с 2014-ым, в настоящий момент резко выросло количество заявленных убытков, из ста проданных полисов по одному происходит выплата», – говорит господин Искра. Он отметил, что сегодня в незавидном положении находится персонал небольших компаний, особенно ИП, а также сотрудники госучреждений. «Сейчас наблюдается массовое высвобождение людей, которые заняты в страховом, финансовом секторе, маркетинге и иных непроизводственных сферах», – констатирует эксперт.
Полисы на случай утраты работы обычно предлагаются гражданам в банках в нагрузку к кредиту. И лишь несколько игроков на рынке могут предложить индивидуально подобный полис клиенту. Средняя стоимость полиса на рынке — 500 рублей. В большинстве компаний договоры страхования покрывают такие распространенные страховые риски, как отказ работника от перевода в другой город вместе с работодателем; разрыв трудового контракта по инициативе работодателя, в том числе в связи с ликвидацией предприятия; в связи с сокращением штата. Застрахованный клиент, лишившийся работы, как правило, на срок от 4 месяцев до полугода будет получать выплаты в пределах предусмотренной договором суммы.
По мнению Вячеслава Калашникова, являющегося зампредправления СК ERGO по имущественным типам страхования, гарантированной защиты от кризиса, к сожалению, не существует. Однако наиболее эффективным способом финансовой защиты в нынешних условиях являются традиционные формы страхования автомобилей, квартир, дач, гаражей и остального, что было приобретено и создано в годы, когда реальные зарплаты населения повышались и покупки делались без ущерба для бюджета семьи. Боясь лишиться нажитого, граждане начали с особым интересом заключать договоры на страхование имущества.
«Если до этого главным приоритетом было то, чтобы покупать и создавать, то сегодня, когда делать это стало труднее, акценты смещаются в сторону стремления сохранять и защищать нажитое. Так как в случае потери или ущерба восстановить пострадавшее имущество будет уже сложнее», – рассуждает господин Калашников и прибавляет, что косвенно его слова может подтвердить ситуация в 1998-ом, когда рубль молниеносно обесценился.
«К сожалению, страхование является последним, во что россияне стремятся вложить обесценивающуюся нацвалюту», – утверждает Игорь Александров, являющийся в ОСАО «Ингосстрах» замдиректора департамента содействия розничному бизнесу. По его словам, в кризисный период большой интерес к имущественному страхованию просыпается и у злоумышленников. «В итоге мы наблюдаем довольно занимательные страховые случаи. К примеру, клиент заявляет о пожаре только что застрахованного коттеджа, а соседи видели, что за день до «даты пожара» данный гражданин выносил из жилища вещи и даже выкапывал голубые ели, растущие возле дома», – поделился одним из таких случаев господин Александров. По его сведениям, увеличение собранной премии по страхованию имущества составило 26%.
Олег Киселев, являющийся президентом фирмы «Ренессанс Жизнь», отметил, что волатильность на фондовом и валютном рынках, масштабная зачистка банковской сферы и подрыв доверия населения к вкладам существенно повлияли на действия инвесторов, которые начали интересоваться такими инструментами, как инвестиционное и накопительное страхование жизни. В условиях непредсказуемости финансовых рынков именно эти страховые продукты способны гарантировать сохранность средств.
«Главное достоинство в том, что в условиях растущего рынка можно получить хорошую доходность, которая сравнима с доходностью акций и ПИФов, при этом в условиях падающего рынка инвестиции не теряются, ведь они защищены. В качестве примера приведем следующее: с июня 2011-го по июнь прошлого года индекс РТС «похудел» на 500 пунктов и даже больше, практически на 30%», – приводит плюсы таких продуктов господин Киселев. Он полагает, что в сегодняшней ситуации внимание к программам инвестиционной страховки жизни, прежде всего, следует обратить людям, рассчитывающим, что в ближней перспективе финансовые рынки достигнут дна. Сборы по договорам инвестиционного страхования в I полугодии 2014-го выросли в сравнении с тем же периодом 2013-го более чем в 2,5 раза, составив 13 миллиардов рублей. Емкость этого рынка выросла почти вдвое – до 27%.
Павел Деньгин, являющийся директором по страхованию жизни в компании «Сбербанк страхование», говорит, что в I полугодии 2014-го рынок инвестиционных страховок жизни продолжил расти, обгоняя по привлеченным средствам многие другие сегменты ранка инвестпродуктов. Однако темп его увеличения относительно 2013-го замедлился.
«Преимущественно это объясняется нестабильностью экономической и внешнеполитической обстановки в стране, которая отрицательно влияет на решения граждан относительно долговременных инвестиций», – полагает господин Деньгин. По его мнению, наличие страховки вложений, которая дает возможность гарантированно защититься от потерь по инвестициям на период действия контракта, выступает немаловажным аргументом в пользу инвестстрахования жизни. Такая услуга позволит человеку вкладывать средства в различные активы и получать потенциально неограниченный доход, независимо от состояния рынка и с гарантированной сохранностью вложенного капитала.