Ипотека с плохой кредитной историей – это реально?

Плохая кредитная история, как считает большинство, полностью сводит к нулю любые попытки должника снова получить кредит от банка. Но в ситуации с ипотекой есть реальные возможности получить займ, пусть на вашей совести и имелись просрочки и неоплаченные долги перед кредитными учреждениями. В представленной публикации будет обстоятельно проанализировано, в каких ситуациях банки сотрудничают с заемщиками и предоставляют ипотеку, несмотря на плохую историю.

Что представляет собой кредитная история, и по каким причинам она становится плохой

Пусть о кредитных историях, методах их получения и передачи информации есть достаточно сведений, большая часть заемщиков не ведает, в каких случаях их история отношений с банками считается положительной, а когда отрицательной. Чаще это провинность сотрудников финансовых организаций, которые даже при существовании просрочки в одни сутки запугивают заемщиков ухудшением кредитной истории и отсутствием шанса получения новых кредитов. В итоге клиенты с хорошей историей думают, что у них плохая история. По этой причине следует определиться, в каких ситуациях банки будут оценивать клиента как недобросовестного заемщика.

Кредитная история – это финансовое дело заемщика, в котором перечислены все взятые им кредиты, следование графику платежей, имеются сведения об оставшейся задолженности.

В истории скапливается информация, переданная всеми кредитными учреждениями, в которых были взяты ссуды, и эти сведения обновляются каждый месяц. На базе накопленных в деле сведений формируется кредитная оценка заемщика, которая обусловлена:

  • точностью выплат по кредитам;
  • размером просрочек (полной и настоящей);
  • полнотой числа и величиной кредитов;
  • частотой заявок на кредиты.

Например, когда заемщик неоднократно допускал неоплату больше чем на пять суток, а в другом точно в срок оплачивал платежи, его кредитная история будет положительной, и он имеет возможность взять займ на общих основаниях. Если просрочки длились дольше, повторялись не один месяц без перерыва, то кредитная история будет плохой. Наряду с этим даже погашение задолженности не изменит ситуацию. Сведения о несоблюдении графика взносов будут оказывать влияние на кредитную оценку в течение 15 лет – собственно такое количество времени хранится информация в Бюро кредитных историй.

Следует понимать, что кредитные организации отмечают разницу между периодичными краткими по времени неоплатами по кредиту и долгим нежеланием выполнять обязательства. В первой ситуации можно рассчитывать на то, что банк в будущем одобрит кредит. Недобросовестные же заемщики не имеют возможности надеяться на эти уступки.

Есть ли шанс на оформление ипотеки у должника

Кредитная организация может выдать кредит по ипотеке заемщику с плохой историей в следующих случаях:

  • у заемщика закрыты все долги;
  • клиент предоставляет бумаги, которые подтверждают отсутствие его провинности в появлении неоплаты;
  • сумма и период просрочек незначительны в общем количестве займов;
  • у заемщика нет действительных кредитов или есть точно в срок оплачиваемые займы;
  • с момента появления неуплат материальное положение заемщика наладилось, и в настоящее время у него есть большой доход;
  • клиент согласен осуществить добавочный залог или оплатить большой первый взнос.

Одновременно с этим кредитное учреждение вероятнее всего не даст согласия в предоставлении ипотеки заемщику с плохой кредитной историей в следующих ситуациях:

  • по неоплаченным долгам совершено досудебное наказание, открыт судебный процесс, продано имущество, находящееся в залоге, благодаря этому осуществлена оплата кредита;
  • есть настоящая неоплаченная задолженность;
  • при нерегулярном доходе клиента, неимении у него иного имущества.

Повышаем вероятность получения ипотеки

Клиентам, у которых есть осложнения с кредитной историей, следует подготовиться к оформлению заявления заранее:

  • Официально зарегистрируйте свое трудоустройство (необходим будет большой уровень официальной заработной платы и постоянное место работы не меньше 6 месяцев). Обладателям индивидуального бизнеса необходимо приготовить документы, которые подтвердят постоянство прибыли.
  • Оплатить непогашенные долги. Осуществить это необходимо за 30 дней до предоставления заявки на ипотеку – в противном случае сведения о погашениях задержатся обнаружатся в кредитной истории.
  • В той ситуации, когда у неоплаты существовали корректные основания (увольнение, отсутствие зарплаты, болезнь и иные серьезные мотивы), следует собрать обосновывающие документы.
  • При возможности возьмите ряд небольших займов, карточек и в положенный срок оплатите их – это повысит вашу кредитную оценку.
  • Соберите бумаги, которые подтверждают право обладания недвижимостью, авто, оборудованием и так далее.
  • Скопите деньги в объеме не меньше 1/4 от планируемой стоимости жилплощади – желание заплатить первый взнос повышает шансы на утвердительный ответ банка. В этом случае можно применить сертификат на материнский капитал.
  • Возьмите супруга или родственников как поручителей или созаемщиков. В то же время имейте в виду, что материальное положение созаемщика обязано быть устойчивым, а история – положительной.
  • Если плохая история образовалась по вине кредитной организации, технической неисправности и так далее (такие ситуации нередко встречаются), получите от банка подтверждающие документы.

Следует признаться, что даже при соблюдении всех представленных шагов нет гарантии на утвердительный ответ финансового учреждения. Банк может счесть риск неимоверным, а клиента – ненадежным, и дать отказ в предоставлении ипотеки.

Другие варианты

До этого времени в публикации рассказывалось о выдаче кредитов в больших финансовых учреждениях, где критерии ипотеки представляются предельно привлекательными: Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк и иные передовики финансирования предлагают самые привлекательные и удобные кредиты на приобретение жилплощади. Но в ситуации, если кредитная история клиента плохая, необходимо изучить альтернативные версии кредитования – может быть в этом случае они станут наиболее приемлемыми:

  • Займ от застройщикапривлекательный вариант, если предстоит покупка первичного жилья. В этой ситуации история не контролируется, а, следовательно, ни на что не влияет. Большое количество застройщиков предлагает рассрочку непосредственно будущим владельцам, не применяя услуги кредитных организаций – конечно, ставки могут быть достаточно большие, до 16 – 18% годовых. Имеются у ипотечного кредита от застройщика и иные положительные качества: отсутствие дополнительных издержек на анализ и страховку имущества, договор подписывается предельно быстро. Для кредитора обычно имеет большое значение только стабильное материальное положение клиента.
  • Аренда с выкупомнедостаточно распространена в России, но, тем не менее, полностью легитимная сделка. Предмет ее в том, что платежи за аренду, которые выплачивает проживающий, идут в счет стоимости жилплощади. При завершении периода, оговоренного в договоре, жилец имеет возможность оплатить остаток стоимости квартиры. После этого жилплощадь становится его собственностью. Если оплата не осуществляется, то жилье сохраняется в собственности хозяина, а все оплаченные деньги учитываются в качестве взносов за аренду.
  • Ипотека для военнослужащих предоставляет заемщику значительные поблажки по части кредитной истории, потому что оплату за такой кредит осуществляет государство. Но кредитная организация принимает во внимание возможное увольнение заемщика из армии до завершения периода кредитования. По этой причине банк может отказать в ипотечном кредите клиенту с плохой историей.
  • Если большие банки не дают ипотеку клиенту с отрицательной историей, имеется шанс получить одобрение кредита в небольших территориальных банковских учреждениях. Существует иллюзорная возможность, что они не работают с бюро, в котором есть ваша история кредитов. А также такие организации стараются произвольными методами повышать количество клиентов, и обращаются с заемщиками благожелательней. Но требования кредитования в этих банках, чаще всего, не очень привлекательны.

Следовательно, даже когда история клиента отрицательная, постоянно имеется вероятность получить кредит под залог покупаемой жилплощади. Но следует подготовиться к тому, что крупная финансовая организация будет насторожено подходить к одобрению этого кредита, потребует большое количество дополнительных документов, а в конце концов ужесточит требования получения кредита. По этой причине неоднократно стоит применить альтернативные версии приобретения ипотечного кредита.

Заключение

Любую заявку на кредит по ипотеке банки оценивают отдельно, и это позволяет клиенту доказать кредитору собственную благонадежность. Если у заемщика есть плохая история кредитов, перед отправлением заявки на кредит:

  • Погасите все неоплаченные задолженности.
  • Точно следуйте графику платежей по существующим займам.
  • Предложите финансовой организации дополнительный залог.
  • Заплатите большой первый взнос.
  • Предоставьте банку подтверждение большого постоянного дохода во время последних месяцев.

Такие действия повысят вероятность утвердительного ответа банка. Но необходимо понимать, что шанс одобрения этого займа значительно меньше, а требования по нему могут быть очень непривлекательными для клиента.

Количество просмотров: 215 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации