Переходит ли кредит по наследству?

В России не существует, скорее всего, человека, который не оформлял кредит в финансовой организации. Одним он помог, а другим оказался в тягость. Оформление займов становится с каждым днем все более доступным. По этой причине вопрос о наследстве задолженности по ссудам очень актуален. В представленной статье будет рассказано о том, переходит ли задолженность от умершего человека его родственникам, каким образом избежать этого и что грозит за неисполнение требований банков.

Переходит ли задолженность по займу по наследству

Для большинства граждан получение наследства – это как победа в лотерее. Во-первых, это обстоятельства, при которых получивший наследство человек может разбогатеть моментально. Если же по наследству передается долг перед кредитным учреждением, то дело обстоит по-другому. Часто займы усопшего родственника являются неожиданностью для наследников.

Большинство банков предоставляет кредиты лишь при привлечении поручителей. Такое условие становится дополнительной гарантией для финансовых организаций, и при смерти клиента кредитные обязательства полностью переходят на поручителя. Однако, как поступить, если присутствия данного гаранта в соглашении нет?

В статье 1175 ГК РФ говорится о том, что при смерти клиента займ становится частью наследства родственников, или лиц, которые указаны в завещании. Но, в соответствии с законодательством, наследник оплачивает займ лишь в границах стоимости полученного им имущества. Вся другая его собственность неприкасаема.

А что же будет с полученной в наследство недвижимостью, которая приобретена по соглашению ипотечного кредита?

Законодательство уделило данному вопросу особенное внимание. В соответствии с Федеральным законом № 102 «Об ипотеке», финансовое учреждение вправе изъять эту жилплощадь у наследников, независимо от того, что она может быть их единственной квартирой. В данной ситуации единственно правильным действием наследников станет урегулирование вопроса с кредитным учреждением и оплата взносов по займу в соответствии с подписанным договором.

Требуется знать, что закон касается общих моментов наследования ссудной задолженности. Бесспорно, в каждой отдельной ситуации существуют собственные персональные особенности. Для решения данных вопросов необходимо попросить помощи у опытного специалиста, который оформит документы по вступлению в наследство и уменьшит размер долга.

Какие имеются характерные черты наследования долга по кредиту

Процедура вступления в наследство предполагает две версии:

  • Завещание. Этот документ человек составляет самостоятельно при жизни. В нем обозначается любой наследник.
  • Закон. Наследство получают родственники усопшего в соответствии с очередью наследования.

Если в завещании указан наследником несовершеннолетний, то это совсем не освобождает его от возмещения долга по кредитным обязательствам. Но учитывая то обстоятельство, что самостоятельно он выполнить это не может, то законодательство накладывает эту ответственность на его законных представителей и поручителей. В целом картина представляется таким образом:

  1. До четырнадцатилетнего возраста ответственность перед кредитными учреждениями несут его родители, опекуны или попечители.
  2. От четырнадцати- до восемнадцатилетнего возраста наследник может действовать от своего имени, но при письменном согласии собственных представителей по закону.
  3. При достижении восемнадцатилетнего возраста наследник сам отвечает по каждому обязательству.

Случаются моменты, когда наследство получает несколько наследников. Каким образом кредитной организации взыскать задолженность за усопшего должника в данной ситуации?

Фактически таких случаев множество. Может оказаться не только не один наследник, но и доли наследства могут оказаться различными. Законодательство в данной ситуации прямо заявляет, что каждое отдельное лицо несет обязательства, равные по объему той доле, которая получена в наследство.

Если же по истечению определенного времени ни один из наследников себя не объявил, то банк вправе искать их самостоятельно. Разумеется, что если наследник не вступил законно в права, никакой банк не может изъять долг. По этой причине перед наследниками иногда встает непростой вопрос, не вступать в права наследования или получить его и выплачивать банкам займ, который он на самом деле не использовал.

Чем грозит непогашение унаследованного кредита

Бывают случаи, когда наследники не знают о кончине родственников и о присутствии у них задолженности по кредитам.  Трудно сказать, какое количество времени может продолжаться это неведение. Но бесспорен тот факт, что в определенный момент наследник отыщется, и ему необходимо будет нести ответственность по кредитным обязательствам.

В таких случаях возникает острый вопрос о начислении штрафов и неустоек. Так как заемщик подписывал ранее с финансовым учреждением договор, в соответствии с которым при отсутствии оплаты кредита на него накладываются санкции в виде штрафов.

С юридической стороны обязательство закрывать задолженность автоматом перекладывается на наследника. И его неведение относительно имеющегося кредита почившего родственника совсем не становится причиной для снисхождения.

Но исход может быть как на стороне кредитного учреждения, так и на стороне наследника. Это происходит по причине того, что законодательство четко не установило, как в данных обстоятельствах поступать банкам.

Одновременно с этим банки обязаны применять санкции не с времени кончины заемщика, а с момента вступления в права наследования.

При любых обстоятельствах наследник должен обратиться в банк и прийти к согласованию вопроса. Вероятнее всего кредитные организации охотно согласятся на уступки, чтобы как-нибудь возмещать убытки.

Помогает ли присутствие страхования

При оформлении кредита финансовые организации предлагают собственным клиентам осуществить страхование жизни и здоровья. При том, что эта процедура не может навязываться, большинство банков может дать отказ в предоставлении кредита при неимении финансового тыла.

Зачем необходимо страхование и может ли страховка покрыть долг перед банковским учреждением при кончине заемщика?

Страховка жизни – обязательное условие в особенности при предоставлении ипотечного займа. При присутствии полиса компания по страхованию при возникновении страхового случая оплатит банку компенсацию в соответствии с пунктами оформленного договора. Чаще всего долг закрывается целиком, и наследники не платят его сами.

Но тут присутствует один момент. Проблема в том, что кончина заемщика не каждый раз признается страховым случаем. К случаям, которые не являются страховыми, относятся:

  • смерть от СПИДа;
  • смерть из-за применения наркотиков и алкоголя;
  • самоубийство и другие.

В условиях соглашения о страховке жизни указаны случаи, которые не считаются страховыми. По этой причине, перед тем как требовать от страховой компании предусмотренной компенсации, необходимо тщательно ознакомиться с условиями договора.

Чаще всего решение спорных вопросов с компанией по страхованию целиком обусловлено добросовестностью страховщика.

Каким образом уклониться от наследования обязательств по кредиту

Если установленный период становится пропущенным, то наследнику следует подать обращение в суд для утверждения его отказа от наследства.

В интернете часто встречаются рекомендации юристов, которые утверждают, что уклониться от оплаты задолженности возможно, если вступить в наследство после истечения периода исковой давности. Но данный подход вряд ли может быть результативным.

Отказ от наследования несовершеннолетним лицом можно осуществить лишь при присутствии согласия органов опеки и попечительства.

Необходимо отметить, что перед принятием решения о вступлении в наследование каждый гражданин обязан сравнить размер задолженности перед банком и ценой имущества, полученного в наследство.

В этом случае лучше обратиться к нотариусу и оформить документ, который подтвердит официальный отказ наследника от имущества.

В любой ситуации наследнику следует обратиться в кредитное учреждение для согласования спорных моментов. Не надо рассчитывать на то, что финансовая организация не будет разыскивать наследников, а просто аннулирует задолженность после кончины заемщика.

Количество просмотров: 70 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации