Возврат магазину купленного в кредит товара, выявление кабальных условий ссуды, разрешение финансовых проблем за счет помощи родных, — это и многое другое может побудить клиента к аннулированию кредитной сделки. Разберемся, что именно и в каких случаях можно предпринимать.

Понятие кредита

Кредитный договор представляет собой предпринимательскую сделку, по которой финансовое учреждение предоставляет клиенту денежные средства в пользование на определенный срок. В свою очередь заемщик обязуется вернуть полученное и уплатить кредитору вознаграждение в виде процентов. Условия кредитования оговариваются в письменном документе (ст.819 ГК РФ).

Схема работы банков с частными лицами предполагает следующие особенности:

1. Использование договора присоединения. Банк предлагает клиенту к подписанию стандартный договор. Человек соглашается либо отказывается брать деньги на условиях финансового учреждение. Внесение в документ правок не предполагается.
2. Погашение аннуитетными (равновеликими) платежами. График погашения кредита разрабатывается индивидуально. Ежемесячный платеж рассчитывается исходя из срока действия договора и позаимствованной суммы. Дифференцированные платежи используются лишь немногими российскими банками.

О невозможности одностороннего отказа от кредитного обязательства

По своей правовой природе кредит — это обоюдное обязательство. Финансовое учреждение исполняет его путем передачи денег клиенту либо продавцу товара по распоряжению клиента. Обязательство заемщика сводятся к возврату:

• самой ссуды — тела кредита;
• вознаграждения — процентов за пользование заемными средствами.

Если человек отказывается платить по обязательствам заключенного договора, то начисляются пени и штрафы. Мотивируя свои действия злостным уклонением контрагента от исполнения обязательств, банк расторгает договор, предъявляет к оплате всю сумму кредита разом. Далее следует:

• взыскание судом тела кредита + пеней + штрафов + судебных издержек;
• исполнительное производство, среди прочего предполагающее принудительное списание денег со счетов, а также арест, опись и реализацию активов;
• испорченная кредитная история (это в свою очередь усложнит или сделает вовсе невозможным получение кредита в банке в дальнейшем).

Предположим, человек возвращает позаимствованное одним платежом. Платеж он сопровождает письменным заявлением о расторжении договора. Заявление банк проигнорирует либо ответит формальной отпиской. Сумму распределит постатейно в таком порядке:

• штраф за досрочное погашение;
• пеня (при наличии);
• начисленные проценты;
• тело кредита.

На остаток тела продолжат начисляться проценты, а при неуплате, — пени. Далее с клиентом работают согласно вышеприведенной схеме.

Перспективы признания кредитного договора незаключенным

Договор порождает правовые последствия после заключения. До этого он является лишь проектом. На разных этапах заключения сделки есть свои особенности, о которых потенциальному заемщику необходимо знать.

Пока договор не подписан

Кредитные соглашения отнесены к числу консенсуальных. Их последствия наступают после подписания обеими сторонами. Предшествующие события относятся к стадии переговоров. Речь идет о следующих этапах:

• презентация кредитного продукта;
• заполнение анкеты и заявки на кредит;
• предоставление паспорта и налогового кода (ИНН);
• подписание согласия на обработку личных данных;
• одобрение кредитной заявки.

Пока человек не подписал договор, банку он ничего не должен. Он может свободно встать из-за стола менеджера и уйти. И трактуется это не как «передумал», а как «не принял предложения».

 

Недобросовестные менеджеры понуждают неосведомленных граждан подписывать кредитные договора, заявляя, что кредит уже оформлен. Это заведомая ложь, причина которой, — желание получить комиссионные.

 

Пока деньги не получены

К кредитам применимы общие для ссуд правила (п.2 ст.819 ГК РФ). В частности, актуальна возможность оспаривания по безденежности. Если ссудополучатель докажет, что деньги он не получал, договор считается незаключенным (п.3 ст.812 ГК РФ). Рассмотрим на примерах.

1. Подписан договор кредитования наличностью. Человек подошел к кассе, но в последний момент передумал и ушел. Деньги он не забирал, в их получении не расписывался.
2. Кредитный договор предполагал перечисление денег на расчетный счет. Однако вследствие ошибки при указании реквизитов средства на него не зачислены.

С правовой точки зрения заем кардинально отличается от кредита. Заем — реальная сделка, а не консенсуальная. Этот договор вступает в силу в момент передачи денег (ст.807 ГК). Пока человек не получил соответствующую сумму наличностью или на счет, он не связан никакими обязательствами с банком-кредитором.

Если деньги получены

Гипотетически заемщик может инициировать признание кредитного договора незаключенным в связи с несогласованностью юридически значимых условий (ст.432 ГК РФ). К существенным относят условия, признанные таковыми:

• нормативно-правовыми актами;
• самими сторонами.

Тексты кредитных соглашений разрабатывают опытные юристы. Грубых ошибок и неточностей в них не бывает. По своей правовой природе кредитное соглашение является договором присоединения. Поэтому заемщик лишен возможности ссылаться на якобы предложенное им, однако проигнорированное банком условие.

Отсутствие на руках у клиента заключенного онлайн кредитного договора либо договора займа не дает оснований для признания сделки незаключенной. Финансовые учреждения размещают значимые условия ссуды онлайн. При подаче заявки на кредит/заем клиент подтверждает согласие с ними. Подписание кредитного соглашения происходит путем введения одноразового SMS-пароля. Судебная практика пошла путем признания такого способа заключения сделок законным.

Расторжение договора

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение кредитного договора допускается по взаимному согласию сторон либо по решению суда. Последнее возможно:

• при существенном нарушении условий договора ответчиком;
• в связи с существенным изменением обстоятельств;
• в случаях, специально оговоренных договором.

При отсутствии существенных нарушений со стороны банка вероятность расторжения кредитного договора через суд минимальна. Договорится полюбовно тоже вряд ли удастся. Причина заключается в том, что доход финансового учреждения составляют проценты, взимаемые с клиента за пользование заемными средствами. Банк не согласится на возврат тела кредита без уплаты процентов. При любых обстоятельствах (кроме установленной судом недействительности сделки) представители финансового учреждения будут настаивать на уплате процентов за действительное время пользования заемными средствами.

Банку невыгодно и досрочное погашение кредита. Уменьшение срока пользования заемными средствами влечет сокращение процентов. Обычно досрочное погашение предполагает уплату штрафа. Исключение составляют целевые кредиты с господдержкой как, например, ипотека для военнослужащих, ссуда на обучение в ВУЗе.

В договорах займа возможность досрочного погашения не ограничена вовсе или ограничена менее жестко. Зачастую заемщик вправе вернуть позаимствованное полностью или частично в любой момент и при этом заплатить только за время реального пользования чужими средствами. При досрочном погашении процент может быть изменен согласно условиям договора, предполагающего меньший срок действия.

Аннулирование потребительского кредита при возврате товара

П.5 ст.24 Закона «О защите прав потребителей» содержит специальное основание для расторжения договора потребительского кредитования. Речь идет о ситуации, когда в кредит продан товар ненадлежащего качества.

При его возврате законодатель обязал продавца компенсировать потребителю уже погашенную часть кредита. В рассматриваемой ситуации для заемщика первичным является расторжение договора купли-продажи товара по причине его ненадлежащего качества. После этого потерпевший может претендовать на расторжение кредитного договора.

В таком же порядке договор потребительского кредитования может быть расторгнут в случае возврата неподходящего товара по мотивам непредставления продавцом полной и достоверной информации о его потребительских свойствах.

Признание кредитной сделки недействительной

При наличии оснований (ст. 168 — 179 ГК РФ) кредитный договор может быть признан недействительным через суд. В случае успеха к правоотношениям сторон применяется реституция, — возврат в предыдущее состояние. Заемщику предстоит вернуть только тело кредита и ничего более.

Если заемщик недееспособен или ограничено дееспособен по решению суда, постановленному до заключения кредитной сделки, она недействительна. Ограничение дееспособности гражданина в судебном порядке может сопровождаться признанием недействительными ранее заключенных кредитных договоров (ст.171, 176 ГК РФ).

Заемщик, который вследствие своего психического или физического состояния в момент заключения кредитной сделки не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может инициировать признание такой сделки недействительной. Доказывать наличие соответствующих обстоятельств предстоит истцу (ст.177 ГК РФ). Необходима судебно-психиатрическая экспертиза.

Недействительной через суд может быть признана сделка, заключенная заемщиком, заблуждавшимся по поводу сути, характера, предмета или сути кредитного соглашения. Истцу предстоит доказать, в чем именно заключалось заблуждение и почему он не мог осознать суть сделки до подписания (ст.178 ГК РФ).

Недействительной признается сделка, заключенная под влиянием умышленного обмана со стороны представителя банка или третьих лиц, угрозы, физического или психического насилия. Вероятность удовлетворения иска велика, если такие обстоятельства установлены в криминальном производстве. Недействительным может быть признан договор, заключенный в сложных жизненных обстоятельствах на кабальных условиях (179 ГК РФ).

Заключение

Аннулирование кредитной сделки путем признания ее незаключенной или недействительной позволяет избежать уплаты процентов за пользование деньгами и пени. Расторжение кредитного договора возможно с согласия банка или через суд. Полное или частичное досрочное погашение кредита позволяет сэкономить на процентах, однако зачастую предполагает уплату штрафа.