Незаконные условия кредитного договора: уловки банков

Подписывая договор на кредит, многие заемщики невольно задумываются – какие условия банка полностью законны, а в каких можно и даже нужно сомневаться. Увы, чтобы целиком ознакомиться с требованиями отдельного договора, который предлагают кредитные организации, необходим большой период времени и осведомленность в юриспруденции и банковском деле. Но даже если вы являетесь специалистом, вы не сможете проанализировать договор на часто встречающиеся ухищрения, и потом решать, подходят ли вам требования финансового учреждения. В данной публикации будет рассказано о нюансах договоров по кредиту, которые не соответствуют законодательству, а также будет дан совет, каким образом поступить в сложившейся ситуации.

Закон и договор по кредиту

Кредитный договорНевероятно, однако до сегодняшнего дня от работников банка можно было услышать, что стандарты договоров по кредитам обусловлены только ГК РФ. Если придерживаться данного высказывания, на договор о займе влияют лишь условия, которые предъявляются к типовым гражданско-правовым соглашениям. Умышленно или нет, но сотрудники банков в этой ситуации хитрят – фактически клиент не может оказать влияние на условия соглашения, они однозначно диктуются кредитным учреждением.

Представленное выше обозначает, что соглашение по кредиту лимитирует свободу выбора клиента. По этой причине стандартным его охарактеризовать невозможно. В частности по этой причине возникает большая часть судебных споров, где заявителем выступает заемщик. Значительное количество проступков банков в области заключения соглашений по кредиту вызвали новую стратегию в данном направлении –контроль закона над нормами договоров с заемщиками.

В наше время считается, что условия соглашений по кредитам контролируются:

В то же время важное значение имеют даже не многоразрядные принципы законодательства, а настоящие ситуации в юридической практике: очень часто на судах выигрывают заявители. Это вынуждает банки менять требования соглашений, оплачивать заемщикам неустойку. Конечно, благодаря этому финансовые организации стали внимательнее относиться к предлагаемым заемщикам требованиям, что благоприятно отразилось на всей ситуации.

Какими могут быть незаконные условия

Но данный процесс лишь начался, и сегодня возможно увидеть в кредитных соглашениях требования, которые или непосредственно находятся в противоречии с законом, или пользуются рядом уловок. Все они делятся на несколько больших групп:

  • Нелегальные комиссии, которые связаны с действиями кредитных учреждений по оформлению кредита. По существу, банк осуществляет свою службу, оплата за которую начисляется благодаря процентам, и дополнительно запрашивает за это плату.
  • Принуждение застраховать жизнь, когда заемщику не предлагается выбор: иные программы по кредиту, отклонение страховки, перемена ставки по займу.
  • Разные уловки по досрочному взысканию, которые прямо оказывают влияние на комфортность использования кредита для заемщика.
  • Трансформация в одностороннем порядке требований договора.

Эти и ряд других распространенных уловок в соглашениях по кредиту будут проанализированы ниже.

Страховка жизни в качестве требования оформления соглашения

Наиболее популярный способ банков увеличить собственную прибыль от выдачи кредита – навязать страхование жизни. О противоправности данных действий говорилось многое, но специалисты банков все равно не прекращают уверять клиентов в необходимости регистрации страховки. В действительности у банков есть 2 причины, вести себя таким образом:

  • уменьшение опасности невыплаты займа – если с заемщиком что-то случится, то страховая компания оплатит кредит;
  • большие комиссии за отдельное соглашение от страховой.

По причине того, что банки не хотят отступаться от дополнительной прибыли даже под страхом суда, нынешнее законодательство урегулировало этот вопрос по-иному: сегодня каждый клиент имеет право отказать в страховке после выдачи займа, при этом не получив штрафов.

Комиссии за сервис кредитного учреждения

Незаконные комиссии по договоруПодобные комиссии, которые уже входят в процедуру оформления кредита, кредитные организации взимают до настоящего времени. Конечно, надо признать, что большие и представительные учреждения уже отклонили эти комиссии – и сейчас в обязательном порядке сообщают об этом в рекламных акциях. Наряду с этим, правом брать дополнительные взносы они и так не обладают, а это означает, что ничем не жертвуют, предлагая клиентам кредит без комиссий.

Одновременно с этим большое количество банков и сегодня включают в условия соглашений по кредиту разные комиссии:

  • за анализ заявки;
  • за предоставление кредита;
  • за обслуживание счета по кредиту;
  • за преждевременное закрытие долга;
  • за осуществление текущего платежа;
  • за выдачу сведений по задолженности и так далее.

По существу, данное поведение кредитных учреждений нелепо – то же самое, если покупатель оплатил магазину покупку, вход, примеривание, получение чека, прием кассиром денег и прочее. Не соответствуют такие комиссии и законодательству — закону «О банках», закону «О защите прав потребителей» и Гражданскому кодексу РФ.

Если соглашение по кредиту еще в фазе оформления, вы имеете право отклонить его и обратиться в другое учреждение. Если вы уже осуществляете оплату долга по такому соглашению, то вы имеете право подать заявление в банк о возвращении нелегальных комиссий. Если вам откажут, обратитесь в суд. Он стребует с кредитного учреждения выплаченные вами комиссии и выдаст штраф.

Перемена ставки по процентам по инициативе одной стороны

В кризисные времена с 2008 по 2009 год значительное число россиян встретилось с крупной проблемой: большая часть банков, намереваясь упрочить подорванное материальное положение, стали повально в одностороннем порядке увеличивать проценты по потребительским займам. Одновременно банки делали ссылку на соответственный пункт соглашений, в котором ратифицировалось право на эти манипуляции при изменении ставки рефинансирования и экономики.

В сущности, эти манипуляции банков были нелегальными – они не соответствовали и закону «О защите прав потребителей», и нормативным документам по работе банков. Помимо того, эти действия создавали замкнутый круг в системе выдачи кредитов – понижение качества материального состояния клиентов, они не могли оплатить кредиты. По этой причине осложнялось положение и самих кредитных учреждений.

Сегодня изменять ставки по инициативе одной из сторон по соглашению на кредит строго воспрещается. Если в вашем договоре есть такой пункт, вы имеете право обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитная организация уже поменяла ставку на данном основании, то можно отправлять заявление в суд.

Банк не сообщил об уступке прав требования

Часто появляются проблемы с передачей прав требования. Эта ситуация появляется, когда кредитная организация перепродает задолженность заемщиков иной организации:

  • коллекторам по причине невыполнения требований кредитного соглашения;
  • другой кредитной организации по причине переустройства или банкротства.

Передача задолженности этого вида имеется в условиях соглашения по кредиту и полностью законна. Но имеется одна оговорка – если эту процедуру передачи прав требования кредитное учреждение имеет право провести по собственной инициативе, то об ее последствиях должен сообщить клиенту письменно. Именно об этом кредитные организации забывают, что в итоге вызывает возникновение значительных просрочек у заемщика и осложнение его кредитной истории.

По существу клиент даже не имеет понятия, что ему нужно возместить задолженность другому банку и на иные реквизиты. Помимо этого, данное поведение кредитной организации преступает закон «О защите прав потребителя» — банк должен сообщить клиенту об изменении услуги.

Положения досрочного закрытия долга

Довольно большое количество нарушений в соглашениях по кредиту объединено с условиями досрочного закрытия долга. Ими представлены:

  • санкции и комиссии за преждевременное закрытие долга;
  • отсрочка на преждевременное погашение.

Необходимо помнить, что банк не вправе создавать ограничения на готовность заемщика преждевременно погасить долг, заплатив оставшуюся задолженность. Помимо того, банк не имеет права устанавливать комиссии, повышая этим собственную прибыль нелегальным методом. Это не соответствует главным нормативным актам работы банков и закону «О защите прав потребителя».

При такой ситуации следует потребовать у финансового учреждения отказ в письменном виде о бесплатном преждевременном закрытии долга, а потом подать жалобу в Роспотребнадзор.

Кроме описанных ранее, есть еще несколько несоблюдений в случае преждевременного погашения. Это относится к требованиям о погашении со стороны кредитного учреждения:

  • предписание о преждевременном погашении при понижении стоимости залога;
  • предписание о преждевременном погашении при неоплате счета меньше 2 месяцев;
  • предписание о преждевременном погашении при понижении качества материального положения клиента, его увольнения и так далее.

При других ситуациях это требование нелегально.

Количество просмотров: 112 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации