Сколько нужно зарабатывать, чтобы оформить ипотеку в Москве?

Приобрести квартиру в столице России желают не только коренные москвичи, но и те, кто приехал из других населенных пунктов страны. Но многим такое приобретение становится непосильным, несмотря на достаточно высокие доходы и стабильную заработную плату. Если гражданин продаст недвижимость в регионе, то зачастую этих денег не хватает на покупку самой скромной однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы. Поэтому для большинства желающих ипотека является единственным реальным способом приобрести жилплощадь. Сколько при этом нужно зарабатывать потенциальным заемщикам, чтобы оформить ипотеку в Москве, рассмотрим в данной статье.

Как банки осуществляют расчет ипотечного займа

Как банки осуществляют расчет ипотечного займаЗдесь не приводятся конкретные формулы для вычисления нужного уровня дохода. Укажем основные критерии, на основе которых банк принимает то или иное решение.

Каждый кредитор хранит тайну о своих принципах оценки клиента, его платежеспособности. Поэтому узнать, как определенный банк устанавливает индивидуальные параметры кредита, сложно. Несмотря на это, постараемся определить уровень дохода семьи для получения ипотечного кредита на покупку жилья в Москве, чтобы денег хватало не только на погашение задолженности, но и на личные интересы.

Для определения суммы ипотечного кредита банк учитывает две составляющие. Первая – это итоговая стоимость приобретаемой недвижимости. Вторая предполагает уровень дохода заемщика, ту сумму, которая будет направляться на погашение задолженности. Повлиять на стоимость жилплощади клиент не в силах, но оценить свои финансовые возможности необходимо заранее.

Рассчитывается сумма ипотечного кредита обычно следующим образом:

  • Для кредитов, в том числе и на приобретение недвижимости, действует негласное правило, что платеж не должен превышать половину месячного бюджета. Оставшиеся средства распределяются на текущие нужды: оплата услуг ЖКХ, транспортные расходы, продукты, одежду и обувь, досуг.
  • Если имеются действующие кредиты и кредитные карты, то максимальная величина платежа по ипотеке снизится на сумму, которую заемщик вносит по текущим обязательствам.
  • Наличие иждивенцев, платежи по алиментам, арендная плата также способствуют снижению максимальной суммы ипотечного кредита.
  • Привлечение созаемщиков, супруга при оформлении ипотеки повышает итоговую одобренную сумму. Если есть дополнительный источник дохода – сдача жилья, подработка – то это благотворно влияет на высокий кредитный лимит.

Какие требования выдвигает кредитор к заемщику

Рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать клиент, чтобы рассчитывать на получение ипотеки в Москве.

  • Первоначальный взнос. У заемщика должны иметься собственные сбережения, которые он вносит для оплаты первоначального взноса. Чаще всего платеж составляет от 10 до 30% от стоимости недвижимости. Так как цены на покупку квартиры в Москве достаточно высокие, заемщику нужно обладать солидной суммой. Некоторые кредиторы позволяют использовать в качестве первого взноса различные пособия, субсидии, средства материнского сертификата. Нередко заемщики продают жилье в регионах, и вырученные деньги направляют на оплату первоначального взноса в столице.
  • Стабильная работа с высоким уровнем дохода. В ипотечном кредитовании часто необходим стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Заработная плата должна выплачиваться официально в полном размере. Тем, кто получает зарплату в конверте, оформить ипотеку будет проблематично.
  • Совокупный доход. В месяц он должен быть в два раза выше, чем платеж по ипотеке. Кредитор должен быть уверен в платежеспособности заемщика, его устойчивом финансовом положении.
  • Отсутствие расходов, связанных с арендой, алиментами, платежами по другим кредитам. Если такие траты имеют место, то размер одобренного кредита будет значительно меньше.
  • Кредиторы охотнее выдают ипотечные займы, если у заемщика есть супруг. Так снижается риск нарушения обязательств, допущения просрочек или пропусков платежей.
  • Недвижимость в собственности. Любое имущество, находящееся в собственности заемщика, увеличивает вероятность одобрения заявки, а также влияет на повышение одобренного лимита.

Наглядный пример расчета необходимой зарплаты для покупки квартиры в Москве

Если сравнивать цены на московскую жилплощадь со стоимостью жилья в регионах, то разница будет ощутимой. В самой столице диапазон цен меняется в зависимости от района, близости станций метро, инфраструктуры в шаговой доступности.

Цена за один квадратный метр в центре может превышать 500 000 рублей, в то время как на окраине Москвы или ближайшем Подмосковье можно уложиться в 100 000 рублей.

В районе средней категории один квадратный метр обойдется от 150 000 до 200 000 рублей.  Таким образом, скромная однокомнатная квартира в 35 м2 стоит дороже 5 000 000 рублей.

Какой доход должен быть у заемщика в нашем примере, который оформляет ипотечный кредит, при этом в качестве первоначального взноса он использует средства от продажи жилплощади в регионе – 1 500 000 рублей. Доход при этом у потребителя будет укладываться в 130 000 рублей, но имеются текущие расходы по действующим кредитам в размере 25 000 рублей, и арендные платежи в размере 35 000 рублей. На какую сумму займа может рассчитывать заемщик при таких данных?

Чтобы определить максимальный размер платежа по ипотечному кредиту, необходимо вычесть все текущие расходы и разделить остаток пополам.

(130 000 – 25 000 – 35 000):2=35 000 рублей. Получили ту сумму, которую клиент может отдавать на погашение ипотечного кредита. При этом на остальные расходы у него остается также 35 000, и кредитор может признать такую сумму недостаточной для проживания в Москве. Поэтому размер платежа по кредиту может быть еще ниже.

На какой размер кредита может рассчитывать потребитель с полученным платежом 35 000 рублей? Возьмем среднюю процентную ставку 13% годовых.

На 5 лет банк сможет предложить не более 1 500 000 рублей, на 10 лет – 2 3000 000 рублей, на 20 лет – 3 000 000. Таким образом, при оформлении ипотеки на максимальный срок и использовании средств от продажи квартиры в регионе, можно приобрести жилье, стоимость которого не превышает 4 500 000 рублей. С такой суммой можно рассчитывать на квартиру небольшого размера в спальном районе Москвы.

Чтобы повысить размер ипотечного кредита, клиент может:

  • погасить текущие задолженности по другим кредитам;
  • привлечь созаемщика со стабильным доходом, если банк позволяет, то учесть доход супруга;
  • приобрести квартиру на окраине столицы, выплатить кредит, и взять новое жилье – большей площади или в более престижном районе.

Заключение

Итак, для оформления ипотечного кредита в Москве клиенту нужно иметь не только хорошую кредитную историю и средства на первоначальный взнос, но и стабильную работу с высокой заработной платой. Банки тщательно анализируют финансовое положение заявителей, учитывая текущую кредитную нагрузку и прочие расходы. Самостоятельно рассчитать размер возможного кредита можно с помощью кредитного калькулятора, представленного практически на всех официальных порталах банков.

Количество просмотров: 17 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации