Скоринг: что это и как функционирует

К заемщикам банки предъявляют ряд требований, чтобы выявить степень благонадежности клиента. В мировой практике используется метод скоринга – комплексной оценки предоставленных сведений для вынесения вердикта по конкретному кредитному запросу. Оценка досье происходит исходя из разработанных критериев. Понимая принцип функционирования скоринга, получить одобрение банка станет проще.

Что такое скоринг

Что такое скорингСкоринг – это метод обработки информации о кредитоспособности клиента банка. Коротко описать процедуру скоринга можно так:

  • основан на статистическом анализе сведений о заемщике, согласно установленным критериям;
  • используется для составления рейтинга заемщиков по результатам присвоения баллов;
  • процесс обработки информации автоматизирован с помощью специальных устройств и программного обеспечения;
  • заменяет труд нескольких специалистов, что экономит ресурсы банка;
  • позволяет стандартизировать поток клиентских заявок и ускорить их рассмотрение;
  • применяется для принятия решения по незначительным суммам.

Процедура скоринга была придумана в США в середине ХХ века, где были разработаны первые скоринговые модели для подсчета баллов надежности клиента. Теперь по всему миру используются скоринговые системы оценки, что позволяет контролировать кредитный спрос.

Если изначально оценка учитывала только около десятка параметров, то сегодня обрабатывается целый спектр характеристик клиента, включающий все особенности конкретной ситуации.

Благодаря автоматизации многих процессов и повсеместному распространению интернета, современная аналитика строится на безошибочном определении достоверности информации и вынесении быстрого и однозначного решения.

Критерии скоринга

Процесс обработки информации понятен. Выглядит он так:

  1. клиент заполняет анкету, где указывает все необходимые параметры оценивания;
  2. в скоринговую систему поступают сведения о клиенте;
  3. программа сравнивает введенные показатели с установленными в системе значениями, а также с аналогичными анкетами других заемщиков;
  4. каждому пункту соответствуют баллы, чем больше их получено, тем лучше;
  5. подсчитывается общее количество полученных очков и присваивается клиентский рейтинг.

Для анализа досье используется ряд важных параметров, которые в статистическом смысле отражают уровень доверия клиенту.

Алгоритм подсчета и минимальные пороги рейтинговых значений не одинаковы для разных финансовых учреждений. Но есть базовый набор оцениваемых пунктов, как правило, аналогичен. Банком оценивается:

  1. Кредитная история: положительная – максимум баллов, нулевая – среднее количество, отрицательная, конечно, даст наименьший балл.
  2. Уровень дохода: влияет не только получаемая в месяц сумма и место работы, но и присутствие в жизни заемщика обязательств, таких как открытые кредиты, алименты, аренда жилья. Важно то, что также система сравнивает соответствие среднему уровню зарплат в регионе, так что обмануть ее не получится.
  3. Возраст: больше всего баллов получат клиенты среднего возраста 30 – 40 лет.
  4. Семейное положение: брак дает большее количество очков, развод – меньшее, а те, кто вообще не вступал в законные отношения, получат средний рейтинг.
  5. Имущество: квартира или автомобиль в собственности добавят баллов заемщику.

Исходя из перечисленных критериев, система суммирует все набранные очки и сравнивает их с минимальным установленным порогом баллов в конкретном банке. Далее все просто: если минимум набран, то вы получите одобрение, если нет – отказ.

Не нужно думать, что раз это просто цифры, то и можно вписать что угодно. Аналитика построена таким образом, что малейшее несоответствие привлекает внимание программы и снижает рейтинг. Поэтому обман будет обнаружен и кредит не получен.

Дополнительные факторы оценивания

Процедура скоринга была придумана в СШАСлучается, что персональные данные клиента характеризуют его как надежного, платежеспособного человека. Но решение по заявке на кредит отрицательное. Дело в том, что помимо личной информации учитывается внешняя ситуация, что помогает фиксировать дополнительные риски для банка. На решение скоринговой системы дополнительно влияют:

  1. Тип и сумма кредита. В зависимости от желаемой кредитной программы выдвигаются разные по строгости требования к клиентам. Получить ипотеку гораздо сложнее, чем небольшой займ по типовому пакету экспресс-кредита на небольшую сумму. Оформление кредитных карт и потребительских кредитов усложняется в зависимости от суммы кредитования.
  2. Социальная обстановка в регионе. Если регистрируется высокое количество финансовых преступлений, то и для заявителей установлены более строгие рамки. Это становится препятствием для кредитоспособного населения, ведь, как правило, анкеты рассматривают в общем потоке.
  3. Экономическая обстановка. Не секрет, что в нашей стране периодически официально провозглашается наступление экономического кризиса. Для граждан нестабильная ситуация оборачивается тем, что банки перестраховываются и усиливают требования по одобрению кредитных заявок. Клиент может теоретически потерять работу – его рейтинг снижается.
  4. Сравнение анкет заемщиков. Скоринговая программа систематизирует поступающие анкеты по схожим признакам, таким как возраст, семейное положение и пр. Если в общем ряду заявителей ваша анкета будет чем-то подозрительно отличаться от общей картины и выпадать из характерных тенденций, то автоматически баллы будут снижены, а в некоторых ситуациях вам сразу дадут отказ.

Особенность скоринговой системы – установление разных требований для разных групп товаров, приобретаемых в кредит. Более высокие требования установлены для покупки в кредит цифровой электроники (смартфонов, компьютеров, плазменных ТВ). Тогда как порог баллов для приобретения в кредит мебели и базовой бытовой техники будет ниже.

Пример скоринга

Так может выглядеть таблица скоринга в банке

Общие рекомендации

Пройти скоринговую проверку в банке возможно, соблюдая некоторые базовые правила:

  1. Предоставляйте только достоверную информацию. В век передовых технологий собрать все нужные сведения по онлайн-базам данных не составит труда. Поэтому обмануть систему практически невозможно.
  2. Указывайте в анкете владение недвижимостью или авто, что станет преимуществом заемщика.
  3. В некоторых банках дополнительные баллы можно получить, если у вас есть загранпаспорт и, например, открытая шенгенская виза или отметка о недавнем путешествии заграницу.
  4. Если вы планируете большие траты и хотите взять значительную сумму в банке, но у вас отсутствует кредитная история, можно приобрести в кредит небольшой товар (например, бытовую технику или мебель). Далее выплатите сумму, согласно графику, без пропусков платежей, но и не с досрочным погашением кредита. И в дальнейшем вы получите более высокое количество скоринг-баллов.

Банк не одобрил заявку? Не опускайте руки и попробуйте обратиться в другое учреждение. Конкуренция подталкивает компании варьировать условия выдачи финансов в кредит. Поэтому в другом банке могут быть установлены иные требования к заемщикам.

Заключение

Пройти скоринг-проверку в банке – не всегда простая задача. Но это вполне возможно при понимании того, как работает система и какие факторы оцениваются в банках. И не забывайте о том, что в разных организациях порог скоринг-баллов различен. Попробуйте обратиться в другое кредитное учреждение и получите желаемый кредит.

Количество просмотров: 19 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации