Товарные кредиты и их особенности

Кредиты на товары стали очень популярны среди населения России, они не уступают своих позиций и по сей день. Каждый человек хотя бы раз в жизни приобретал желаемую бытовую технику, электронику или мебель с помощью товарного кредита.

Многие заемщики не задумывались о преимуществах и слабых сторонах такого вида кредитования. А ведь если грамотно подойти к вопросу получения товарной ссуды, можно значительно снизить переплату по займу и сэкономить на покупке. Рассмотрим случаи, когда товарные кредиты являются приемлемым вариантом, а также ситуации, где разумнее использовать кредитку или потребительский кредит.

Что такое товарные кредиты

Что такое товарный кредитКредит на товар является уникальным банковским продуктом, который отличается от классических займов. Такой займ позволяет потребителю оформить ссуду на приобретение товаров или услуг прямо в торговом зале, и отправиться домой с покупками.

Кредит на товары – это выгодное банковское предложение, удобное и магазинам, и потребителям. С этим связано распространение таких займов, кредитные менеджеры присутствуют практически в каждом магазине, торгующих техникой, верхней одеждой, обувью, товаров для спорта и детей.

На каких условиях выдается товарный кредит?

Прежде чем скорее бежать и оформлять товарный кредит, необходимо ознакомиться с основными его условиями в классическом понимании. Ясно, что такой кредит выдается на покупку определенного товара, параметры которого прописываются в договоре. Обеспечивать залогом или поручительством свои обязательства клиенту не требуется. Объектом кредитования выступает ассортимент магазина, в котором есть возможность получения товарного кредита. Другие же условия выглядят так:

  • Сумма кредита – окончательная цена товара, на которую выдается заем.
  • Минимальная граница для получения кредита обычно начинается с 2 000 рублей, в договоре могут присутствовать одновременно несколько товаров. Максимальная сумма кредитования ограничивается 150 000 рублей.
  • Процентная ставка устанавливается кредитором исходя из категории приобретаемого товара, а также платежеспособности клиента и результатов проверки системы скоринга. Размер ставки колеблется в диапазоне от 19,9 до 70% в год. Кредиты, которые предлагаются в виде рассрочки без переплаты, выдаются обычно под 20-25% годовых, данные проценты возмещает кредитору сам магазин.
  • Первоначальный взнос определяется кредитным договором. Его может не быть вовсе, либо он составляет от 10% до 50% от стоимости товара.
  • Программа страхования выступает в качестве добровольной финансовой защиты, она оформляется по желанию заемщика.
  • Место получения кредита – торговая точка, где совершается покупка. А само оформление кредита осуществляется представителем банка либо сотрудником магазина.

Время получения такого кредита обычно не превышает 1 часа. Схема погашения – аннуитетные платежи, в строго определенную дату. Срок действия кредитного договора от 3 месяцев до 3 лет, подбирается индивидуально.

Условия получения кредита на товары доступны в понимании, и не вызывают трудностей у клиентов. В крупных торговых точках присутствуют несколько представительств разных банков, что облегчает процесс одобрения заявки. Мелкие магазины предлагают кредит от конкретной банковской организации. Каждая кредитная организация может предложить потребителю на выбор несколько программ, заемщик самостоятельно выбирает подходящий вариант.

Процесс оформления товарного кредита

При оформлении товарного кредита в сделке задействованы три участника: кредитная организация, торговая точка и потребитель. Приведем общую схему сотрудничества при оформлении данного кредита.

  1. Заключается договор между банковским учреждением и торговой точкой. По условиям соглашения кредитор предоставляет техническое оснащение, персонал, доступ к программному обеспечению, счета для выдачи займа и расчетов. Магазин, со своей стороны, всячески способствует заключению кредитных сделок.
  2. Организовывается процесс обучения для представителей торговой точки, либо размещаются собственные сотрудники банка. Торговый зал оснащается рекламными материалами.
  3. После подготовительных работ, сотрудники торговой точки рекламируют кредитные программы потребителям, которые не обладают нужной суммой для покупки.
  4. Клиент предварительно визуально оценивается. Заинтересовавшегося клиента информируют о кредитных предложениях, подбирают приемлемый для потребителя вариант займа.
  5. Заполняется анкета и заявление на выдачу кредита, проверяются предоставленные документы. Запрос отправляется на процедуру скоринга.

Мгновенное рассмотрение заявки возможно при сделках с низкой степенью риска. Сюда относится приобретение мебели, одежды, бытовой техники. Более длительная процедура проверки требуется при оформлении дорогостоящих товаров, если решение принимает представитель службы безопасности банка.

Далее если получено одобрение по заявке, оговариваются итоговые условия сделки. Происходит подписание договора двумя сторонами, копируются и заверяются необходимые документы.

Если условия кредитной программы предполагают первоначальный взнос, то данная сумма оплачивается в кассе, и потребитель получает товар. Оформленный кредитный договор отправляется в банковское отделение для проверки. Если отсутствуют ошибки и нарушения, договор поступает на оплату. Банк перечисляет торговой точке стоимость приобретенного товара.

Клиент со следующего месяца вносит платежи согласно графику, указанному в кредитном договоре. После внесения итогового платежа кредит полностью погашен. С приобретенного товара снимается обременение.

Хотя процедура оформления товарного кредита подразумевает большое количество операций, она не вызывает трудностей ни у одной сторон.

Преимущества товарного кредита по отношению к другим банковским продуктам

Бытует мнение, что товарные кредиты имеют подводные камни, и лучше не прибегать к данной услуге. На деле же, кредиторы предлагают оптимальные, выгодные условия для заемщиков. Преимущества кредита на товары выглядят следующим образом:

  • Быстрота оформления. В общей сложности процедура не занимает больше часа, экономя время и силы клиента. Оформление мгновенных кредитов и карт потребует несколько часов, а традиционный потребительский кредит можно получить не раньше следующего дня.
  • Не нужно посещать офис банка. Заявка оставляется прямо в торговом зале, избавляя клиента от поездки в кредитное учреждение и бумажной волокиты.
  • Минимальный пакет документов. Стандартно кредитные менеджеры запрашивают паспорт РФ и второй документ на выбор клиента.
  • Лояльность условий. Требования к потенциальному заемщику и его кредитной истории ниже, чем при оформлении потребительского кредита или пластика с кредитным лимитом.
  • Минимум бумаг. Не требуется документальное подтверждение трудовой деятельности и размера дохода. Этот вариант отлично подходит гражданам, устроенным неофициально, либо получающим серую заработную плату.
  • Высокая вероятность одобрения. Отказы встречаются крайне редко.
  • Небольшой размер минимальной суммы к оформлению. Получить обычный кредит на сумму 2 000 – 3 000 рублей затруднительно, многие кредитные продукты предусматривают более высокую сумму кредитования.
  • Товар можно приобрести в рассрочку по специальным кредитным программам. Переплата в данном случае будет минимальной. Проценты кредитору компенсирует магазин, предоставляя скидку на продукцию. Для всех сторон эта сделка взаимовыгодна.
  • Улучшение кредитного рейтинга. Товарные кредиты позволяют заемщикам наработать хорошую кредитную историю, или исправить плохой кредитный опыт. После надлежащего исполнения обязанностей по кредитному соглашению, клиент может рассчитывать на солидные ссуды от банка.

Недостатки товарных кредитов

Несмотря на массу достоинств товарных кредитов, есть у них и свои недостатки. К наиболее существенным можно отнести следующие особенности:

  • Простота процедуры получения кредита может привести людей, не умеющих планировать свои траты, в долговую яму.
  • Проценты по большинству товарных кредитов значительно выше ставок по потребительским кредитам или картам. При дорогостоящей покупке следует взвесить все за и против, и подобрать наиболее выгодный вариант кредитования.
  • Если в городе нет отделения банка, выдавшего ссуду, то придется нести дополнительные расходы за комиссионные сборы при оплате через сторонние банки или отделения почты. К тому же платеж придется вносить с учетом срока зачисления средств на счет.
  • Некомпетентность сотрудников, занимающихся оформлением кредитов может привести к недопониманию заемщика всех условий продукта. Например, может возникнуть просрочка, если клиент не учитывал срок зачисления денег при оплате определенным способом.
  • Могут возникнуть сложности с возвратом или обменом бракованного товара, так как формально объект кредита находится в залоге.
  • Навязывание страховых услуг способствует удорожанию кредита.

Таким образом, кредит на товар – это удобный способ получения ссуды на приобретение желаемой продукции. Клиенту не придется стоять в очередях в банке, а затем ехать в магазин за товаром. Вся процедура осуществляется в торговом зале. Быстрота принятия решения по заявке экономит время потребителя, а высокий процент одобрения запросов позволяет приобретать необходимые товары здесь и сейчас.

Заключение

Чтобы переплата не ударила по карману, потребителю стоит внимательно изучить предлагаемые условия кредитования и сравнить по выгоде с другими банковскими предложениями. Если ставка значительно превосходит значения по кредитам наличными или кредиткам, то разумнее отказаться от данного вида кредитования. Также стоит ознакомиться с предложениями на товарные кредиты нескольких банков, чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант.

Количество просмотров: 42 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации