Возврат страховки по кредиту

Кредитование является одним из самых востребованных банковских продуктов. И чтоб как-то обезопасить себя и снизить риски, финансовые учреждения всеми правдами и неправдами заставляют своих клиентов оформлять страховку. Но так ли она необходима? В сегодняшней статье мы рассмотрим правовую сторону вопроса, разберемся, когда и при каких условиях возможен возврат страховки по кредиту.

Актуальность проблемы

Любой кредитный специалист всегда будет настаивать на том, чтобы клиент, оформляя договор займа, приобрел еще и страховку. Некоторые даже могут говорить человеку, глядя ему в глаза, что страховка – не возможность, а обязанность заемщика. Но это не так. Фактически личный страховой полис оформляется на добровольной основе. Поэтому и решать, оплачивать страховку или нет, должен сам гражданин.

Но не любой человек, оформляющий кредит, финансово грамотен. Некоторые могут поддаться уверениям банковского работника и выложить дополнительную сумму за страховку. Чуть позже, разобравшись, в чем же дело, человек может захотеть осуществить возврат страховки по кредиту.

Правовые особенности возврата страховки по кредиту

В начале июня 2016 года начал действовать закон, позволяющий заемщикам вернуть деньги за страховку уже после ее оформления. До этого момента возврат было осуществить практически невозможно. Чем это объяснялось? Человек сам подписывает заявление на оформление страховку, что означает, что действовал он по своей воле. Урегулировать вопрос можно было только через суд. При этом обязательным условием для выигрыша дела было то, что нужно было еще доказать, что страховка была навязана банковским работником.

Лишь немногие банки и в то время давали клиенту возможность вернуть страховку через небольшой промежуток времени.

Но ситуация резко изменилась после того, как Центробанк официально заявил о том, что заемщики, оформившие страховку, могут обратиться в свою компанию за возвратом продукта. Появился так называемый период «охлаждения», в течение которого возврат страховки сопровождается минимумом формальностей. Равен он 5 дням. В этом случае вернуть уплаченные деньги после составления заявления можно в течение 1 – 2 недель.

Возврат страховок какого вида возможен?

Напомним, что некоторые виды кредита предполагают обязательное оформление определенных страховок. Обычно, речь идет о займах, при оформлении которых используется залоговое имущество. Таким образом, обязательными страховками, не подлежащими возврату, являются:

  • Страховка на недвижимость. Этот формат страхования обычно используют при ипотечном и другом залоговом кредитовании.
  • Страховка КАСКО на автомобиль. Речь идет о покупке машины в случае оформления автокредита. Так как транспорт выступает в качестве залога, то он в обязательном порядке подлежит страхованию.

Все же остальные разновидности страховок обязательными не являются. Это означает, что клиент сможет вернуть деньги за добровольную страховку по следующим разновидностям займов:

  • кредитные карты;
  • займы наличными;
  • товарные кредиты (так называемые рассрочки);
  • потребительские займы (если они не предполагают наличия залога).

В этих случаях речь может идти о личном, титульном страховании, страховании от потери работы и финансовых рисков. Даже страхование имущества, не выступающего залогом, является добровольным. И деньги по всем ним можно вернуть.

Иногда клиенты задаются вопросом, насколько законно такое страхование? Здесь все происходит в рамках закона, если заемщик сам соглашается на приобретение полиса. А вот в случае отказа от обязательной страховки банк в праве отказать в выдаче займа.

Как вернуть страховку в период «охлаждения»?

Если клиент решил вернуть деньги за добровольную страховку в течение первых 5 дней после покупки, то обращаться в суд ему не придется. Порядок возврата полиса в период «охлаждения» выглядит следующим образом:

  1. Обратитесь в страховую компанию, которая вас обслуживает. Там необходимо составить заявление на отказ от полиса. В нем в обязательном порядке прописываются реквизиты счета, на который будут перечислены средства. Многие ошибочно бегут для возврата денег в банк, но в этом случае все вопросы нужно решать со страховщиком, а не финансовым учреждением, ведь последнее не оказывает услуги страхования, а лишь выступает посредником.
  2. Дождитесь зачисления денежных средств. Обычно, на это уходит не больше 10 дней.

При расчете суммы возврата страхования компания учтет количество дней, в течение которых действовала страховка. Если полис уже начал действовать, то вернуть полную стоимость не удастся. Расчет будет следующим: из общей стоимости вычтут цену услуги за количество использованных дней.

Отметим, что появление закона о возврате страховки облегчило жизнь заемщикам. Однако не все вопросы этой сферы проработаны. Так, например, нет четкого регламента действий. Это означает, что попытаться вернуть страховку можно и через свой банк. Можно и вовсе отправить свое заявление заказным письмом с уведомлением (уведомление необходимо, чтобы иметь в случае чего доказательство об отправке заявления).

В законе о возврате есть один очень важный нюанс – вернуть страховку, оформленную по коллективному договору, не удастся без обращения в суд даже во время периода «охлаждения».

Как вернуть страховку по истечению 5 дней?

Иногда человек может решить, что страховка ему не нужна слишком поздно. Если прошло больше 5 дней, то воспользоваться новым законом он не сможет. Но это не значит, что решать вопрос придется обязательно в судебном порядке. Первым делом нужно обратиться в отделение своего банка.

Некоторые финансовые учреждения помогают своим клиентам осуществить возврат страховки. Таким образом они повышают лояльность заемщика. Например, такую политику ведут банки вроде Сбербанка, ВТБ24. Здесь с высокой вероятностью можно будет вернуть деньги в 30-дневный срок. Есть и такие банки, которые никак не помогают в решении страховых вопросов. Поэтому порядок дальнейших действий будет зависеть от того, в каком банке оформлен кредит.

В любом случае, первым делом нужно составить претензию на имя банка. Правда, вероятность получить одобрение возврата очень мала. Если же услугу гражданину навязали, и он может доказать это в суде, то можно будет обратиться в суд. Правда, разобраться с этим самостоятельно довольно сложно.

Возврат страхового полиса в случае досрочного погашения

Что делать в разобранных случаях теперь понятно. Но ведь бывают и другие ситуации. Например, человек может погасить задолженность раньше установленного срока. При этом действие страховки, по сути, будет бессмысленным – ведь деньги банку уже уплачены и рисков никаких нет. В такой ситуации может возникнуть вполне закономерный вопрос о том, можно ли вернуть часть стоимости страховки, если кредит был полностью погашен раньше установленного срока. Разберемся с этим на конкретном примере.

Человек взял в банке кредит на 4 года, цена страховки для него оказалась равна 50 000 рублей. Вернуть деньги у заемщика получилось за 2 года (половина отведенного срока). При этом страховка была оформлена на весь период страхования. Получается, что страховая компания должна вернуть ему половину стоимости – 25 000 рублей – за фактическое время использования полиса.

В этом случае решать вопрос в судебном порядке не придется. Для начала нужно проконсультироваться со своим кредитным специалистом. Заявление на возврат частичной стоимости страховки можно написать в момент заполнения заявки на досрочное погашение задолженности. Правда, никто не гарантирует, что человеку не придется обращаться самостоятельно в страховую компанию. Тут уже все будет зависеть от лояльности обслуживающего банка.

Стоит ли обращаться за помощью к юристам?

Если человек решил вернуть страховку в период «охлаждения», то помощь юриста ему не потребуется, ведь в этой ситуации достаточно написать заявление на возврат и обратиться с ним в страховую компанию.

Несколько иначе обстоит дело, если человек захотел вернуть страховку позднее 5 дней после ее оформления. В этом случае лучше не тратить собственное время и силы. Юрист не только грамотно составит иск, но и поможет найти лазейки в законодательстве. Защищаясь самостоятельно, человек может с высокой вероятностью проиграть дело.

Количество просмотров: 66 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации