Непредвиденные траты способны выбить из колеи даже самых рачительных и рассудительных людей. Переезд, похороны, беременность, – стечение подобных обстоятельств может привести к острой необходимости в деньгах. Проблема разрешима: отечественный финансовый рынок изобилует предложениями о предоставлении ссуд. Однако важно правильно выбрать кредитора. Впопыхах оформленный заем способен стать неподъемным финансовым бременем в будущем.

Где можно занять денег срочно и без волокиты?

Есть несколько вариантов получения денег в долг. Рассмотрим наиболее популярные из них:

1. Обеспеченный родственник, друг, коллега. Ст.808 ГК РФ разрешает частным лицам заключать договор займа устно, если его сумма не превышает 10 МРОТ (по состоянию на 01.01.2018 это 94 890 рублей). Если потенциальный кредитор колеблется, стоит предложить составление расписки при свидетелях. Главное преимущество ссуды от частного лица – беспроцентный характер. Проблема в том, что обязательственные отношения нередко портят личные. Приходится посвящать чужого человека в свои проблемы, просить и унижаться.
2. Ломбард. Средства предоставляются под залог изделий из золота и серебра, антиквариата, компьютерной и бытовой техники. Оформление занимает до 20 минут. Отказ может быть обусловлен только недостатками вещи. Если вернуть ссуду не удастся, ломбард обратит взыскание на заложенную вещь и не будет иметь претензий к заемщику. Для оформления ссуды достаточно иметь при себе вещь и общегражданский паспорт. Сумма займа ограничивается оценочной стоимостью имущества, которая обычно вдвое ниже рыночной.
3. Банк. Заимствовать деньги в банке целесообразно на реализацию долгосрочных целей, таких как получение образования, покупка, строительство или реконструкция жилья. Использование кредитной карты с умом позволяет накопить бонусы (поинты) в рамках программ cashback. Речь идет о возврате на карту части средств, потраченных в розничной сети. Однако банки избирательны. Ссуды выдаются после жесткой проверки платежеспособности. Студентам, пенсионерам, безработным, банкротам и людям с плохой кредитной историей обычно отказывают.

Микрофинансовые организации: понятие, виды, особенности деятельности

 

Согласно 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)» последние подразделяются на два самостоятельных вида. Микрофинансовые компании (МФК) обладают уставным капиталом в размере 70 000 000 рублей. Требования к фонду микрокредитных компаний (МКК) определяются их организационно-правовой формой.

МФК разрешено:

• принимать вклады частных лиц под процент при условии, что размер каждого вклада составляет минимум 1 500 000 рублей;
• предоставлять микрозаймы на сумму до 1 000 000 рублей;
• заключать и исполнять договора онлайн.

Микрокредитные организации:

• не принимают вклады;
• выдают микрозаймы на суму до 500 000 рублей;
• оформляют договора только через офисы.

МФО и банки работают в разных сегментах финансового рынка. Типичный клиент МФО – человек небольшого достатка, отказник банка. Причины, по которым банковское кредитование ему недоступно, могут быть разного свойства. Обычно это отсутствие официального трудоустройства либо испорченная кредитная история.

Решение по кредиту МФО принимает в течении 10–15 минут на основании одного только паспорта. Кредитор лишен возможности проверить платежеспособность заемщика. Более того, микрозаймы предоставляются заведомо проблемным клиентам. В такой ситуации велик риск невозврата денег.

Отсюда можно сделать вывод, что на финансовом рынке прибыль прямо пропорциональна риску. Банки предоставляют средства взаймы на длительный срок под щадящий процент тщательно проверенным клиентам. МФО дают деньги в долг почти всем без разбора ненадолго под очень высокий процент.

Условия сотрудничества с МФО

При работе с микрофинансовой организацией клиент может выделить для себя ряд особенностей такого сотрудничества:

• Удобный режим. Рабочий день в МКК обычно длится до позднего вечера, офисы открыты в выходные. Онлайн сервисы МФК работают круглосуточно.
• Небольшая сумма. Верхняя планка при первом обращении составляет 20 000 – 50 000 рублей. Эта сумма доступна по паспорту, без справки о зарплате, залога и поручителей. Заемщику, который подтверждает платежеспособность и предоставляет обеспечение, могут предложить больше. Нижняя планка колеблется на уровне 500 – 2 000 рублей. Банки с таким мизером не работают: ввиду издержек на проверку платежеспособности и оформление бумаг — это нерентабельно. Желающим получить на руки скромную сумму прямой путь в МФО или ломбард.
• «Быстрые» деньги. Максимальный срок действия договора займа составляет 20 – 30 суток, минимальный – порядка 3 – 7 дней. Деньги можно вернуть ранее истечения минимального срока, однако расчет процентов будет совершен исходя из него.
• Возможность досрочного погашения. Как и ломбард, МФО начисляет проценты за время реального пользования средствами. Заем можно погашать досрочно полностью и частично. Количество платежей и сумма не ограничены. При частичной оплате полученное распределяется следующим образом. Сначала погашаются начисленные штрафы и пени, далее – проценты. Остаток зачисляется в тело займа.
• Возможность пролонгации. Заемщик может неоднократно продлевать срок действия договора при условии уплаты ранее начисленных процентов. Новую дату погашения в пределах максимального срока действия договора (20–30 дней) он выбирает сам.
• Один клиент – один договор. МФО не оформляют новые займы до полного погашения предыдущих. Увеличить сумму уже взятого займа невозможно, даже если его размер был меньше максимального. Правило актуально на случай, если клиент произвел частичное погашение задолженности.

Порядок оформления займа в МФО

Взаимодействие с МФО происходит следующим образом:

1. Заполнение анкеты в офисе или на сайте (только при первом обращении). Анкетные сведения касаются размера и источника доходов, семейного положения, наличия иждивенцев и непокрытых кредитов. Они принимаются «на веру», справками не подтверждаются. Также нужно указать реквизиты паспорта или другого удостоверяющего личность документа. Заполнение анкеты онлайн ведет к появлению у клиента личного кабинета на сайте МФК.
2. Факультативная стадия – указание ФИО и телефонов двух контактных лиц. Такое требование предъявляют лишь некоторые МФО. При оформлении первого займа оператор может связываться с ними. Спрашивает, знакомы ли они с заемщиком и считают ли его платежеспособным. В случае невозврата коллекторы звонят контактным лицам, но поручителями они юридически не являются.
3. Факультативная стадия – предоставление паспортных документов. Если человек обратился в офис лично, менеджер делает ксерокопию его паспорта. При оформлении онлайн-займа некоторые МФО требуют прикрепить в виде электронного документа скан-копию самого паспорта либо фотографию заемщика с паспортом в руках.
4. Факультативная стадия – общение с оператором. Если заявка оставлена онлайн, с заемщиком может связываться оператор. Он задает простые уточняющие вопросы. Функции оператора сводятся к проверке адекватности клиента.
5. Ожидание решения по кредиту. В течении 10 – 15 минут менеджер или электронная система проверяет клиента по всем доступным базам данных на предмет проблем в кредитной истории, наличия открытых исполнительных производств и дел о банкротстве.
6. Оформление бумаг. Если решение позитивно, офис-менеджер печатает договор. Если заявка подавалась онлайн, документ становится доступным в личном кабинете. Одновременно клиенту приходит SMS с одноразовым кодом. Его ввод онлайн юридически соответствует подписанию бумажного договора.
7. Получение денег. МКК обычно выдают их наличностью. МФК зачисляют средства на верифицированную (проверенную на предмет принадлежности заемщику) рублевую карту, банковский счет либо электронный кошелек.
8. Факультативная стадия – верификация карты. Процедуру можно пройти в несколько кликов согласно онлайн-инструкции. Ее суть сводится к временной блокировке на карте незначительной суммы (в пределах 5 рублей). Это похоже на оплату покупки в интернете.
9. Погашение займа. Происходит наличностью в офисе МКК с оформлением бумажных документов. Заем у МФК обычно возвращают по безналичному расчету с карты либо электронного кошелька. О безналичном переводе свидетельствуют документы обслуживающего банка. Сведения о полном или частичном погашении отображаются в электронном кабинете.

Главный минус сотрудничества с МФО – высокая процентная ставка

В начале 2016 года Центробанк ужесточил требования к МФО, упразднив с финансового рынка слабых и недобросовестных игроков. Оставшиеся действительно предоставляют средства быстро, надежно, без волокиты и бюрократии.

Отказы редки. Обычно отказывают злостным неплательщикам, банкротам, людям, анкетные данные которых вызывают обоснованные сомнения. Сотрудничество с МФО удобно. Единственный, но принципиальный недостаток – баснословная процентная ставка.

Описывая условия предоставления денег, МФО указывают дневную ставку, а банки – годовую.

В 2017 году средние ставки по кредитам разных видов в России были такими:

• потребительские кредиты – 20–27%;
• ипотека – 12–16%;
• автокредиты – 17–20%.

Большинство МФО в 2017 году предлагали микрозаймы по ставке 1,8–2,15% в сутки, что соответствует 657–766,5% процентов годовых. Ставка на уровне 0,6–0,7% действовала для крупных сумм (от 30 000 рублей), позаимствованных на длительный срок (от 16 недель).

Пользуемся услугами МФО с выгодой

Оформлять микрозаем есть смысл, когда дело не терпит отлагательства. Онлайн-сервис позволяет получить нужную сумму на карту круглосуточно в любой точке страны. Достаточно иметь при себе паспорт, телефон и доступ к интернету. При первой возможности заем следует погасить собственными деньгами, а при невозможности – позаимствованными под меньший процент.

В экстраординарной ситуации (несчастный случай, пожар, смерть родственника) следует одновременно обратиться в МФО и банк. Последний затребует от потенциального заемщика кипу бумаг, в числе которых справка с места работы и жительства. Какое-то время уйдет на их сбор. Еще 3–5 рабочих дней банк будет обрабатывать заявку и принимать решение. Все это время на руках уже будут деньги МФО. А после предоставления кредита микрозаем следует погасить.

Некоторые МФО с целью привлечения клиентов проводят акции «первый заем – беспроцентный либо на льготных условиях». Сумма небольшая, но может выручить.

Если денег нужно перехватить до зарплаты, МФО – подходящий вариант. Учитывая небольшую сумму и срок, переплата будет незначительной даже при высоком проценте.

Лучше обращаться в известные МФО. Это минимизирует вероятность скрытых комиссий и переплат. Нельзя подписывать договор, не читая. Если речь идет о существенной сумме, важно разобраться со всеми нюансами. При необходимости стоит привлечь юриста. Абсолютный минимум, который нужно уяснить, это итоговая сумма к оплате.

Учитывая высокий процент за пользование, очень рискованно наращивать задолженность, перекрывая одним микрозаймом другой. Это путь в финансовую пропасть. При невозможности погасить задолженность нужно идти к кредитору и договариваться о рассрочке либо реструктуризации долга.

Получение займа на расчетный счет и погашение с такого счета рискованно. Это продиктовано особенностью работы банков. Тогда как платеж с карты на карту идет несколько секунд, зачисление средств со счета на счет разных банков может затянуться до 3 банковских дней.

Заключение

Не стоит обольщаться доступностью микрозаймов. Это очень дорогие деньги. Заимствование под баснословный процент должно рассматриваться как самая крайняя мера решения текущих проблем. Следует обходиться собственными средствами, а при невозможности – оформлять кредит.