Точно слово «overdraft» переводится с английского языка как «сверх проекта». Под этим сложным и непонятным рядовому клиенту кредитной организации словом понимают сумму заёмных средств свыше остатка на счёте, которая может быть предоставлена в распоряжение владельца расчётного счёта на строго определённый период. То есть, по факту, это перерасход средств клиентом, образование на счёте дебетового сальдо, в результате которого банк предоставляет ему автоматический кредит.
Правильное использование овердрафта
Порядок предоставления овердрафта и суть услуги
Не стоит путать услугу овердрафта с обычной кредитной картой, он предоставляется по дебетовым картам. Даётся он только на непродолжительный срок, исключительно благонадёжным, проверенным клиентам по инициативе самого банка. Несмотря на это обстоятельство, банк – не благотворительная организация и стремится получить прибыль, поэтому нельзя забывать, что овердрафт не безвозмездный дар, а кредит, по которому заёмщик несёт полную ответственность. По овердрафту предоставляется льготный период, то есть период беспроцентного погашения, по окончании которого начинается ежедневное начисление процентов.
Общий срок соглашения обычно не превышает полугода, а льготный период погашения 1-2 месяцев. Лимит кредита зависит от ежемесячного дохода клиента и каждый банк устанавливает его самостоятельно.
Несмотря на все удобства услуги, она таит в себе и немалый риск. Свободное использование заёмных средств отучает человека от финансовой дисциплины, провоцирует неграмотное планирование расходов. Многие владельцы карточных счетов недостаточно знакомы с банковской системой и могут, не осознавая последствий, превысить остаток собственных средств и начать использовать заёмные.
Таким образом, нередко образуется задолженность, о происхождении которой клиент банка даже не догадывается. А овердрафт, помимо прочего, предполагает повышенные проценты, если клиент выходит за пределы льготного периода. Распространённая и печальная ситуация – технический овердрафт, когда клиент не замечает, что израсходовал и остаток собственных средств, и деньги банка. При техническом (неразрешённом овердрафте) начисляются немалые проценты.
Рекомендуем к прочтению материал «Овердрафт: кабала или добрый помощник?«.
Несколько правил для владельцев карт
1. Чтобы избежать негативных последствий при пользовании этой услугой, стоит соблюдать определённую осторожность. Овердрафт противопоказан лицам с невысоким или нестабильным доходом.
2. Владельцам карт с разрешённым овердрафтом ни в коем случае нельзя просто выбросить неиспользуемую карту или забыть о ней. Сначала обязательно убедиться, что по счёту нет задолженности.
3. Осторожности требуют и кредитные карты. Некоторые их виды предусматривают определённую сумму овердрафта, но часто по ним образуется технический овердрафт, когда банк не оперативно списывает траты клиента. К возникновению неразрешённого овердрафта ведут колебания курсов валют, когда владелец счёта совершает операцию в валюте, отличной от валюты счёта. Платёжная система при покупке пользуется курсом на момент транзакции, а после, в момент расчёта с банком, текущий курс может заметно отличаться.
Неразрешённый овердрафт создаётся также техническими ошибками автоматизированной банковской системы. Банк, обнаружив ошибку, возвращает средства на карту и овердрафт закрывается.
4. Риск несет также несвоевременное погашение долга. Зачастую лица, регулярно пользующиеся кредитом, со временем не успевают уложиться в установленный срок, особенно если, расслабившись, берут дополнительные. В итоге погасить задолженность чрезвычайно сложно и приходится сильно переплатить.
В заключение можно отметить, что овердрафтом, как любым кредитным продуктом нужно пользоваться продуманно. Финансовые вопросы не терпят безответственности, поэтому добавьте наш сайт в закладки, чтобы повысить финансовую грамотность.