У каждого человека случаются в жизни ситуации, когда срочно нужно что-то приобрести или оплатить, а денег в настоящее время не хватает. Конечно, можно отложить покупку и убедить себя в отсутствии её необходимости, а можно попробовать взять средства взаймы. И тогда в большинстве случаев человек идёт в банк, пробуя получить кредит или оформить кредитную карту, затрачивая много времени на сбор документов и доказательств своей платёжеспособности.

Овердрафт — кабала или помощь?

Однако мало кто знает, что, имея счёт в банке и дебетовую карту (обычно применяемую для выплаты зарплаты), можно открыть себе овердрафт. Простыми словами — это кредитная линия.

Услуга овердрафт

Предоставляя овердрафт, банк показывает степень доверия своему клиенту. Поэтому проценты по овердрафту значительно ниже, чем по кредитной карте, но выше, чем по кредиту на потребительские нужды.
К тому же не нужно ежемесячно искать банкомат, чтобы внести сумму кредита. Платёж списывается автоматически при перечислении на счёт зарплаты. Сумма погашения включает в себя минимальный платёж (стандартно 5-10% от суммы овердрафта), в который входит часть суммы долга и проценты. Проценты списываются сразу со счёта, а размер долга по истечению рабочих суток становится снова доступен для использования.

Таким образом, можно до окончания срока действия овердрафта регулярно оплачивать проценты и пользоваться доступным лимитом. Получается отличная прибавка к заработной плате!

При этом, в отличие от кредитной карты, неоспоримым преимуществом овердрафта становится то, что в большинстве банков снятие наличных в банкоматах сети происходит по тарифам карты, то есть для зарплатной абсолютно бесплатно.

Для информации, наличные с кредитной карты в банкоматах других банков можно снять, только оплатив комиссию в размере 3-4%, но не менее 300 руб.

Как правило, размер овердрафта небольшой, не превышает 2-3 размера месячной заработной платы. Но часто этого становится достаточно для покупки желанного товара.

Так ли хорош овердрафт, как представляют его банки?

Казалось бы, овердрафт для физических лиц – это прекрасная возможность всегда иметь резерв наличности и можно только радоваться. Однако есть и вторая сторона медали. Человек, привыкший к автоматическому пополнению и списанию платежей, перестаёт чувствовать ответственность за внесение кредита. Особенно ярко это проявляется при увольнении из организации, обслуживаемой в банке. Тогда автоматически овердрафт закрывается и приходится самостоятельно решать вопросы погашения задолженности в банке. Также если вдруг происходят задержки по зарплате и платёж не происходит вовремя, банк может применить санкции и требовать выплаты. И, конечно, это повлияет на кредитную историю заёмщика.

Процентная ставка по овердрафту

Ставка по овердрафту рассчитывается в зависимости от срока непрерываемой задолженности. То есть, на конец операционного периода (равен одному рабочему дню) банк устанавливает сумму долга и вычисляет её продолжительность. При этом даже если на начало дня задолженность была погашена, но в течение суток владелец карты осуществлял платежи за счёт кредита, то на конец периода задолженность будет считаться неизменной.

Проценты за пользование овердрафтом считаются ежедневно по календарным дням, а списываются со счёта клиента в начале первого рабочего дня.

Условия предоставления овердрафта, лимит, процентные ставки и прочие обязательные элементы любого кредита обязательно фиксируются в договоре с банком. То есть, соглашаясь на овердрафт, необходимо понимать, что в любом случае это вид кредита и, соответственно, все обязательства по нему должны выполняться в полном объёме.

Как подключить/отключить овердрафт

Если вы являетесь участником зарплатного проекта какого-либо банка, то для подключения овердрафта вам нужно подойти в ближайшее отделение банка с паспортом и написать заявление. Помните, это услуга предоставления кредита и при использовании данных средств, вы будете платить определённый процент, указанный банком в договоре овердрафта. Также не стоит забывать, что превышение кредитного лимита ведёт за собой начисление пени, процент которой также указан в договоре.

Чтобы отключить услугу-овердрафт, вам необходимо также подойти в отделение банка и написать заявление. Помните, что до тех пор пока вы не получите подтверждение об отключение овердрафта, услуга будет действовать и вы случайным образом можете потратить не свои деньги. Банк может рассматривать ваше заявление в течение нескольких дней, поэтому будьте внимательны!