Истоки потребительского кредитования ведут к началу зарождения денежных отношений. С давних времён известна практика — взять денег взаймы на неотложные хозяйственные нужды под небольшое вознаграждение.

Потребительское кредитование в России

Требования и виды потребительского кредитования

Потребительское кредитование — это выдача займа физическим лицам денежной наличностью или на платёжную карту, а также безналичная оплата продавцу за продажу товаров или услуг в кредит. Такой вид займа выдаётся исключительно гражданам России на любые цели, не относящиеся к ведению коммерческой деятельности, направленной на получение прибыли. Правила потребительского кредитования и правовые основы защиты заёмщиков закреплены в Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Гражданском кодексе РФ.

По своему назначению потребительские кредиты классифицируются:

• нецелевые кредиты, которые обычно выдаются наличными деньгами, используются заёмщиком на его усмотрение;
• целевые кредиты, предназначенные для покупки строго определенного товара или услуг, перечисляются поставщику на расчётный банковский счёт.

Срок предоставления кредита оказывает определяющее влияние на условия его выдачи. Самый распространённый краткосрочный «товарный кредит» на период до 1 года имеет максимальную ставку кредитования. Однако, переплата по кредиту при минимальном сроке займа в 1 месяц будет намного меньше, чем для длительного периода. Договора с обеспечением гарантируют кредитной организации выполнение обязательств по договору. Залогом выступает покупаемый товар или другое собственное имущество заёмщика.
Технология потребительского кредитования физических лиц предусматривает возможность привлечения поручителей в случае недостаточного уровня доходов клиента или при отсутствии у него кредитной истории. Проценты и комиссии для этого типа договоров будут меньше, чем по сделке без обеспечения и поручительства, так как финансовые риски для банков уменьшаются.

Спрос на «товарный кредит» у граждан России постоянно растёт. Этому способствуют регулярные акции магазинов. Расходы по кредиту компенсируются, предоставляемыми продавцами, скидками. Экономическая нестабильность приводит к инфляции, обесцениванию рубля, удорожанию сложной бытовой техники и другой дорогостоящей продукции длительного времени пользования. На фоне такой ситуации потребительский кредит для населения выглядит еще привлекательней. Для заёмщиков становится выгодным предложение о приобретении идеально подходящего товара сегодня по цене, даже с учётом эффективной доходности банков ниже, чем на момент погашения обязательств.

Чтобы получить заёмные средства на потребительские нужды или купить в кредит товар, достаточно заполнить заявление-анкету, которое содержит информацию о сумме необходимого кредита, личные и контактные данные заёмщика. Основным документом для получения займа или покупки товаров, услуг по программе потребительского кредитования, является паспорт гражданина РФ.

Стандартные требования финансовых учреждений к будущим заёмщикам включают:
• российское гражданство;
• обязательная регистрация по месту проживания;
• наличие оплачиваемой, постоянной более 3 месяцев работы;
• трудовой стаж общий соответствует периоду более одного календарного года;
• возрастная категория от 21 года для всех граждан, до 55 и 60 лет на момент закрытия сделки по кредиту соответственно для женщин и мужчин.

Банковские программы потребительского кредитования в России могут включать дополнительные требования, например, по уровню заработной платы или наличию мобильной связи с клиентом. Cписок дополнительных документов для кредита определяется конкретным кредитным учреждением или банком для каждого вида потребительских займов и товарных кредитов. На сниженные ставки по кредиту могут претендовать добросовестные клиенты банка и граждане, которые имеют высокий уровень доходов, а также возможность предоставления дополнительных документов.

Оформление потребительского кредита

Процедура оформления договоров с физическими лицами на некоммерческое кредитование, занимает незначительное время, так как выработанные общие условия кредитования применяются ко всем клиентам. Банк-кредитор и потенциальный заёмщик всегда могут договориться о любых индивидуальных условиях по процентной ставке, лимиту по сумме кредита, стоимости платных услуг кредитования, не вступающих в противоречие с нормами действующего законодательства.

В индивидуальном бизнесе банковской системы под влиянием монетарной политики ЦБ РФ по ограничениям в сфере розничного кредитования и сокращением реальных доходов населения, в 2014 году сложилась тенденция снижения спроса на потребительское кредитование. Доля кредитов физлицам на текущие потребности в общем показателе ссудных операций банков РФ сократилась на 2,9%. В прошлом году лидерами в потребительском кредитовании выступили коммерческие банки. Они обогнали государственные банки по росту кредитного портфеля на 6,9%. По заключениям экспертов в текущем году будет продолжаться наметившаяся тенденция по снижению темпов потребительского кредитования.

До получения заёмных средств на текущие потребности, необходимо проанализировать реальные финансовые возможности ежемесячно оплачивать расходы по кредиту. Кредитные ставки и комиссии по договорам займов населению на потребительские цели самые высокие из всех кредитов, поэтому стоит изучить и проанализировать условия предоставления займа разными финансовыми учреждениями.

Заявленная банками номинальная процентная ставка всегда меньше полной стоимости кредита ( читайте подробнее про эффективную годовую процентную ставку). Её значение можно рассчитать самостоятельно, с помощью кредитного онлайн-калькулятора, для этого потребуются данные по основным параметрам сделки: график платежей, сумма кредита, дата и величина первого погашения, банковская комиссия. Полная стоимость заёмных средств, включающая все доходы банка, обязательно сообщается потенциальному заёмщику и фиксируется в тексте кредитного договора. Это одно из требований действующего законодательства в сфере банковских услуг по выдаче кредитов.

Банки, предоставляющие потребительское кредитование

Информация, представленная в таблице, поможет проанализировать и сравнить предложения отдельных банков России по потребительскому кредитованию.

1. Онлайн заявка на кредит наличными в Сбербанк.
2. Онлайн заявка на кредит наличными в ВТБ 24.

Потребительское кредитование предоставляет возможность россиянам покупать необходимые товары, стоимость которых, превышает сумму свободных наличных денег. Использование заёмных средств поддерживает спрос на промышленные товары и технику, что позволяет наращивать темпы производства продукции и увеличивать трудовую занятость населения. Розничное кредитование населения влияет положительно на улучшение экономических показателей государства и на рост благосостояния граждан России.