Страхование банковской карты

Полезно ли на практике страхование банковской карты

С каждым годом в нашей стране регистрируется все большее число случаев мошенничества с пластиковыми картами. Одним из способов защиты является страхование пластика. Работает ли оно на практике и насколько оно нужно?

Страхование банковской карты

Весной 2012-го финансист крупного нефтяного предприятия Александр (герой просил не указывать его фамилию) отправился отметить с коллегами большую премию. В один из заказанных Александром напитков подмешали наркотик. Дальнейшее он помнит смутно. Финансист рассказывает, что следующие сутки он находился в ванной неизвестного ему помещения в полусознательном состоянии. «Мне постоянно приносили терминал с моим пластиком, и я на автомате набирал пин-код. Меня просили — я набирал комбинацию, под действием препарата. В результате небольшими порциями по 30000-60000 рублей у меня списали со счета около 1200000 рублей», — рассказывает потерпевший.

Выписка со счета показала, что деньги снимались в «Маринесса Пикаро», скандально известном стрип-клубе. Осенью 2014-го его владелец Юрий Рах был обвинен в организации преступной группировки, члены которой похищали средства с карточек клиентов ночных клубов. Преступная схема была следующей: девушки завлекали мужчин в один из клубов, принадлежавших Раху. Там они подглядывали данные кредиток, приводили посетителей в состояние беспомощности и списывали средства под видом будто бы оказанных услуг и приобретения дорогого алкоголя.






Очнувшись, Александр быстро заблокировал пластик и подал заявление в полицию. Полиция в тот момент отказалась возбуждать дело о мошенничестве. Вернуть средства через банк также не получилось. В то время в РФ отсутствовал закон, который прописывал бы ситуации, когда картодержатель может рассчитывать на возвращение украденных средств. Потому решение было на усмотрение банка. Банкиры решили, что раз клиент сам вводил ПИН, то и ответственность за все произведенные транзакции он несет сам.

Полезная услуга страхование банковской карты

Списание средств с карт уже давно является распространенной проблемой. По сведениям Центробанка, в 2014-ом карточные мошенники своровали у российских граждан 1,58 миллиарда рублей. В среднем сумма каждой несанкционированной транзакции внутри РФ составила 5700 рублей. По идее, россиян от растущей волны мошеннических операций должен был спасти закон «О НПС». По нему банк обязан вернуть списанные преступниками средства, если пострадавший картодержатель обратился в финорганизацию в течение суток. Но Дмитрий Янин, являющийся предправления КонфОП, рассказывает, что на практике компенсацию удается получить только половине обратившихся. Зато банкиры стали все чаще предлагать клиентам застраховать пластик.

В июле новую услугу «Деньги под защитой» начал предлагать «Восточный экспресс». Страховка по данной программе обезопасит потребителей от финансовых потерь, которые связаны с использованием банковских карт, в любой стране мира, обещает банк. Промсвязьбанк внес бесплатное страхование от мошеннических транзакций в условия обслуживания своего нового пластика для онлайн-покупок — ShoppingCard. Финучреждение собирается страховать риски по остальным картам, рассказывает Максим Холматов, возглавляющий группу банкострахования Промсвязьбанка. «Некоторые опции будут бесплатны, другие — платны», — говорит господин Холматов. Страхование карточек также предлагают Бинбанк, МТС Банк, «Интеза» и «Русский стандарт».

Условия страхования банковских карт

Из десяти самых крупных по объему привлеченных денег физлиц банков (по данным Frank RG) услуга по страхованию пластика есть у четырех — Альфа-Банка, Сбербанка, «Хоум Кредита» и ВТБ24. Страховые взносы колеблются от 720 до 5990 рублей в год. Стоимость страхования зависит от величины возмещения. Так, клиент Сбербанка, приобретя полис «Защита денег на банковских картах» за годовую плату 5900 рублей, может рассчитывать на компенсацию в 350000 рублей.

Гораздо более скромные выплаты у «Альфы». Максимальная величина страхового покрытия — 175000 рублей при стоимости полиса 5990 рублей. Оправданием этому служит то, что в пакет «Здоровье + Защищенная карта» входит и страхование жизни и здоровья с выплатами до 400000 рублей. Самые низкие выплаты у ВТБ24. Но у банка и самые маленькие страховые взносы. Всего за 720 рублей в год картодержатель гарантированно получит покрытие убытков на 20000 рублей. Помимо этого, «ВТБ Страхование» выплачивает стоимость ключей и документов, потерянных вместе с пластиком.

Условия выплаты страховых сумм у всех банков достаточно похожие. Во-первых, надо вовремя сообщить кредитному учреждению и страховой фирме о хищении или мошенничестве. На это предоставляется от 12 часов до суток. Во-вторых, требуется сообщить в полицию о случившемся. Заявление в органы является одним из важнейших документов, необходимом для доказательства страхового случая.

Имеющиеся исключения
На практике даже покупка полиса полностью не защищает клиентов от всех разновидностей мошенничества. Самыми экзотическими исключениями являются гражданская война и ядерный взрыв. Так, если страхователь принимал участие в боевых действиях, подвергся нападению, и у него забрали карточку, то в этом случае средства не вернут.

Некоторые страховщики, к примеру, «Сбербанк Страхование», не относят кражу к страховым случаям. «Если вас ограбили — это одна ситуация. Но если деньги у вас украли, то это результат невнимательности», — так пресс-служба прокомментировала гипотетическую ситуацию. Кроме того, важно то, где конкретно у вас украли деньги. «Страховой полис распространяется лишь на территорию России», — поясняет Павел Беляев, глава департамента по развитию услуг и продуктов Банка ХКФ.

К нестраховым случаям любой банк относит также действия картодержателя, приведшие к списанию средств. То есть ежели клиент сам сказал мошенникам PIN, то рассчитывать на возврат денег не стоит. Еще одним неприятным ограничением является «лимит» на количество выплат. Например, у ВТБ24 и Сбербанка — до трех за период.

Плюсы и минусы
Страхование карт упрощает жизнь, считает Павел Медведев, являющийся финансовым омбудсменом. Решить проблему украденных средств должны были поправки к закону «О НПС», начавшие действовать в 2014-ом. Но поскольку прописан закон «очень плохо», по поводу возврата денег все время возникают споры, рассказывает господин Медведев.

Однако страхование позволяет упростить жизнь не во всех ситуациях. Так, возвратить средства банк обязан в течение 3-10 суток с момента подписания страховой компанией страхового акта. Уходит на подписание этого документа 7-10 суток с момента получения всей документации от клиента. При этом фирма может отсрочить выплату, если полиция приступила к расследованию фактов, приведших к хищению средств. Для сравнения: по закону «О НПС» кредитная организация должна принять решение насчет компенсации украденных средств за 30 дней.

В общем-то, страховка защищает картодержателя лишь в нескольких случаях, полагает Алексей Драч, юрист «Финпотребсоюза». Это хищение денег с использованием карточки или поддельной карточки и ограбление у банкомата. Любой банк, предлагающий страхование, возмещает ущерб тем, кто пострадал от ограбления, в течение часа-двух после снятия наличности.

Остальные риски, принимаемые на себя страховой, являются несерьезными. В качестве примера господин Драч приводит страховые выплаты в результате размагничивания или случайных повреждений карты. Клиенту здесь компенсируется стоимость перевыпуска пластика. Но экономия в сравнении со стоимостью полиса будет маленькой: средняя цена перевыпуска карты у пятерки крупнейших финорганизаций по привлечению средств граждан составляет 280 рублей. Дороже всего перевыпустить карту Visa/MasterCard Classic у ВТБ24 — 700 рублей.

Александр после случая с воровством денег не собирается пользоваться страхованием. «Даже если бы я застраховался, деньги мне бы не возвратили, ведь полиция не захотела возбудить дело, а это означает, что факт мошенничества мне бы доказать не удалось», — рассуждает он. Теперь у финансиста есть свой способ защиты от жуликов. «Я не пользуюсь карточками без лимитов на снятие наличности, а все суммы свыше 100000 рублей сразу перевожу на вклад», — говорит он.

Количество просмотров: 217 | Добавить сайт в закладки | Автор публикации