Полезно ли на практике страхование банковской карты
С каждым годом в нашей стране регистрируется все большее число случаев мошенничества с пластиковыми картами. Одним из способов защиты является страхование пластика. Работает ли оно на практике и насколько оно нужно?
Условия выплаты страховых сумм у всех банков достаточно похожие. Во-первых, надо вовремя сообщить кредитному учреждению и страховой фирме о хищении или мошенничестве. На это предоставляется от 12 часов до суток. Во-вторых, требуется сообщить в полицию о случившемся. Заявление в органы является одним из важнейших документов, необходимом для доказательства страхового случая.
Имеющиеся исключения
На практике даже покупка полиса полностью не защищает клиентов от всех разновидностей мошенничества. Самыми экзотическими исключениями являются гражданская война и ядерный взрыв. Так, если страхователь принимал участие в боевых действиях, подвергся нападению, и у него забрали карточку, то в этом случае средства не вернут.
Некоторые страховщики, к примеру, «Сбербанк Страхование», не относят кражу к страховым случаям. «Если вас ограбили — это одна ситуация. Но если деньги у вас украли, то это результат невнимательности», — так пресс-служба прокомментировала гипотетическую ситуацию. Кроме того, важно то, где конкретно у вас украли деньги. «Страховой полис распространяется лишь на территорию России», — поясняет Павел Беляев, глава департамента по развитию услуг и продуктов Банка ХКФ.
К нестраховым случаям любой банк относит также действия картодержателя, приведшие к списанию средств. То есть ежели клиент сам сказал мошенникам PIN, то рассчитывать на возврат денег не стоит. Еще одним неприятным ограничением является «лимит» на количество выплат. Например, у ВТБ24 и Сбербанка — до трех за период.
Плюсы и минусы
Страхование карт упрощает жизнь, считает Павел Медведев, являющийся финансовым омбудсменом. Решить проблему украденных средств должны были поправки к закону «О НПС», начавшие действовать в 2014-ом. Но поскольку прописан закон «очень плохо», по поводу возврата денег все время возникают споры, рассказывает господин Медведев.
Однако страхование позволяет упростить жизнь не во всех ситуациях. Так, возвратить средства банк обязан в течение 3-10 суток с момента подписания страховой компанией страхового акта. Уходит на подписание этого документа 7-10 суток с момента получения всей документации от клиента. При этом фирма может отсрочить выплату, если полиция приступила к расследованию фактов, приведших к хищению средств. Для сравнения: по закону «О НПС» кредитная организация должна принять решение насчет компенсации украденных средств за 30 дней.
В общем-то, страховка защищает картодержателя лишь в нескольких случаях, полагает Алексей Драч, юрист «Финпотребсоюза». Это хищение денег с использованием карточки или поддельной карточки и ограбление у банкомата. Любой банк, предлагающий страхование, возмещает ущерб тем, кто пострадал от ограбления, в течение часа-двух после снятия наличности.
Остальные риски, принимаемые на себя страховой, являются несерьезными. В качестве примера господин Драч приводит страховые выплаты в результате размагничивания или случайных повреждений карты. Клиенту здесь компенсируется стоимость перевыпуска пластика. Но экономия в сравнении со стоимостью полиса будет маленькой: средняя цена перевыпуска карты у пятерки крупнейших финорганизаций по привлечению средств граждан составляет 280 рублей. Дороже всего перевыпустить карту Visa/MasterCard Classic у ВТБ24 — 700 рублей.
Александр после случая с воровством денег не собирается пользоваться страхованием. «Даже если бы я застраховался, деньги мне бы не возвратили, ведь полиция не захотела возбудить дело, а это означает, что факт мошенничества мне бы доказать не удалось», — рассуждает он. Теперь у финансиста есть свой способ защиты от жуликов. «Я не пользуюсь карточками без лимитов на снятие наличности, а все суммы свыше 100000 рублей сразу перевожу на вклад», — говорит он.