Кредитные карты давно стали для многих граждан удобным способом одалживать деньги у банка. Неудивительно, ведь такие займы позволяют неоднократно использовать средства в рамках установленного лимита. А наличие льготного периода и его правильное использование и вовсе могут стать причиной для не начисления процентов. Однако в 2017 году количество одобрений заявок соискателей заметно снизилось. Рассмотрим, в чем же заключается ужесточение банков к соискателям карточных кредитов, из-за чего оно произошло и чем может обернуться впоследствии.

Кредитные карты в 2017 году: что имеем?

Предыдущие года банки напротив пытались привлечь к этому виду кредитования как можно больше заемщиков. Постоянным и зарплатным клиентам часто без заявок давали добро на определенные лимиты. Некоторым и вовсе такой пластик выпускали совершенно бесплатно. Но в 2017 году ситуация резко изменилась – процент отказа по заявкам на кредитные карты сильно возрос. Так, к лету получить одобрение удалось лишь 27,8% обратившихся клиентов. Для сравнения – обычные кредиты были одобрены 46% потенциальных заемщиков. Такие сведения опубликовало БКИ «Эквифакс». Подобная ситуация может объяснять рядом факторов:

• Изменение кредитной политики банка. Сегодня процентные ставки по ипотеке и обычным потребительским кредитам снижаются вследствие снижения ключевой ставки, инфляции и индекса потребительских цен. Банки заинтересованы в целевом кредитовании и наличных займах, тогда как кредитки стали для них менее прибыльными. Последнее связано с тем, что люди научились пользоваться льготным периодом и возвращать деньги до момента начисления процентов.
• Ухудшение кредитной истории граждан. Доходы и уровень жизни падает, цены на товары растут. Вследствие этого люди обращаются в банки за кредитами все чаще, а возвращать их вовремя могут далеко не всегда. Наличие просрочек и текущих задолженностей снижают вероятность получения кредитных карт.
• Большой объем кредитов. Многие банки, узнавая, что человек уже имеет обычный кредит, отказывают им в выдаче кредитной карты. Это снижает их риски по неполучению заемных средств обратно.

И все же, в ближайшем будущем резкого сокращения выпуска кредитных карт не предвидится, просто получить их теперь будет сложнее, чем раньше.

Исследование Эквифакс: почему не дают кредитки?

В 2017 году Бюро кредитных историй «Эквифакс» провела исследование для сбора информации и статистических данных относительно отказов банков по кредитным заявкам. Аналогов такому исследованию в России нет. Оно проводилось впервые.

При сборе сведений БКИ изучала абсолютно все варианты кредитования для обычных граждан. В перечень их входили:

• кредитные карты;
• экспресс-займы, в том числе наличными;
• автокредиты;
• ипотечные кредиты.

И как выяснилось, больший процент отказов имеют заявки на получение кредитного пластика. К лету текущего года ситуация была следующей:

Ситуация довольно интересная и в то же время неожиданная. Можно предположить, что относительно низкий процент отказов по ипотеке и автокредитам объясняется наличием залога, сбором большого пакета документов (не каждый заемщик решается обратиться за такими кредитами), выплатой первоначального взноса.

Представители Эквифакса пошли дальше, и решили выяснить, каковы же основные причины отказа банков в выдаче кредитов. И оказалось, что почти половина отказов связана с кредитной политикой финансового учреждения. Большой показатель был и у фактора «кредитная история». Он стал причиной для отказа в каждом пятом случае.

Причины изменения кредитной политики банков

Кардинальное изменение кредитной политики банков попробовал объяснить Сергей Козлов, заместитель председателя СДМ-банка. Главной, по его мнению, причиной стало то, что финансовые учреждения изменили скоринговые механизмы, выносящие решение клиентам. Это же в свою очередь произошло из-за того, что банки оценили свой опыт и составили прогнозы на несколько лет вперед.

До 2014 года кредитки выдавались представителям разных слоев населения. Некоторым карточки высылали даже по почте. Но когда прогремел кризис, многие банки испытали на себе последствия выпуска такого объема кредиток. И сегодня они предлагают займы по картам с лимитами далеко не всем. Крупнейшие банки ограничивают круг возможных клиентов до участников зарплатного проекта и вкладчиков.

Большая часть клиентов, желающих получить кредитную карту, имеют какие-то причины для отказа от обычного формата кредитования. Зато таким людям охотно выдают займы в торговых точках. Получается, что количество подобных кредитов в ближайшее время должно вырасти.

Сравнение разных продуктов кредитования

На сегодняшний день требования к соискателям потребительских кредитов и кредитных карт примерно одинаковы. Наличие положительной кредитной истории и ежемесячного дохода – сегодня это обязательные условия для выдачи большинства разновидностей кредиток. Отметим, что POS-кредиты получить намного проще, но и условия у них значительно ниже (высокая процентная ставка, низкий размер займа).

Большая часть лиц, желающих получить кредитку, перешла на потребительское кредитование. Конечно, это увеличило срок рассмотрения заявки и обозначило необходимость сбора внушительного пакета документов. Зато и процентная ставка ниже – 15% в год в среднем. Остальным же клиентам отказывают в потребительских кредитах и им приходится пробовать получить кредитную карту. Процентная ставка по ним начинается от 22 – 25% годовых, а размер лимита, как правило, не превышает 100 000 – 500 000 рублей.

Есть у кредиток и свои преимущества. Например, человек может воспользоваться картой для оплаты покупок без предварительного обращения в банк. Ему достаточно расплатиться пластиком, а во время начисления зарплаты погасить задолженность. Бонусные программы – еще одна возможность получить для себя дополнительную выгоду от пользования кредитам. Сегодня их существует огромное множество, в том числе:

• мили для оплаты авиабилетов;
• бонусы на оплату РЖД-билетов;
• cashback с покупок, счетов в ресторанах, кино;
• начисление процентов на остаток по карте (если кредитка выполняет одновременно функции дебетовой карты).

Кредитки люди оформляют «впрок». Не всегда человек пользуется ей. А вот потребительские и залоговые займы имеют конкретную цель. Человек берет денежные средства на определенных условиях и возвращает их в соответствии с индивидуальным графиком погашения задолженности.

И все же, для многих клиентов кредитная карта остается наиболее привлекательным форматом кредитования. Только вот доступна она теперь далеко не каждому. Вполне возможно, что такая кредитная политика банков позволит снизить размер невыплат и призвать граждан осознанно одалживать средства по классической схеме потребительского или целевого кредитования.