Спрос рождает предложение. Сфера кредитования наглядней всего демонстрирует работу этого правила. Предложений в этом финансовом секторе в наше время стало чересчур много, поэтому простому обывателю весьма сложно сориентироваться в условиях такого количества различных кредитных продуктов. За получением желаемой денежной суммы сейчас многие обращаются в микрофинансовые организации, предоставляющие самые доступные, пусть и небанковские кредиты.
Анализируем, что лучше банковский кредит или микрозайм?
Пусть микрозаймы дорогие, но спрос на них меньше от этого не становится. И всё же, давайте разберёмся что лучше, классические кредиты или мгновенные микрозаймы?
Первый вариант: Микрокредитование
Микрофинансовые организации (МФО), как правило, не слишком требовательны в отношении своих заёмщиков:
— деньги выдают при предъявлении паспорта;
— не спрашивают лишнего;
— не обращают внимания на кредитную историю.
Также МФО всё свободнее себя чувствуют в сети Интернет. Пусть банки тоже имеют различные онлайн-услуги, которые ускоряют многие процессы, что делает взаимодействие клиента и банка очень оперативным.
Но микрофинансовые компании всё равно опережают банки по этому аспекту. Дело в том, что они не только принимают онлайн-заявки для оформления быстрых кредитов, но и могут сразу выдать запрошенную сумму денег практически любым удобным для клиента способом: Яндекс.Деньги, счёт в банке, QIWI-кошелёк, Webmoney или карту банк. Стоит клиенту только оформить заявку, как в течение 10-15 минут он получит деньги на счёт, который указан в заявке.
Никто не может предложить больше способов получения денег, чем подобные компании, а многим клиентам такая оперативность просто необходима, в виду чего спрос на микрозаймы так велик.
Но у этой медали есть и обратная сторона. Такого рода займы всегда очень дорогие. Проценты по ним достигают 2% или даже 3% в сутки. При пересчёте на год это, о ужас, 750%-1100%! Тем не менее, микрофинансовые организации считают вполне разумной такую плату за риск, учитывая минимальные требования для оформления кредита.
Но на выручку приходят другие факторы: короткие сроки кредитов и весьма скромные суммы (от 1000 до 30 000 тысяч рублей). Именно эти факторы не дают переплате по кредитам вырасти до гигантских сумм. Благодаря им проценты в конечном итоге превращаются всего лишь в 1-6 тысяч рублей, что не так уж критично. К тому же многие МФО могут выдать кредит с плохой кредитной историей, что также привлекает определённый процент населения, ведь сегодня испорченная финансовая история — это не редкость.
Второй вариант: Кредит в банке
Если сравнивать микрокредиты и обычные кредиты в банках, то преимущество будет на стороне последних. Так как, оформляя банковский кредит, вы имеете возможность:
— получить значительные денежные суммы (до 600 тысяч рублей без обеспечения);
— выплачивать долг в течение длительного времени (у некоторых банков до 6 лет);
— получить деньги на весьма приемлемых условиях (процентные ставки начинаются с 18% в год).
Но с другой стороны, не совсем верно было бы сравнивать эти предложения между собой. Как ни крути, банковские кредиты оформить куда сложнее. Чтобы их получить требуется наличие большого количества документов (читайте подробнее какие документы нужны для кредита наличными), банк должен проверить платежеспособность клиента, да и вынесение решения может отодвинуться на срок до нескольких дней.
Но и у банков тоже есть свой «козырь в рукаве» — экспресс-кредиты. Их гораздо интереснее сопоставить с микрокредитами. Требования по данной услуге банки выставляют не такие строгие, также уменьшены сроки вынесения решения. По остальным параметрам снова перевес на стороне банковских продуктов:
— сроки выплаты экспресс-кредитов обычно составляют до 3-х лет (против пары месяцев в микрокредитных организациях);
— максимальные суммы выше – это от 100 до 500 тысяч рублей (вместо 1000-30000 в МФО);
— проценты по таким кредитам редко оказываются выше планки в 50% годовых.
Что выбрать банковский кредит или микрозайм?
Чтобы получить ответ, стоит взвесить свои возможности и потребности. Если требуется крупная сумма денег, то что-то более подходящее, чем банковский кредит будет крайне сложно найти. Даже в случае низкой официальной зарплаты банк может пойти навстречу и растянуть срок выплаты, снизив тем самым нагрузку на ваш бюджет. Хорошая кредитная история может стать вашим преимуществом – банк может снизить проценты по кредиту или уменьшить ежемесячный платёж.
Что до микрозаймов, то лучше всего они подойдут в ситуациях, когда:
— денежные средства нужны срочно;
— кредитная история испорчена или вовсе отсутствует;
— банки отказывают вам в выдаче кредита (причины могут быть разными).
Остаётся лишь закрыть глаза на их стоимость. Хотя с микрозаймами тоже есть свои хитрости. Если вы не первый раз обращаетесь к определённой микрофинансовой огранизации, то вам могут понизить процентную ставку или повысить сумму займа. А это, если подумать, уже выход на новый уровень взаимоотношений.