В быту понятия ссуда, заем и кредит используются как синонимы. Они действительно близки по содержанию, поскольку обозначают передачу материальных ценностей во временное пользование на условиях возврата. Однако правовая природа этих сделок различна. Каждая получила специфическое правовое регулирование.

Ссуда

Среди трех приведенных понятий «ссуда», — самое объемное по логическому содержанию и одновременно самое неоднозначное. Причина кроется в отличиях нормативного и традиционного словоупотребления.

Нормативное определение

В действующем Гражданском кодексе ссудой именуется договор безвозмездного пользования активами. Он урегулирован главой 36, статьями 689—701. Структурно указанная глава размещена после глав, посвященных аренде имущества и найму жилья.

 

Ссуда — это сделка, в рамках которой ссудодатель безвозмездно передает ссудополучателю в пользование непотребляемую индивидуально определенную вещь. По окончании оговоренного срока ссудополучатель возвращает ту же вещь в исходном состоянии с учетом нормального износа.

 

ГК РФ не предполагает возможности ссудить деньги. Предметом ссуды обычно становится дорогостоящее имущество, которое ссудополучателю накладно приобрести:

• земельный участок;
• автомобиль;
• сельскохозяйственная техника.

Для сравнения: предметом кредитного договора выступают только денежные средства в рублях или иностранной валюте. Занять можно деньги и потребляемые взаимозаменяемые вещи, обладающие родовыми признаками. Это, например:

• продукты питания: крупа, сахар;
• стройматериалы: щебень, кирпич;
• топливо.

Заемщик расходует то, что получил. По окончании действия договора он возвращает займодателю то же количество аналогичных вещей.

Исходя из нормативного определения, ссуда не имеет никакого отношения к кредиту и займу. По своей правовой конструкции ссуда близка к аренде и отличается от нее только безвозмездным характером.

Традиционное трактование

В быту слово «ссуда» часто используют как синоним к понятиям «кредит» и «заем». Исторически сложилось и продолжает использоваться словосочетание «банковская ссуда». В подзаконных актах Центробанка кредиты нередко именуются ссудами, а операции по выдаче и погашению кредитов — ссудными. Однако это не дает оснований распространять на кредитные договора правила главы 36 ГК РФ. Кредитное соглашение и договор безвозмездного пользования различны по цели и содержанию.

В современном деловом обороте под ссудой принято понимать обязательственное правоотношение, в рамках которого происходит передача денег или материальных ценностей во временное пользование. Любой заем или кредит можно назвать ссудой. Однако назвать ссуду кредитом или займом можно только при определенных обстоятельствах.

 

Вывод: логический объем понятия «суда» в традиционном понимании включает и «кредит», и «заем».

 

Заем и кредит как общее и частное

Ст.819 ГК РФ предписывает применять к кредитным правоотношениям правила о займах во всех случаях, когда это не противоречит сущности кредитования. И наоборот: предписания о кредитах к займам неприменимы.

Ключевые отличия

• Предмет договора. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Заем может быть денежным либо вещным. Занимать можно любые потребляемые вещи, обладающие родовыми признаками.
• Субъектный состав. Предоставлять кредиты в России вправе только кредитные организации, действующие на основании лицензии Центробанка (банки, МФО). Ссудодателем может выступить любое дееспособное лицо. Дать денег в долг может любой гражданин, достигший 18 лет.
• Контроль за расходованием средств. Многие кредитные продукты (ипотека, ссуда на обучение, автокредит) имеют целевой характер. Зачастую финансовые учреждения перечисляют средства не клиенту, а третьему лицу, — застройщику, продавцу, ВУЗу. Бизнес кредитование сопряжено с отслеживанием финансового состояния и хозяйственной деятельности предпринимателя. Заем по умолчанию имеет нецелевой характер.

Такая договорная конструкция как целевой заем описана в ст.814 ГК РФ. В случае, если стороны оговорили использование полученных активов определенным образом, заемщик обязан обеспечить займодателю возможность контроля. Неисполнение этого обязательства дает займодателю право потребовать досрочного возврата ссуды. Целевые займы не получили распространения в России.

Возмездность

Кредитный договор заключается в коммерческих целях. Он всегда возмездный. Условия касательно размера, порядка начисления и погашения процентов являются существенными для этого вида сделок. Пока они не согласованы (график погашения кредита не подписан), договор не вступает в законную силу.

Договор займа заключается на коммерческих либо некоммерческих основаниях. Сделка безвозмездна, если об этом прямо указано в ее названии «Договор беспроцентного займа». Если займодавец претендует на вознаграждение, его размер целесообразно закрепить в тексте договора.

На случай, когда договор займа заключен между физическими лицами, письменного договора займа нет либо о вознаграждении займодателя в нем умалчивается, применяются правила ст.809 ГК РФ. Согласно ее содержанию, заем беспроцентный, если:

• ссужены деньги на сумму до 50 МРОТ (по состоянию на начало 2018 года это 474 450 рублей);
• предметом займа выступают вещи (продукты питания, сельскохозяйственные корма, удобрения).

Если ссуженная сумма превышает 50 МРОТ, ссудодателю положены проценты в размере, соответствующем ставке рефинансирования на день возврата долга или его части. Ставка рефинансирования – это годовая ставка, по которой Центробанк кредитует отечественные банки. В 2017 году она составляла 7,75%. При уплате процентов в таком размере речь не столько о вознаграждении, сколько о компенсации займодателю инфляционных убытков.

Договора беспроцентного денежного займа обычно оформляется между родственниками и друзьями. Одной из распространенных форм помощи сотрудникам со стороны работодателя является беспроцентный заем на лечение, похороны, переезд и подобное. Должник возвращает его частями при начислении каждой очередной зарплаты.

Порядок расчетов

Займы обычно предоставляются и погашаются одним платежом. Займодатель и заемщик могут установить удобный им порядок расчетов. По умолчанию действуют следующие правила.

• Сумма беспроцентного займа может возвращаться полностью или частями без дополнительного согласования.
• Если деньги взяты под процент, досрочное погашение требует согласия займодателя. Исключение сделано для гражданина, позаимствовавшего для удовлетворения личных или семейных нужд. Он вправе возвратить заем досрочно, предупредив займодателя за 30 суток наперед.
• Проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно.

Банковская практика гораздо разнообразней:

• Для удобства населения потребительские кредиты погашаются аннуитетными (ежемесячными равновеликим) платежами. Все они различны по структуре. Львиная доля денег с первого платежа идет на погашение процентов, и лишь малая толика, — на тело кредита. Далее, в связи с уменьшением тела, текущие проценты по кредиту также уменьшаются. Основная часть последнего аннуитеного платежа направляется банком на тело и лишь незначительная часть, — на проценты.
• Еще один популярный банковский продукт для граждан, — овердрафт или кредитная карта. Речь идет о возможности пользоваться заемными средствами в удобное время на условиях обязательного погашения минимального платежа. Процент уплачивается только с суммы, которая была использована в рамках отчетного периода, но не возвращена в пределах льготного периода (обычно от 30 до 55 дней).
• Субъектам хозяйствования банки открывают так называемые кредитные линии. По условиям основного договора устанавливается лимит выдачи средств и/или лимит задолженности. Банк разрешает клиенту любые операции в рамках согласованных квот без дополнительных формальностей.

Оформление

Правила относительно договора займа определяются составом сторон правоотношений. Если заемщиком или займодателем выступает организация, необходимо составить и подписать двусторонний договор.

Граждане вправе занимать друг другу деньги и ценности на сумму до 10 МРОТ (по состоянию на начало 2018 года это 94 890 рублей) без оформления каких-либо документов. Ссужая на веру, займодатель неминуемо рискует. В случае спора ему сложно доказать даже сам факт передачи денег, а тем более, — срок и условия их возврата.

Допуская устное заключение договора на небольшие суммы, законодатель защищает интересы займодателя-гражданина. Несмотря на отсутствие письменного документа, ему оставлена возможность доказывать суду факт заключения сделки с помощью свидетельских показания.

Следствием неисполнения требования ст.808 ГК РФ о письменном оформлении договора займа на сумму более 10 МРОТ является невозможность ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта передачи денег. Из-за объективных (ошибка) и субъективных (подкуп, запугивание) обстоятельств свидетельские показания бывают противоречивы. Нередко данные под присягой показания свидетелей истца и ответчика имеют противоположное содержание.

Несмотря на отсутствие на руках договора, истец вправе ссылаться на письменные и вещественные доказательства. Это:

• видеозапись переговоров и передаче материальных ценностей;
• выписка со счета займодателя о перечислении средств заемщику с указанием соответствующего назначения платежа, например, «передача в долг».

Чтобы придать легитимности любому договору займа, достаточно оформить простую расписку. Этот документ имеет односторонний характер и составляется заемщиком без участия займодателя. В расписке заемщик указывает, у кого и сколько он занял, а также обязывается вернуть полученное к определенной дате, по окончанию определенного срока или по требованию.

Кредитные отношения должны быть обличены в двусторонний письменный договор. Никакие иные способы оформления (расписка, делова переписка) недопустимы. Неисполнение требований по этому поводу влечет недействительность сделки. Это императивное правило, исключений не предполагающее.

Дата вступления в силу

Договор займа относится к реальным. Взаимные обязательства у заемщика и займодателя возникают в момент фактической передачи материальных ценностей. Если договор займа был составлен и подписан заранее, прием и передачу денег оформляют дополнительным актом.

Кредитный договор относится к консенсуальным и двусторонне обязывающим. Соглашение вступает силу с момента подписания независимо от реальной даты передачи денег. Если менеджер банка подписал кредитный договор, клиент вправе требовать от финучреждения передачи оговоренных им средств.

В отношении займа ничего подобного не предусмотрено. Неисполнение устного или даже письменного обещания занять деньги в будущем может иметь для обещавшего морально-этические, но не правовые последствия.

Заключение

Ссудами называют все договора, предполагающие получение денег и вещей во временное пользование. Существует две разновидности денежных ссуд, — заем и кредит. Занимают обычно у «своих», — родственников, друзей, сослуживцев или работодателей. Такие договора безвозмездны: заемщик отдает то, что взял или доплачивает символический процент. Кредит можно получить у финансового учреждения после проверки платежеспособности. Условия возврата здесь жестче, а процент на порядок выше.