Открытие счета и оформление пластиковой карты в банке дает клиенту ряд возможностей. Помимо удобства в ежедневном использовании, можно получать дополнительную выгоду от начисления процентов в зависимости от остатка средств на счете, что предлагают все крупные банки нашей страны. В данном случае нужно разобраться, что выгоднее: получать проценты на остаток по счету или открыть вклад.

Услуги по получению процентов от вложений

Если у вас копятся проценты от остатка средств на лицевом счете, то карта становится «доходной». Данный продукт дает возможность более свободно маневрировать финансами, в отличие от общеизвестных банковских депозитов, по которым зачастую нельзя без штрафных санкций снимать по желанию наличные. Доходные карты набирают популярность, особенно при перманентном снижении годовых ставок по вкладам.

Банковские накопительные программы разграничены на группы:

• с ежеквартальным или ежемесячным пополнением депозита;
• с пополнением счета и снятием части процентов;
• с неограниченным лимитом операций – бессрочные вклады (сберегательные);
• без пополнения и возможности снятия процентов – срочные вклады;
• доходные карты.

Последняя услуга появилась всего несколько лет назад и не всегда вызывает доверие у клиентов. Но обладает ощутимыми преимуществами.

Как работает доходная карта

Основные характеристики и условия по начислению процентов по доходной карте выглядят следующим образом:

• снятие части средств и пополнение счета;
• накопительный процент сопоставим с условиями по стандартным вкладам – 5-10%;
• страхование средств и их защита по условиям, аналогичным для депозитов;
• ежемесячное или ежедневное начисление процентов в зависимости от условий банков по сумме неснижаемого остатка на счете;
• ограничение некоторыми банками пользования картой (например, не менее 1 раза в месяц, траты на определенную сумму);
• процентная ставка ниже, если хранимая сумма на карте больше;
• как правило, доходные карты выпускаются как кредитные.

Также выплачиваемый процент будет зависеть от типа карты: если это пластик Gold, то условия будут более выгодные.

Преимущества доходной карты

Если структурировать все предоставляемые возможности доходной карты, то при сравнении с депозитом ее преимущества следующие:

• если действовать в рамках, установленных банком, то выгода будет выше, чем по вкладам;
• свободный доступ к начисленным процентам, что позволит использовать накопленные средства в любое удобное время без штрафов и пени от банка;
• нет лимитов по пополнению и снятию наличных;
• дополнительные бонусы от банков в виде кешбэка и подобных ему для оплаты покупок и услуг от партнеров банка;
• упрощенный доступ к онлайн-сервисам – оформить карту можно через сайт, все финансовые операции также отслеживаются в личном кабинете, представлена подробная информация о динамике накоплений;
• доходная карта – универсальный финансовый инструмент (есть кредитный лимит, накопление процентов, свободное использование в качестве обычной дебетовой карты).

Таким образом, главное для получения стабильной выгоды по доходной карте – выбрать банк, предлагающий наиболее удобные для вас условия по лимитам и другим ограничениям пользователя и внимательно их соблюдать. Тогда вы гарантированно будете получать стабильный доход.

Недостатки доходной карты

Помимо перечисленных положительных сторон использования услуги по сравнению с классическими вкладами, есть некоторые важные отрицательные моменты:

• высокая стоимость карты (и выпуска персонального пластика, и годового обслуживания);
• получение доходной карты с кредитным лимитом сопровождается подготовкой документов и проверкой кредитной истории, как при оформлении кредита;
• ответственность за накопление процентов полностью лежит на владельце карты, и при неумеренных тратах и постоянном нарушении порога остатка на счете выгоды вы не получите;
• по условиям договора банковское учреждение может менять ставку и другие пункты предоставления услуги на всем периоде пользования картой, поэтому нужно внимательно отслеживать новости компании;
• многими банками производится начисление комиссии за снятие наличных в банкомате;
• более высокая степень риска, чем при вкладе в банке (кража, потеря, заказы в непроверенных интернет-компаниях).

Чтобы нивелировать расходы по содержанию доходной карты, нужно при оформлении услуги рассчитать, сколько и как вам тратить и сохранять на счете. Тогда с большей вероятностью расходы покроются и будет получен доход.

Важные моменты при открытии вклада в банке

Открывать вклад рекомендуется, учитывая некоторые общие правила и нюансы:

• как правило, пополнение по депозиту происходит по заранее установленному графику и предполагает строгие рамки;
• минимальный порог при этом для вносимой вами суммы в основном составляет 1 000 рублей;
• банк страхует депозит для клиента, но и выдвигает дающие ему гарантии требования – штрафы при досрочном закрытии счета и снятии средств (для срочного вклада);
• невысокая годовая процентная ставка относительно доходных карт – 2-6%;
• деньги хранятся надежно;
• стабильный уровень дивидендов;
• большой выбор депозитных программ с разнообразными клиентскими условиями.

Крупные компании предоставляют возможность оформления услуги через интернет-ресурс. Важно, что в таком случае возможно получить более высокий процент, чем при заполнении заявки в офисе компании.

В каком случае выбрать доходную карту

Чтобы решить вопрос выбора карты или депозита, нужно рассчитать примерную прибыль, которую вы можете получить в обоих случаях. Точной картины это не даст, но позволит получить базовую информацию. Для этого на сайтах финансовых компаний работают калькуляторы, куда можно внести данные о периоде, сумме используемых средств и увидеть цифру получаемого дохода.

Есть также некоторые общие ситуации, в которых удобнее и выгоднее получить доходную карту:

• когда вы хотите иметь возможность свободно использовать хранящиеся и накопленные средства;
• вы хотите пополнять счет не по графику, а в зависимости от своих текущих потребностей и возможностей;
• средства размещаются на непродолжительный период времени и при этом накопить некоторую сумму;
• если вы будете активно пользоваться всеми функциями (кредитным лимитом, накоплением средств, тратить установленные суммы и получать кешбэк), тогда просто удобнее выпустить одну пластиковую карту.

Учитывайте, что всегда есть общие риски, которые вы не сможете предсказать. Например, возможно изменение условий банком по доходным картам или вообще закрытие учреждения Центробанком.

В каком случае выбрать депозит

Вклады дадут большую выгоду в ситуациях:

• когда расходы на содержание карты превышают полученные дивиденды или соразмерны им (ставка по вкладам фиксирована на всем периоде предоставления услуги);
• планируется длительное хранение финансов без каких-либо операций с ними: в банке безопаснее, надежнее;
• необходимо получить гарантированную точную сумму в результате накоплений, что особенно значимо при крупных суммах вложений средств;
• если вы не уверены, что сможете укладываться в лимиты по доходной карте, и тратите средства неконтролируемо, то начислена вам будет минимальная сумма, а по вкладу данного риска нет.

Общие рекомендации

Чтобы решить, пользоваться доходной картой или открыть депозит, нужно:

1. Предварительно понимать:

• какая сумма будет храниться на счете постоянно;
• будет ли пополнение и снятие средств и с какой периодичностью;
• сколько времени вам необходимо хранить деньги и получать дивиденды.

2. Использовать калькулятор на сайте банка для подсчета предполагаемой суммы накопленных процентов.
3. Учесть риски и серьезно подумать, возникнет ли ситуация, когда вы не сможете выполнять условия банка. Ответить для себя на вопрос, для какой услуги это более вероятно.
4. В последствии аккуратно соблюдать условия по договору и контролировать процесс через личный кабинет на сайте.

Заключение

Современный рынок услуг перенасыщен, и преимущество у тех, кто в нем грамотно маневрирует. Важно выбирать то, что подходит именно вам, не соблазняясь заманчивыми рекламными предложениями компаний. Особенно это касается действий с финансами.

Соотнесите все «за» и «против» депозитов и доходных карт, чтобы пользоваться действительно полезным для вас продуктом. Ответственное отношение к деньгам даст положительный результат.