Как бы тщательно заёмщик не планировал семейный бюджет, его могут серьёзно скорректировать непредвиденные факторы, допустим, болезнь, увольнение (кстати, рекомендуем прочитать как платить кредит, если потерял работу) или экономический кризис. Но «отменить» взятые кредиты при наступлении подобных форс-мажоров не получится, значит, нужно учиться адаптироваться к изменившимся условиям. Эксперты агентства «Метриум Групп» решили поделиться советами, способными помочь ипотечникам пережить трудные времена.
Как ипотечному заёмщику пережить кризис
Создайте денежную «подушку безопасности»
Стандартные инструменты экономии в кризисное время часто оказываются абсолютно бесполезными, так что до того, как что-то предпринимать, рассчитайте свои траты в долгосрочной перспективе.
Свободный капитал лучше вносить на депозит (кстати, сейчас почти все российские банки предлагают привлекательные проценты).
Рекомендуется иметь про запас средства, которые можно направить на погашение ипотеки в случае непредвиденных обстоятельств. Почему не нужно сразу направлять их на досрочное погашение? Дело в том, что досрочным погашением (частичным) вы закроете только один месяц и снизите остаток по займу, но этим вы не отмените необходимости платить точно в срок все следующие периоды (хоть и меньшую сумму).
Уменьшайте величину платежа
Если вы всё же выбрали досрочное погашение, то надо выбирать вариант со снижением общего размера переплаты. Часто заёмщикам советуют в этой ситуации сократить период кредитования, чтобы уменьшить общую переплату. Но в кризис данный путь не считается самым эффективным. Эксперты рекомендуют снижать не срок ипотеки, а размер ежемесячной выплаты. В кризисных условиях снижение нагрузки на бюджет семьи даже в пару тысяч рублей может быть ощутимым. Также свободные деньги вы можете класть на вклад для формирования нужного «запаса прочности».
Не экономьте на страховании
Страховка залога при ипотечном кредитовании является обязательной, поскольку это закон. Но банкиры всегда предлагают оформить и другие полисы. В связи с этим многие потенциальные и действующие ипотечные заёмщики часто интересуются, что произойдет, если от них отказаться. Эксперты отвечают: финучреждение повысит ставку. Обычно в ипотечном договоре прописывается, что ставка предоставляется при наличии оформленной страховки. Если клиент от страховки отказывается или не продлевает её, то банки могут повысить проценты на 1-6 пунктов. И это не самое страшное, ведь в договорах также прописано, что при отказе страховаться банк вправе потребовать досрочно возвратить весь долг.
Когда ваш страховой тариф (допустим, по страхованию жизни) составляет, к примеру, 1.7%, а коэффициент, повышающий ставку составляет плюс 1 пункт к процентам по кредиту, то отказ от подобной страховки становится экономически целесообразным. Эксперты также рекомендуют сравнить тарифы страховщиков, аккредитованных кредитным учреждением. Выберите не того, которого навязывает банковский менеджер, а того, который предлагает выгодные условия. Обо всех нюансах страхования кредитов в банке читайте в нашей статье https://hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxovki-v-banke.
Используйте кредитку с беспроцентным периодом
Если источника дохода вы лишились внезапно и платить обязательный взнос по жилищной ссуде нечем, то допускается воспользоваться картой с длинным льготным периодом. Но такой шаг имеет смысл лишь в ситуации, если вы стопроцентно уверены, что вовремя вернёте долг, то есть до начисления процентов. Ставки по кредиткам очень высокие, поэтому в случае просрочки вы окажетесь ещё с большим долгом, который не в силах вернуть.
Уменьшайте платёж за счёт пролонгации срока кредитования
Данный вариант пригодится, ежели ситуация совсем стала плохой. Если безденежье грозит затянуться на три месяца и больше, советуем не тянуть с вопросом и обратиться в финорганизацию для выработки последующих шагов. Многие банки по опыту прежнего кризиса уже отработали варианты реструктуризации кредита.
Самым распространённым предложением в таких случаях является снижение платежа через увеличение срока кредитования.
Другой популярный вариант выхода — отсрочка в обслуживании основного долга. Но данный способ хорош, если кредит обслуживается достаточно длительное время, то есть соотношение «тело долга/проценты» поменялось в пользу первого параметра.
В заключении
И наконец, главная рекомендация — не скрывайтесь от кредитора. Готовясь к худшему, оставайтесь реалистом: пересмотр семейного бюджета, оптимизация своих расходов, формирование финансовых резервов и следование этим нехитрым, но проверенным временем методам, позволит пережить нынешнюю экономическую «бурю» с минимальными потерями.