Для большинства российских граждан оформление кредита является практически единственным реальным шансом приобрести желаемые вещи. При этом заемщики иногда оказываются не в состоянии осуществить очередной платеж по кредиту. Причиной такой ситуации может быть переоценка собственных сил заемщиком, ситуации экономического характера в виде задержек заработной платы или потери источника дохода. Вне зависимости от причин, главное для заемщика в такой ситуации быстро найти источник средств и не допустить серьезных ошибок.

Что делать категорически нельзя

Наиболее распространенной ошибкой заемщика является попытка избежать проблем и скрыться от попыток специалистов банка связаться с ним, чтобы уточнить причины просрочки платежа. При такой стратегии наиболее распространенными действиями является:

• попытка затаится и ожидать, не предпринимая никаких попыток и действий;
• переход в состояние паники;
• побег, смена места жительства и контактных данных;
• смирение и равнодушное созерцание происходящего.

Любое такое действие приводит только к усугублению ситуации. Не возврат средств по кредитному договору чреват начислением большой суммы штрафа и испорченной кредитной историей заемщика. В конечном результате, потратив множество времени и нервов, заемщик вынужден будет расстаться с собственным имуществом, которое будет изъято судом в счет погашения кредитного долга.

Самой распространенной ошибкой заемщиков считается обращение в другое кредитное учреждение для оформления очередного займа, полученные суммы по которому идут на погашения неоплаченного своевременно кредита и штрафов за просрочку платежей. Финансовые эксперты расценивают такое решение как самое неоправданное и нецелесообразное из всех возможных вариантов. Связано такое мнение специалистов со следующими нюансами:

• в большинстве случаев полученных средств по новому кредиту бывает недостаточно для погашения просроченных обязательств, в итоге клиент обязан выплачивать долги по двум кредитам;
• при наличии просрочек в платежах крупные банки в большинстве случаев отказывают в выдаче нового кредита, поэтому часто заемщики вынуждены брать займ в микроорганизации с дикими процентными ставками.

В итоге после выбора такого решения проблемы заемщик оказывается еще в более плохом финансовом положении. Ситуация может усугубиться тем, что микроорганизация может использовать услуги коллекторских организаций для возвращения кредитных средств, действия которых не всегда соответствуют законодательным нормам. В итоге заемщик приобретет себе новые проблемы финансового характера в виде значительного роста долговых обязательств, но будет испытывать постоянный стресс из-за воздействия со стороны коллекторов.

Стоит помнить о том, что невозможность своевременно внести сумму ежемесячного платежа является проблемой чисто финансового характера. Отношения с банком всегда строятся в плоскости законодательного регулирования, поэтому не стоит создавать себе дополнительные трудности. Главное в этот момент — максимально сосредоточиться на поиске возможного выхода из сложившейся ситуации.

Не тяните время — вступайте в переговоры с банком

При понимании того факта, что в связи с возникающими трудностями выплатить очередной платеж будет невозможно, следует сразу же сообщить о сложном финансовом положении в банковское учреждение. Сегодня кредитные организации готовы идти навстречу своим заемщикам, так как получение возврата кредитных сумм в полном объеме соответствует их интересам. Ни один банк не заинтересован в затяжных судебных заседаниях и отъеме имущества у заемщиков.

Сегодня практически все банковские учреждения предоставляют своим клиентам специальные программы по предоставлению отсрочек в платежах, так называемые кредитные каникулы. Для использования такой возможности клиенту необходимо будет предоставить ряд документов, которые будут подтверждением о сложном финансовом положении заемщика. Банк учитывает все обстоятельства ситуации, поэтому перечень таких документов должен дать основание банку для возможности принять положительное решение об отсрочке. Такими документами могут быть:

• медицинская справка, свидетельствующая о получении тяжелых физических повреждений, которые не позволяют заемщику выполнять трудовые обязанности;
• документ об увольнении;
• справка о постановке в центре занятости в качестве безработного;
• свидетельство о рождении ребенка.

Заемщик может представить любые документы, которые бы доказали серьезность его тяжелого финансового положения. С такими документами и заполненным бланком заявления о предоставлении отсрочки платежей заемщику необходимо обратиться к начальнику отдела кредитования. Комиссия банка рассмотрит все предоставленные документы и выдаст решение. Сегодня многие кредитные организации идут на уступки и предоставляют своим заемщикам кредитные каникулы.

 

В зависимости от принятого банка решения, время отсрочки в выплате платежей может варьироваться от 1 месяца до года.

 

Какие существуют варианты

Кредитное учреждение может не только заморозить основную сумму долга на определенный период. Существуют следующие варианты решения финансовых сложностей заемщика:

• рефинансирование — заключение нового кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях;
• пролонгация — вариант оплаты только начисленных процентов в течение определенного срока, а суммы для оплаты задолженности по основному долгу откладываются на этот период.

Рассматривая предложения банка, стоит помнить о том, что при продлении срока кредитного договора происходит рост общей задолженности по кредиту за счет начисленных за этот период процентов. При этом многие банки за использование преимуществ рефинансирования взимают определенную плату.

Если кредитное учреждение отказывается идти на предоставление таких вариантов, то заемщику необходимо предпринять определенные меры. Порядок действий в такой ситуации:

1. получить документ о факте проведения переговоров и отказе банка в реструктуризации долга;
2. обратиться в судебный орган с заявлением о снижении неустойки кредитной организации на основании ст. 333 Гражданского Кодекса РФ;
3. получить судебное решение и обратиться в банк повторно с требованием предоставить рассрочку.

Получив судебное уведомление, кредитное учреждение не вправе отказать заемщику в предоставлении отсрочки платежей.

Альтернативные варианты

Сегодня погашение задолженности может осуществляться не только прямым перечислением денежных средств. Для возврата могут использоваться следующие источники:

• средства материнского капитала;
• выплаты по договору страхования;
• суммы, полученные в результате возврата приобретенных ранее предметов.

Согласно действующему законодательству средства материнского капитала могут быть использованы в качестве первоначального ипотечного взноса или для выплаты кредита. Даже если трата этих средств первоначально не входила в планы заемщика, то попав в сложную финансовую ситуацию, он имеет право воспользоваться законным правом и выплатить долг средствами материнского капитала. Сумма сертификата весьма существенна, поэтому ее внесение в счет погашения существенно снизит бремя кредитного долга.

При этом стоит помнить о том, что использование материнского капитала имеет существенное ограничение в части цели его использования. Таким способом можно погасить не все кредиты, а только те, которые связаны с приобретением жилого имущества. Использование средств не по назначению может повлечь уголовную ответственность в виде 10 лет лишения свободы. Даже в случае если был оформлен потребительский кредит и на эти средства приобретено жилье, то погашать задолженность по займу средствами материнского капитала нельзя. В договоре должно быть обязательно прописано, что целью получения кредита является приобретение жилой недвижимости.

При оформлении кредита многие оформляют договор страхования. Обязательным считается страхование недвижимости, но в ряде случаев в результате навязывания банком услуги дополнительного страхования заемщик подписывает согласие на получение такой страховки. Рекомендуется внимательно прочитать договор страхования. Если в перечне пунктов встречается увольнение в результате сокращения, то можно обратиться в банк и предоставить:

• заявление;
• справку о потере рабочего места;
• справку из Центра занятости о получении статуса безработного.

В значительной части случаев суммы страхового возмещения бывает достаточно для погашения остатка задолженности по кредиту. При этом стоит учесть важный нюанс. При несвоевременной оплате ежемесячного платежа банк начинает начислять штрафы и пени. Получение выплат по страховому случаю всегда занимает определенное время. В связи с такой задержкой выплат, чтобы избежать штрафных санкций со стороны кредитной организации, необходимо обратиться в банк сразу же после потери рабочего места.

Стоит реально оценивать свои возможности и если в ближайшем будущем не предвидится улучшения ситуации, то необходимо принимать серьезное решение и расставаться с имуществом. Если кредит был взят на покупку автомобиля, земельного участка, бытовой техники, то в некоторых случаях проще вернуть покупку. В противном случае придется в течение многих лет расплачиваться по долгам, начисленным процентам, пеням и штрафам, участвовать в судебных разбирательствах.

Для использования возможности возврата необходимо согласовать такое действие с банком. Возврат приобретенного имущества также производится по предварительному согласованию с банком. Необходимо предпринять следующие действия:

1. лично обратиться к начальнику отдела кредитования для разъяснения ситуации;
2. приложить все документы, справки, которые выступают в качестве подтверждения неплатежеспособности;
3. представить документ о проведении независимой оценки стоимости имущества;
4. ожидать результаты рассмотрения документов.

Предметы, бывшие в употреблении, банк принимает в исключительных случаях. Для этого должны быть очень веские причины, и заемщик обязан доказать, что в ближайшем будущем улучшения ситуации не будет.

Как продать самостоятельно кредитное имущество

Самостоятельная продажа имущества является одним из способов погашения долговых обязательств, к которому обычно прибегают в самую последнюю очередь. Продать бытовую технику, компьютер, ноутбук или другую электронную технику довольно легко. После нахождения покупателя и получение от него суммы оплаты, заемщик вносит полученные от продажи средства в счет погашения кредита.

Сложнее обстоит ситуация с продажей недвижимого имущества или автомобиля. В большинстве случае на приобретаемый объект накладывается обременение, и заемщик не имеет права самостоятельно распоряжаться в полной мере таким имуществом до тех пор, пока кредит не будет погашен в полном объеме. В этом случае продажа возможна только после получения согласия на такую сделку от банка. Для этого необходимо предпринять следующие действия:

1. пройти собеседование и убедить сотрудников банка в необходимости продажи имущества;
2. нотариально заверить соглашение, заключенное с потенциальным покупателем;
3. определить с банком схему совершения сделки.

Варианты проведения продажи могут быть различными. В большинстве случаев банк предлагает покупателю внести денежные средства на депозит должника. Перечисленные средства идут на погашение долговых обязательств. Если после погашения остаются деньги, то остаток полностью переходит на расчетный счет заемщика.

Заключение

Способов возврата средств по займу существует много, поэтому практически из каждой ситуации можно найти выход. При отсутствии денег для выплаты кредита нельзя подвергаться панике, необходимо использовать существующие возможности программ рефинансирования и пролонгации, искать выходы совместно с кредитной организацией. Главное — не сидеть в ожидании, а действовать разумно.