Россияне активно пользуются кредитными картами, ипотечными и автокредитами, онлайн-займами. Оформив очередную ссуду, важно аккуратно вносить ежемесячные платежи. Каждая недоплаченная или несвоевременно зачисленная копейка может стать основанием для применения штрафных санкций. Это неминуемо увеличит траты плательщика на обслуживание кредита и может оставить грязное пятно в его кредитной истории. Благо, существует множество способов получения своевременной и достоверной информации о сумме задолженности и предстоящих платежах.

Откуда может взяться задолженность у дисциплинированного плательщика?

Увы, даже самый педантичный заемщик не застрахован от ошибки оператора кассы или сбоя в работе платежной системы. В некоторых случаях внесению очередного платежа препятствуют экстраординарные обстоятельства. А иногда бытовых дел скапливается столько, что о кредите можно попросту забыть.

Каждый просроченный день обернется выплатой неустойки. По условиям договора она может взыскиваться в форме пени и/или штрафа. Суть пени сводится к начислению дополнительных процентов на недоплаченную сумму за каждый день просрочки. Штраф, — это сумма, которая взыскивается по факту просрочки независимо от ее длительности и объема. В ломбардах, МФО и некоторых банках штрафы могут быть весьма существенными. Очень обидно, когда к серьезным издержкам приводит опоздание всего на день.

Банковские продукты для частных лиц обычно предполагают погашение кредита аннуитетными платежами. Иногда они могут быть дифференцированными, — уменьшающимися каждый следующий месяц. Просрочившему заемщику недостаточно внести очередной ежемесячный платеж согласно графику. Из-за начисленной неустойки текущая сумма задолженности увеличилась. Чтобы выйти «в ноль», важно узнать действительную задолженность.

 

Сумма неустойки актуальна на протяжении одного банковского дня. Нужно погашать просроченную задолженность и штрафные санкции в день, когда вы узнали их размер.

 

Организационные и технические причины появления задолженности по кредиту

Рассудительный человек своевременно вносит платежи по ссуде. Это гарантирует отсутствие претензий со стороны банка. Но из-за незнания нюансов работы платежных систем задолженность может появиться даже у педантичного заемщика. Ниже рассмотрены распространенные причины.

Способ расчетов

Заемщику доступно множество способов погашения задолженности перед банком, МФО или ломбардом. Финансовые учреждения их выбор не ограничивают. Ежемесячный платеж можно погасить:

• наличностью через кассу отделения банка-кредитора или другого финансового учреждения;
• наличностью или картой через терминал обсуживающего, рекомендованного или любого другого банка;
• с помощью системы интернет- или мобильного банкинга любого финансового учреждения;
• с электронного кошелька Яндекс.Деньги, Web Money или Qiwi, если это допускается условиями ссудного соглашения;
• почтовым переводом.

Несвоевременная оплата задолженности

Днем погашения ссуды или ее части признается дата зачисления денег на счет банка/МФО/ломбарда, а при расчете наличностью, — дата внесения денег в кассу финансового учреждения. Ссудодателю все равно, когда ссудополучатель инициировал возврат денег. Для него имеет значение лишь то, когда он получил средства.

Между тем, время прохождения безналичного платежа составляет до 3 банковских (рабочих) дней. В субботу, воскресенье и праздничные дни банки не работают. Таким образом, пограничный срок зачисления средств на счет ссудодателя с учетом обычных выходных может составить около 5 дней, а в период затяжных праздников и того более.

Мы привыкли к тому, что платежи проходят в считанные часы или даже минуты. Однако технические задержки возможны и юридически законны. Возможности ускорить обработку уже проведенного платежа у клиента нет. Чтобы избежать опозданий, ежемесячные и окончательные платежи лучше вносить заблаговременно.

Если платить все же приходится в последний момент, важно выбрать оптимальный способ. Самыми быстрыми по праву считаются переводы с карты на карту одного и того же банка. Воспользовавшись системой мобильного или интернет-банкинга, можно отследить результат операции. Переводы со счета на счет, особенно, если они открыты в разных банках, идут гораздо дольше.

Недоплата вследствие неучета банковской комиссии

Ссудодатели обычно не взыскивают комиссию за совершение операций, направленных на погашение выданных ими кредитов/займов. Размер доплаты при совершении платежей через сторонние финансовые учреждения определяется их тарифной политикой. Технически она может взиматься разными способами.

Терминалы многих банков запрашивают сумму к отправке, а затем предлагают пользователю внести в купюроприемник новую сумму, скорректированную на размер комиссии. В этом случае на корреспондентский счет будет зачислено столько, сколько предполагал плательщик.

Оплата счетов в терминалах некоторых банков построена по другой схеме. Терминал запрашивает сумму. После внесения денег он отправляет их на корреспондентский счет за вычетом комиссии. Тот факт, что на счет ссудодателя зачислено меньше, чем было внесено в терминал, может стать неприятным сюрпризом для неискушенного пользователя.

Конечно, речь пойдет о небольшой недоплате. Но и этого достаточно для применения штрафных санкций. При нормальных обстоятельствах о просрочке клиент узнает из sms-сообщения или от оператора call-центра.

 

При проведении платежа не стоит забывать о знаках после запятой. Если сумму с копейками использовать неудобно, округлите ее к большему.

 

Ошибки и неточности при отправке платежа

Погашать кредит/заем лучше в кассе, терминале или личном онлайн-кабинете выдавшего его финансового учреждения. Это упрощает проведение операции. В кассе «своего» банка плательщику достаточно назваться, и оператор сам найдет сведения о непокрытом кредите. После авторизации клиента картой в терминале самообслуживания либо логином и паролем в онлайн-кабинете, робот подтянет сведения о непокрытом кредите. Чтобы рассчитаться, клиенту не нужно вводить реквизиты банковского договора и счета.

При оплате задолженности через кассу, терминал или онлайн-систему обслуживания «чужого» банка важен правильный ввод названия, номера и даты подписания кредитного договора, а также номера счета, КПП, ИНН, БИК банка. Это сложно, а из-за обилия сведений легко запутаться и отправить деньги в никуда.

Если ошибка установлена сразу, оператор кассы или робот откажет в проведении платежа. В худшем случае проблема выявится уже в процессе его обработки. Тогда деньги вернут на карту/счет ничего не подозревающему плательщику, а банк-кредитор сочтет его просрочившим.

Случается, что следствием невнимательности стало зачисление денег на чужой счет. Если чек или иной платежный документ сохранен, движение денег можно отследить, а перечисленную по ошибке сумму истребовать назад как полученную безосновательно. Увы, последствия просрочки это не отменяет.

 

Педантично проверьте введенную информацию перед тем, как подтвердить платеж. Если это возможно, оплачивайте через терминал или онлайн сервис обслуживающего банка. Однажды внимательно создав шаблон в личном кабинете, используйте его для погашения ссуды в дальнейшем.

 

Еще один неприятный вариант развития ситуации при неполном указании реквизитов: в автоматическом режиме платеж не пройдет, оператор обслуживающего банка станет обрабатывать его вручную. В итоге средства на счет все же зачислят, но с опозданием.

Причины, не связанные с плательщиком

Есть и другие причины образования просрочки, не связанные с действиями плательщика:

• Сбой. Терминалы иногда выходят из строя прямо во время приема купюр. Уже после внесения денег пропадает связь, и сумма на карту/счет не зачисляется. Система может ошибиться при отправке/зачислении электронного платежа. При выявлении подобной проблемы важно попросить помощи у представителей финансового учреждения лично или позвонив по телефону горячей линии.
• Мошенничество. Платежную систему могут взломать хакеры. Злоумышленником, осознанно вводящим клиента в заблуждение при проведении платежа, может стать сотрудник банка. При оплате наличностью через кассу важно проверять реквизиты счета, сумму, назначение платежа. Не стоит вносить деньги через терминал, который непонятно кому принадлежит.
• Перечень обстоятельств, при которых просрочка может возникнуть у дисциплинированного и платежеспособного заемщика, достаточно велик. Во всех этих случаях возникает вопрос, как узнать задолженность.

Превентивные меры: как не стать хроническим должником поневоле

Во избежание недоразумений специалисты по личным финансам рекомендуют действительным заемщикам банков следующее.

• Если в прошлом месяце не удалось внести очередной аннуитетный или дифференцированный платеж заранее, в первые дни текущего месяца следует проверить остаток задолженности. Это позволит удостовериться в отсутствии просроченной задолженности либо выявить ее и погасить.
• После проведения очередного платежа через кассу или терминал самообслуживания «чужого» финансового учреждения, стоит удостовериться в зачислении денег на ссудный счет. Сделать это можно в личном онлайн-кабинете, любом отделением обслуживающего банка или посредством обращения к оператору call-центра.

Даже если все кредиты и займы покрыты, раз в год есть смысл запросить информацию о себе в бюро кредитных историй. Сегодня БКИ аккумулируют сведения о выданных кредитах и дисциплине их погашения. Однако данные кредитной истории они обрабатывают только статистически. Источником сведений являются банки, МФО, лизинговые компании.

Сотрудники финансовых учреждений – живые люди. Они допускают ошибки. К примеру, сведения о задолженности могут ошибочно внести в историю однофамильца нерадивого заемщика вместо его собственной. Чтобы убрать из кредитной истории информацию, не соответствующую действительности, нужно обратиться к финансовому учреждению. Если разрешить вопрос таким образом не удастся, придется идти в суд.

 

Раз в год получить информацию о себе из БКИ можно бесплатно. Второй и последующие запросы платные.

 

Источники информации о кредитной задолженности

Все способы получения сведений о состоянии ссудного счета можно условно разделить на два вида. Первая группа, — способы, предполагающие обращение к обслуживающему банку. Это:

• использование сервиса SMS-уведомлений;
• личное посещение банковского отделения;
• звонок на горячую линию;
• подписка на рассылку электронных писем;
• использование сервисов интернет и мобильного банкинга;
• использование аппаратов самообслуживания, — терминалов и банкоматов.

Способы, предполагающие обращение к третьему лицу:

• использование терминалов и банкоматов «чужого» банка;
• запрос в бюро кредитных историй;
• поиск по сайту Федеральной службы судебных приставов.

Из первых рук: банковское информирование

Просрочка — не повод уклоняться от общения с представителями финансового учреждения. Кредитор заинтересован в возврате денег, потому приветствует любые конструктивные начинания. Он всегда готов предоставить сведения. А частичное погашение делает возможным реструктуризацию или рассрочку оплаты задолженности.

Личное обращение

По вопросам просроченной задолженности можно обращаться в любое отделение обслуживающего банка. Если речь идет о небольшой сумме, образовавшейся в течении месяца или двух, следует идти прямиком в кассу. Оператор просмотрит информацию на основании ФИО клиента либо реквизитов кредитного договора. В кассе удобно погашать образовавшуюся задолженность полностью или частично.

Если ситуация сложная, лучше идти к менеджеру. По требованию клиента он распечатает утерянный кредитный договор или график погашения. Через менеджера можно инициировать реструктуризацию задолженности и растянуть уплату долга на более длительный период меньшими платежами.

Если причиной просрочки стали экстраординарные обстоятельства, например, госпитализация заемщика, он вправе претендовать на списание всех или части штрафных санкций. Банк никогда не простит основного долга и процентов. А вот уменьшить пени при наличии подтверждающих документов вполне реально.

 

Такие услуги менеджера как изготовление выписки об отсутствии задолженности, предоставление заверенной копии кредитного договора в связи с утратой и подобные могут быть платными. Уточняйте их стоимость заранее.

 

Подключение SMS-информирования

Услуга позволяет оперативно получать сведения о движении денег. Будучи платной (около 50 руб в месяц), она подключается только по согласованию с заемщиком. Изначально о своем желании получать SMS-сообщения клиент уведомляет финансовое учреждение, заполняя анкету. В дальнейшем подключить/отключить услугу можно:

• обратившись к менеджеру;
• через личный онлайн-кабинет;
• отправив SMS с финансового телефона (возможно не во всех банках).

Обычно SMS-информирование привязано не к клиенту, а к карте. Человек может получать SMS о движении средств по одной и не получать по другой. Применительно к кредитным картам, клиента уведомляют об:

• объеме средств, использованных на протяжении отчетного периода;
• размере минимального платежа и граничном сроке его внесения;
• расходных и приходных операциях (всех либо превышающих определенную сумму).

Объем информации о потребительском кредите меньше. За несколько дней клиенту напоминают о грядущем платеже. Если он дифференцированный, указывают его размер в текущем месяце. После зачисления средств приходит SMS с подтверждением. Нередко в нем также указывают остаток задолженности и оставшееся количество ежемесячных платежей. Если у клиента появилась просроченная задолженность, ему отправляют группу SMS на протяжении нескольких дней.

Личный онлайн-кабинет: мобильный интернет-сервис

Онлайн-банкинг по праву считается самым удобным способом пользования банковскими услугами. С помощью сервиса «Личный кабинет» можно получить полный доступ ко всем банковским картам и:

• контролировать состояние счета в режиме реального времени;
• переводить средства с карты на карту, в том числе, — открытую в другом банке;
• вносить ежемесячные платежи;
• подключить/отключить или скорректировать автоматический платеж.

Последнее удобно, когда в одном банке открыты кредитная и дебетовая карта (зарплатная, пенсионная, социальная). В определенное число месяца оговоренная сумма автоматически списывается с дебетовой карты на кредитный счет. О проведении операции или невозможности ее проведения ввиду недостатка средств клиент уведомляется SMS-сообщением.

С помощью личного кабинета доступ к счетам можно организовать круглосуточно. Заинтересованному лицу достаточно иметь точку доступа в интернет. Информация хорошо защищена. Вход в личный кабинет осуществляется с помощью логина и пароля, после ввода дополнительного одноразового пароля из SMS. При проведении операций (всех или на значительные суммы) также запрашивается одноразовый SMS пароль.

Онлайн-кабинет позволяет получить доступ к выписке по кредитному счету. При желании сведения о движении средств можно распечатать.

Использование терминала или банкомата

Аппаратом самообслуживания удобно пользоваться, чтобы посмотреть задолженность по кредитной карте. Сведения о кредитах наличностью и потребительских кредитах в банкоматах и терминалах отсутствуют.

В банкомате по кредитной карте обычно отображается общий баланс (например, -356 рублей) и сумма доступных к использованию кредитных средств. Объем доступной информации в терминале больше. Здесь можно посмотреть выписку о расходовании средств, а также выяснить размер и конечную дату внесения обязательного платежа.

Проверка состояния счета с помощью банкомата и терминала «своего» или «чужого» финансового учреждения бесплатна. Комиссия взыскивается только за распечатку справки о состоянии счета. Операция занимает минимум времени. Ее легко провести пенсионеру. Порядок действий:

1. вставить карту в слот (в банкомате он один, в терминале два, для карт и купюр);
2. ввести ПИН-код;
3. из предложенных опций выбрать «Состояние счета».

Удобство использования банкоматов состоит в оперативности получения сведений, а также в их актуальности. Терминалы нередко «тормозят». Расходная и приходная операция уже несколько часов как проведена, а терминал ее не отображает. Банкомат всегда точно показывает, сколько денег на карте.

Альтернативные способы получения информации о кредитной задолженности

Сведения о просрочке по кредиту выходят за рамки обслуживающего банка только в случае, если речь идет о крупных суммах и больших сроках. Неуплату одного-двух очередных платежей по кредиту банки рассматривают как малозначимую, обусловленную бытовыми обстоятельствами. О передаче материалов в суд речь здесь не идет.

Запрос в БКИ

Все финансовые учреждения в обязательном порядке передают сведения о выданных ими кредитах и порядке их погашения в то или иное БКИ. Бюро работают разрозненно. Чтобы узнать, в каком именно БКИ находится кредитная история конкретного человека, можно воспользоваться Центральным каталогам кредитных историй либо обратиться в любое банковское учреждение.

Один запрос в БКИ в год бесплатен. Оформить его можно:

• лично, явившись в БКИ с паспортом и написав заявление;
• оформив заявление у нотариуса и отправив его заказным письмом;
• если такая возможность предполагается конкретным БКИ, — оформив онлайн-заявку.

БКИ обязано предоставить сведения в 10-дневный срок. При поступлении письменной заявки ответ приходит по почте, онлайн-заявки — по электронной почте.

Сведения от ФССП

Федеральная служба судебных приставов проводит принудительное взыскание денег с должников на основании вступивших в силу судебных вердиктов или исполнительных надписей нотариусов. Учитывая попытки банка взыскать задолженность самостоятельно и бюрократические процедуры, с момента допущения задолженности и до момента появления информации на сайте ФССП обычно проходит от полугода. Поэтому отсутствие сведений о задолженности на сайте приставов нельзя рассматривать как свидетельство отсутствия самой задолженности.

Главный плюс использования такого способа получения сведений заключается в их доступности. Информация находится в открытом бесплатном доступе. Можно узнать не только о своей, но и о чужой задолженности.

Кому доступны сведения о кредитной задолженности?

Сведения о движении денег по счетам, порядке погашения кредитов и наличии задолженности являются банковской тайной. До обращения банка в суд за принудительным взысканием они доступны только заемщику. Получить сведения о чужом кредите законными способами невозможно. По этому поводу есть два исключения:

1. Получение сведений о кредитах усопшего в целях наследования. Последнее предполагает универсальное правопреемство. Наследникам переходят долги, а не только активы. Поэтому прежде чем принимать наследство, лучше выяснить наличие кредитов. Наследник, вступивший в права, может затребовать информацию о состоянии банковского счета усопшего на основании свидетельства о праве на наследство. Потенциальному наследнику придется рассчитывать на добросовестность нотариуса.
2. Получение сведений о кредитах, полученных недееспособным лицом. В судебном порядке человек может быть признан недееспособным по причине психического заболевания или недоумства. После этого его финансовыми делами занимается опекун. Основания для запроса в банк – решение о назначении опекуном.

Узнав ПИН-код кредитной карты, размер задолженности по кредиту другого человека можно просмотреть в терминале или банкомате. С помощью онлайн-сервиса БКИ и паспорта заемщика некоторым удается запросить его кредитную историю. Однако все подобные способы получение информации заведомо незаконны.

Заключение

Удобнее всего контролировать кредитную задолженность через банкоматы и терминалы обслуживающего банка, а также его специальные сервисы, — личный онлайн-кабинет, смс-информирование, службу горячей линии. При возникновении сложных вопросов следует обращаться к менеджеру отделения. Альтернативными способами получения сведений можно считать запрос в БКИ и поиск по сайту ФССП.