Наверняка любой человек, желающий взять кредит, хотя бы раз сталкивался со скрытыми комиссиями. Смотришь на условия займа, и вроде бы все очень выгодно. Только на деле размер переплаты оказывается в разы больше, а выясняется это в лучшем случае во время оформления договора. Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, необходимо тщательно изучать условия кредитования, знакомиться с отзывами других заемщиков. В статье мы разберем, как выявить скрытые комиссии по кредиту и обезопасить себя от сотрудничества с недобросовестными кредиторами.

Скрытая комиссия – что это?

Форм скрытых комиссий в кредитовании довольно много. Главной их особенностью является то, что обычно они прописываются мелким подчерком или выводятся в сноски договора. Конечно, серьезные банки таким не занимаются, но начинающие финансовые организации часто привлекают клиентами низкими процентными ставками, только не говорят о наличии множества дополнительных комиссий, которые тоже могут влететь в копеечку.

Как же происходит оформление такого кредита? Клиенту предлагают низкую процентную ставку (минимальную по кредитному продукту). А уже на этапе оформления или даже после него человек вдруг узнает, что дополнительно ему нужно выплачивать какие-то комиссии, платить за обслуживание банка. И ведь в итоге все это съедает довольно крупную сумму средств.

Крупные банки не прибегают к таким методам, так как дорожат своей деловой репутацией. Правда, и среди них можно встретить учреждения, выдающие товарные кредиты с дополнительными комиссиями. Обычно речь идет о займах, предоставляемых людям на покупку техники, электроники, мебели. Человек, приходя в магазин, выбирает понравившуюся вещь, читает общие условия, а после заключает договор, даже не вдаваясь в подробности.

Главным оружием в борьбе со скрытыми комиссиями является правильный психологический настрой. Покупка должна быть обдуманной и взвешенной. Хотя и это помогает не всегда.

Разновидности скрытых комиссий: на что обращать внимание?

Обмануть клиента, указав неправильную процентную ставку, практически невозможно, ведь это тот показатель, на который человек смотрит в первую очередь. Но существует немало других лазеек, позволяющих навариваться банкам за счет невнимательности своих заемщиков. Чаще всего искать подвох нужно в следующем:

• Комиссия за обслуживание кредита. Этот параметр многие клиенты упускают из виду, считая, что даже если переплата и будет, то она окажется очень несущественной. На деле же все может оказаться намного серьезнее. Одно дело, если деньги взимают разово в размере 0,5% от суммы. А если эти средства доначисляют к размеру долга каждый год или раз в месяц? Тогда фактическая сумма переплаты может оказаться в 1,5 раза выше той, что указана в договоре. Кстати, сегодня подобные платежи считаются незаконными, но банки научились обходить и это, скрывая комиссию за обслуживание под другими названиями.
• Комиссия за внесение и снятие денежных средств. Речь в данном случае идет не о ежемесячных платежах, а о том, что клиент дополнительно оплачивает определенный процент, обналичивая выданный кредит или кладя деньги на свой счет. Размер комиссии обычно колеблется от 0,5 до нескольких процентов, но в некоторых организациях может достигать 5 или даже 10% от общей суммы кредита.
• Страховые премии. Многие банки предлагают своим клиентам выгодные процентные ставки, только вот он не говорит им о том, что дополнительно придется оплачивать страховку. Учреждения навязывают услуги добровольного страхования, которые могут отнимать из семейного бюджета до 10 000 – 20 000 рублей в год. В процентном соотношении такая премия обычно составляет 2% в месяц.
• Дополнительные проценты за обналичивание или совершение покупок. Этот пункт характерен для кредитных карт. Человек, глядя на условия, обращает внимание на процентную ставку и длительность льготного периода. Но иногда процентная ставка может повышаться после обналичивания денежных средств. Некоторые банки берут комиссию за снятие денег с кредитки. А где-то операция обналичивания автоматически прекращает действие льготного периода. Получается, человек думает, что проценты по займу ему не начисляются, а потом вдруг узнает об огромных процентах и задолженностях.
• Штрафы за просроченные платежи. Конечно, эта мера вполне законна. Только вот немногие клиенты обращают внимание на то, какое наказание применяют банки к неплательщикам. Размеры штрафов могут быть очень большими, определяться, исходя из суммы задолженности или иметь фиксированный размер.
• Комиссия за досрочное погашение задолженности. Сегодня этот вид скрытого платежа почти не актуален, так как в российском законодательстве появились определенные ограничения. Однако некоторые банки все же умудряются взимать с клиентов, возвращающих деньги раньше срока, дополнительные комиссии. Поэтому иногда выгоднее уплачивать кредит в установленный период, чем спешить с выплатой.
• Разные мелкие комиссии. В данном случае речь идет о небольших комиссиях, практически не влияющих на конечную стоимость кредита. В перечень таких платежей входят комиссии, взимаемые за смс-информирование, проверку документов, открытие счета.

Зная о возможных хитростях, человеку будет намного легче оценить реальную выгоду того или иного предложения по кредиту.

Как обезопасить себя и своих близких?

Как бы человек не доверял банку, он обязательно должен ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора. Ведь там затронуты все возможные ситуации и мелочи. Выиграть дело при наличии подписи в договоре очень сложно, поэтому лучше не создавать неудобную ситуацию, а сразу же отказаться от невыгодного кредита.

Не стоит гнаться за выгодой и обращаться в сомнительные организации. Перед походом в банк нужно узнать о нем побольше информации, ознакомиться с предложениями, финансовыми результатами, рейтингом надежности, уровнем деловой репутации.