При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с различными опциями и терминами, которые будут непонятны на первый взгляд. Один из таких терминов — капитализация. Это очень важная функция депозитного счёта, которая может повысить доходность вклада. Вот и разберёмся, что такое капитализация вкладов.
Капитализация процентов по вкладам
Что такое капитализация вкладов?
Если говорить в двух словах, то это начисление процентов на проценты. Согласно выбранной депозитной программы каждый период, определённый договором, банк начисляет на размещённую вкладчиком сумму процент.
Что делать с этими процентами, необходимо решить ещё в поисках депозитной программы. Это может быть снятие процентов и передача их вкладчику на руки, карту или определённый счёт. Второй вариант — это оставление процентов лежать на счету, не снимая их. Но проценты могут не просто лежать на счету, они могут приносить дополнительную прибыль, если ко вкладу подключена капитализация.
При подключении опции капитализации начисленные проценты будут суммированы с основной суммой вклада, то есть эта сумма станет больше, а в следующий месяц процент будет начисляться на увеличенную сумму и так вклад будет расти до окончания срока размещения. Период начисления процентов банк устанавливает в зависимости от выбранной вкладчиком программы и срока вклада, это может быть ежемесячное начисление, ежеквартальное, раз в полгода или год. Конечно, если речь о небольшом сроке, то периодичность будет чаще.
Пример расчёта капитализации процентов по вкладу
Допустим, мы разместили вклад суммой 300 000 рублей под хорошую ставку в 12% годовых, процент будет начисляться раз в квартал (получается 3% за квартал), а срок размещения средств — 1 год.
Первый расчётный период — на сумму 300 000 рублей начисляется 3%, что равно 9000 рублей.
Второй расчётный период — на сумму уже 309 000 рублей начисляется 3%, сумма вклада становится 318 270.
Третий расчётный период — на сумму 318 270 рублей начисляются 3%, сумма становится 327 818.
Итого к концу года у нас на депозите будет лежать 327 818 + 3%=337 652 рубля.
А что, если бы капитализация по вкладу не была подключена и проценты бы просто лежали не счету, не суммируясь с суммой размещения? Тогда за год на нашу сумму в 300 000 рублей просто бы набежали положенные 12% годовых, сумма к концу срока размещения стала бы равна 336 000 рублей.
Получается, что капитализация процентов по вкладу принесла дополнительную прибыль, доход вкладчика стал больше почти на 2000 рублей. Это весьма неплохо, а если размещать более весомую сумму на продолжительный срок или под более высокий процент, то разница в доходности может оказаться приличной.
Нюансы капитализации по вкладам
Граждане, которые не планируют снимать деньги со вклада, чаще всего стремятся найти программу, к которой можно подключить капитализация процентов. С одной стороны выгода кажется очевидной, сумма размещения растёт, доходность становится выше.
Но есть оборотная сторона медали. Наверно, все прекрасно понимают, что банки не спешат расставаться со своими деньгами, а для них капитализация как раз-таки становится дополнительным источником трат. Поэтому большинство кредиторов идут на небольшую хитрость — они снижают ставки по вкладам, которые предполагают капитализацию процентов. В итоге получается, что выбрав простой депозит и программу с капитализацией, гражданин получает одинаковую доходность, а сама капитализация вклада является лишь маркетинговым ходом для привлечения вкладчиков.
Вполне возможно, что простая программа без применения капитализации окажется даже выгоднее. Так что, прежде чем принять решение и окончательно выбрать программу, попросите в банке сделать расчёт на калькуляторе доходности вкладов, так вы наглядно увидите, что будет выгоднее.
Добавляйте наш сайт в закладки, так как наша финансовая грамотность населения совершенно бесплатная!