При несвоевременном внесении платежей или полном их отсутствии финансовое учреждение не всегда учитывает причины, которые этому способствовали. Поэтому в скором времени вы можете столкнуться с коллекторами.

Что собой представляют коллекторы

Коллекторы — это сотрудники организаций по сбору задолженностей. Они действуют согласно законодательства. Существуют специальные ассоциации и «Кодекс честного коллектора». Однако не все так хорошо. В задачи коллекторов входит обязанность различными методами и в минимальный срок выбить из должника средства.

Увы, нет закона о деятельности коллекторов. И это позволяет использовать не только мирные способы возвращения долгов, но и запугивание, шантаж, угрозы, вмешиваться в личную жизнь.

Большая часть заемщиков не знает о принципах работы коллекторских агентств, о законности их деятельности, обучении сотрудников агентства и что они могут предпринять. В то же время с адекватными коллекторами возможно и необходимо договориться, а на нерадивых сотрудников коллекторских агентств всегда можно найти управу.

Агентство коллекторов – коммерческая организация, в обязанности которой входит предоставление услуг по взысканию невыплаченной задолженности, покупка долговых портфелей. Ни у одного агентства коллекторов нет прав прокуратуры или суда.

Что можно и чего нельзя делать коллекторам

Сначала проанализируем права коллекторов. Они обладают двумя такими правами:

1. Сообщить должнику о имеющейся невыплаченной задолженности и ее величине, включая пени и штрафы.
2. Обратиться в суд при уполномочивании их на это финансовым учреждением в соответствии с агентским договором или полной переуступке прав на такую задолженность.

Прямые запреты и ограничения со стороны законодательства для действий коллекторов имеются в очень небольшом количестве. По этой причине основное оружие должника – знание своих прав. Они состоят в следующем:

• Взаимодействие между вами и коллекторским агентством в гражданском отношении основывается на переуступленных правах требования. В соответствии с частью первой ст. 385 ГК должник имеет право не выполнять обязательство коллекторам до выдачи ему подтверждения о передаче требования к данному лицу.
• Для требования невыплаченной задолженности по кредитным займам имеется период исковой давности – 3 года. Если он закончился до того, как коллекторы с вами связались, их притязания не обладают юридической силой.
• Выплачивать собственную задолженность вы обязаны лишь банку, выдавшему кредит, и у него же брать документы, которые подтверждают каждый осуществленный платеж. Даже когда ваш долг полностью передан коллекторам, платежи необходимо выполнять через кредитное учреждение. Никогда не отдавайте наличные средства лично сотрудникам коллекторских агентств, как бы они себя не называли!
• Вы не должны по требованию сотрудника коллекторской конторы продавать собственное имущество для оплаты задолженности. А сборщики не обладают правом забирать ваши вещи. Данная процедура осуществляется лишь по судебному решению, и выполняется лишь приставами.
• У вас есть право не отвечать на звонки сборщиков и не впускать их в дом.

Правила общения с коллекторами

Самое основное правило – сохранять спокойствие. Если вас не держат ноги от страха, присядьте. Сделайте несколько глубоких вдохов: вы почувствуете, что стало легче, и голос будет звучать уверенней. Примите удобное положение. Под рукой должны находиться ручка и блокнот. Теперь вы можете разговаривать.

Сначала попросите сборщика, который звонит вам, полностью назвать свою фамилию, имя, отчество, должность. Зафиксируйте также контактную информацию агентства. Далее вы можете завершить разговор: для первого общения этого достаточно.

Теперь вам необходимо позвонить в кредитное учреждение. Попросите подтверждение того, что ваша задолженность отдана для взыскания конкретно данному агентству. Следует запомнить, что на этом этапе вы имеете возможность изменить ситуацию. Расскажите финансовой организации о собственном материальном положении, о причинах невыплаты, попросите о реструктуризации долга. Часто банковские организации оформляют новый договор и дают рассрочку от 3 месяцев до полугода. После оформления такого договора кредитное учреждение забирает у коллекторов ваше дело.

Если на этом этапе у вас все получилось, при дальнейших звонках сборщиков спокойно скажите, что договорились с кредитным учреждением. На сообщения с угрозами можете не реагировать.

Если банковская организация отказала в соглашении или указала на то, что ваша задолженность целиком передана коллекторам, общаться со сборщиками, к сожалению, придется дальше. При последующем общении, как и раньше следует сохранять спокойствие. Не спорьте насчет долга – это не принесет результата. Однако не торопитесь предоставлять личную информацию, включая присутствие имущества или счета в банковском учреждении. Не говорите о своих близких, не давайте ответы на личные вопросы. Не допускайте грубости со своей стороны – спокойно предложите возвратиться к обсуждению задолженности и вариантов ее закрытия.

Не просите об отсрочке. В этом случае коллекторы лишь еще больше будут давить на вас. Ссылайтесь на статьи 385 и 389 Гражданского кодекса и попросите выдать полный набор документов, которые подтверждают права и полномочия коллекторов: копии договора агентства, договора цессии, доверенность, которая выдана сотруднику, ведущему переговоры и имеющему доступ к личной информации должника и так далее.

В итоге вы выиграете необходимое время, покажете собственную осведомленность с юридической стороны и умение совладать с психологическим давлением.

В следующих беседах акцентируйте внимание на то, что задолженность у вас имеется, вы с этим согласны, хотите вернуть, но в настоящее время у вас сложилась сложная финансовая ситуация. В агентствах коллекторов есть юристы, которые могут сделать предложение рассрочки и подходящий график погашения долга.

Как поступить в случае угроз

Увы, общение со сборщиками не всегда возможно в цивилизованном варианте. По этой причине не следует упускать из внимания то, что особо наглые коллекторы станут вам угрожать или оскорблять вас.

При появлении угроз сначала зафиксируйте их при помощи записи на диктофон или каким-либо другим способом. Потом обратитесь с заявлением в полицию. Его должны принять и осуществить проверку для выяснения личности мошенников. Следует учитывать, что передавая следователю устройство с записью разговора необходимо оформить акт выемки, а запись запрещается переписывать в другом формате.

Если записать разговор не получилось, все равно оформите заявление: доказательства найдет полиция, включая показания свидетеля. Копию заявления можно отправить в агентство коллекторов.

Однако, как правило, даже предупреждения о том, что разговор записывается, хватит для того, чтобы вам перестали угрожать. Ознакомление с надлежащими статьями УК также окажутся полезными: оскорбление наказуемо по статье 130, угроза физическим насилием – статья 119, а требование реализовать собственное имущество или предоставить наличные средства – статья 169.