Кредит для малого бизнеса: одобрить нельзя отказать – где банки ставят запятую?

Любой предприниматель, особенно начинающий, сталкивается с незапланированной необходимостью срочно осуществить те или иные выплаты, на которые у него в данный момент средств не хватает. При этом он, разумеется, твердо уверен, как в необходимости осуществления этих выплат, так и в том, что его затраты не только окупятся, но и принесут прибыль, из которой он рассчитается с кредитором. Конечно, в такой ситуации он обращается в банк, для которого кредитование бизнеса является не только уставным, но и наиболее прибыльным видом деятельности.

Кредит для малого бизнеса одобрить, нельзя отказать

Единственная безоговорочная ситуация — предприниматель и банк участвуют в специальных государственных программах в рамках предоставляемых грантов и субсидий, и погашение кредита гарантируется уполномоченными на то органами.

Кредит для малого бизнеса одобрить можно, но можно и отказать

Для получения кредита предприниматели представляют в банк уставные и финансовые документы, бизнес — планы, залоговое обеспечение или иное страхование кредита. Банк проводит аудиторскую проверку и в зависимости от результатов ее проведения предоставляет кредит, как правило, дорогой и краткосрочный и преимущественно высокооборотным организациям (например, торговым). Но и здесь банк, не будучи абсолютно уверенным в возврате своих денег с начисленными на них процентами, вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин отказа.

Кредит для малого бизнеса одобрить нельзя, отказать

Предусмотренными законом причинами отказа в предоставлении кредита является:

• представление предпринимателем не соответствующих действительности данных о своем финансовом положении;

• негативная кредитная история;

• отсутствие реальной хозяйственной деятельности;

• отказ предпринимателя в представлении определенных финансово — хозяйственных документов банковским аудиторам;

• критическая финансовая задолженность предпринимателя, не погашаемая за счет имеющихся не заемных источников;

• отсутствие стабильной и регулярной прибыли;

• неликвидные активы, предоставляемые в залог обеспечения возвратности кредита;

• отсутствие целевого назначения просимого кредита и его экономического обоснования.

Важно отметить, что и при отсутствии вышеперечисленных негативных обстоятельств банк вправе отказать заемщику в предоставлении кредита без объяснения причин отказа, причем грамотные банковские менеджеры такой отказ для несостоявшегося заемщика объяснят затруднительным положением самого банка, а не заемщика, которому банк, разумеется, доверяет, и будет рад видеть при более благоприятных для банка обстоятельствах.

Крайне сложная финансовая ситуация, сложившаяся не только в России, но и во всем мире, самым непосредственным образом воздействует и на сферу банковского кредитования. Банковский кредит сегодня предоставляется в основном под финансирование торгового оборота, а под долгосрочные бизнес — проекты — только при государственных гарантиях его возврата. Поэтому потенциальному заемщику:

• лучше всего не ввязываться в требующие займов проекты;

• иметь возможность распоряжаться высоколиквидной собственностью в обеспечение кредита;

• негласно оплачивать услуги своих лоббистов в банках и в государственных структурах.