Тема кредитования интересует современных граждан все больше. Из-за снижения качества жизни многие люди живет в долг, оформляя займы в банках. С развитием банковской сферы появились и разные виды кредитования. Причем отдельные линейки продуктов разрабатываются не только для обычных граждан, но и для представителей малого и крупного бизнеса. Кредитная линия – один из востребованных формат кредитования на сегодня. Что это, как ею пользоваться и чего стоит остерегаться – обо всем этом и пойдет речь в статье.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия – это вид кредитования, доступный представителям бизнеса. Особенность ее заключается в том, что человек может одалживать деньги со счета определенное или неограниченное количество раз в течение срока договора в размере, установленном лимитом банка по отношению к конкретному заемщику.

Во многом такой формат кредитования похож на кредитные карты. Есть у него и свои особенности. Отметим, что кредитками обычно пользуются обычные граждане, а кредитные линии предназначены для предпринимателей. Они позволяют использовать заемные средства в случае необходимости. Например, если все оборотные средства сейчас в деле, деньги за совершенные поставки еще не пришли, а нужно закупать новый товар.

Кому подойдет?

Как уже было сказано, кредитные линии предназначены для использования компаниями. Такой заем есть смысл оформлять заранее, чтобы в случае необходимости деньги можно было быстро перенаправить контрагентам. Это хорошо тем, что не нужно каждый раз подавать заявку на кредит, собирать пакет документов для подтверждения надежности.

Обычно компании открывают кредитные линии в тех же банков, где они имеют расчетный счет. Во-первых, это позволяет избегать лишних комиссий за переброс средств, во-вторых, финансовая организация для таких клиентов снижает планку требований и предоставляет более выгодные условия или высокие лимиты, ведь информация о передвижении средств и деньгах на счетах у них уже есть.

Использование кредитных линий – обычная практика для представителей сферы торговли, производства. Некоторые же разновидности бизнеса предполагают необходимость крупных заимствований.

Иногда кредитными линиями пользуются и обычные граждане. Например, этот вариант подойдет лицам, обучающимся в институте на платной основе. Платить за учебу нужно 1 или 2 раза в год. Таким образом, заплатив средства с кредитной линии, человек возвращает деньги по частям, а потом опять тратит деньги на оплату учебы. Это очень удобно и позволяет не ходить в банк каждый раз за кредитом.

Если отойти от понятия кредитной линии в классическом ее понимании, то можно сказать, что лимитные кредитки также являются одной из разновидностей этого формата кредитования. Она пользуется особой популярностью как раз у обычных граждан.

Разновидности

Чтобы до конца понять, что же из себя представляет кредитная линия, необходимо более подробно остановиться на ее разновидностях. Выделяют следующие:

• Невозобновляемая. Этот формат кредита позволяет получить сумму в пределах оговоренного лимита единожды. Даже после возврата средств взять деньги в долг снова не получится. Отличием от обычного кредитования является возможность снять средства в период срока договора. Чем это хорошо? Если деньги выдают по кредиту, на них сразу начинают начислять проценты. Кредитная же линия позволяет получить одобрение от банка и возможность снять средства в нужный момент, при этом проценты будут начисляться только после того, как произойдет обналичивание. Такой формат может потребоваться предпринимателю, например, для совершения крупной покупки, при этом произойти она должна не прямо сейчас, а ее оформление может затянуться.
• Возобновляемая. Этот формат кредитования позволяет неоднократное количество раз пользоваться деньгами банка в рамках установленного лимита. При этом брать их можно несколько раз, если общая сумма не превышает доступную. Погашать задолженность можно частями или полностью. Именно по такому типу работает сегодня большинство кредитных карт. Выдаются они и организациям, в виде корпоративного пластика, например.
• Лимитная. Этот вариант позволяет получить транш на установленный срок и в определенном размере. Все условия прописываются в договоре. Суть заключается в том, что клиент платит комиссию за предоставление транша, а не за его использование. Это значит, что даже если деньги не будут использованы, платить придется всегда. Возвращать средства необходимо после исчерпания предоставленного лимита. Такой вариант выгоден для бизнесменов, нуждающихся в определенных суммах каждый месяц.
• Онкольная. Эта разновидность имеет важную особенность – после даже частичного возврата занятых средств человек вновь получает доступ к лимиту, установленному ранее. Что это означает? Компания из 5 миллионов лимита использует 3, а после возврата средств ей снова доступен лимит в 5 миллионов.
• Контокоррентная. В этом случая кредитная линия выполняет еще и роль расчетного счета. На него поступают средства от контрагентов, с него списываются средства в пользу поставщиков. И если денег для оплаты материалов, например, не хватает, клиент одалживает их у банка в соответствии с условиями своей кредитной линии. После получения оплаты от своих клиентов на этот же счет, средства в размере долга или его части (если сумма перевода оказалась меньше) списываются в пользу банка.

Такое разнообразие кредитных линий объясняется наличием особенностей работы компаний из различных средств. При создании своих продуктов банки обращают внимание на то, что есть сезонные виды бизнеса, которым бы тоже хотелось одалживать деньги на выгодных для себя условиях.

Плюсы использования кредитных линий

Несомненно, такой вид кредитования очень востребован. Это и не удивительно, ведь он имеет ряд весьма существенных преимуществ:

• организация получает возможность не изымать свои деньги из оборота, чтобы ликвидировать временно появляющиеся кассовые разрывы;
• необязательно тратить всю предоставленную сумму в пределах лимита, более того, деньги можно использовать частями несколько раз;
• размер операции клиент определяет самостоятельно, главное, чтобы она не превышала разрешенный банком лимит;
• отсутствие целей для использования кредита позволяет расходовать средства по своему усмотрению (подтверждать траты по большинству кредитных линий не придется);
• максимальное удобство и экономия времени – достаточно получить одобрение лимита заранее, а воспользоваться им во время появления такой необходимости;
• уплата процентов производится только после того, как клиент начинает использовать средства, причем лишь только на ту сумму, которая была снята со счета (не распространяется на лимитную кредитную линию);
• у клиента нет строгого графика платежей, возвращать средства банку он может по мере своих сил и возможностей, главное, вернуть их в установленный период действия кредитной линии.

Минусы

Несмотря на привлекательность этого кредитного продукта, имеет он и ряд недостатков, которые для кого-то могут стать причиной для отказа от займа. К минусам можно отнести следующие особенности:

• открыть кредитную линию почти всегда можно открыть лишь в том банковском учреждения, где производится обслуживание клиента (наличие расчетного счета, депозита, открытие зарплатного проекта или иные формы);
• размер кредитного лимита может оказаться недостаточным, так как он устанавливается в соответствии с финансовым состоянием заемщика и может меняться с течением времени также, как и благосостояние компании;
• для получения крупных долгосрочных кредитных линий может потребоваться залоговая недвижимость;
• ограниченный срок использования (как правило, он равняется 1 году).

Размер кредитной линии

Еще один важный вопрос, который задают себе потенциальные клиенты, заключается в том, как будет определяться размер положенного кредитного лимита. Банк, рассматривая анкету, учитывает следующие факторы:

• размер доходов, расходов, накоплений;
• обороты бизнеса;
• перспективность идеи и компании в целом;
• деловая репутация потенциального заемщика;
• состояние кредитной истории;
• возможность и готовность предоставить залог в случае необходимости.

Влияют они и на размер процентной ставки, иных условий кредитования. И конечно, придется собрать пакет подтверждающих документов.