В связи с тем, что в последнее время количество проблемных кредитных договоров постоянно растёт, банки пошли на встречу заёмщикам и предлагают им оформить специальный банковский продукт, направленный на облегчение процедуры выплаты кредита.

Кредитные каникулы

Речь о реструктуризации кредитной задолженности, когда банк увеличивает срок кредитного договора, чтобы благодаря этому уменьшить размер ежемесячного платежа. Платёж становится меньше, ежемесячная долговая нагрузка на заёмщика снижается, он входит в график платежей, а банк снимает с себя обузу проблемного договора.

Реструктуризация кредита в банке может предлагаться, когда заёмщик еще не совершил просрочки, но заранее обратился в банк со своей проблемой. Также банки применяют реструктуризацию к проблемным договорам, когда заёмщик уже не платит по кредиту. В любом случае банк старается учесть интересы заёмщика и входит в его положение.

В последнее время, помимо стандартной реструктуризации долга по кредиту, заёмщикам предлагается её отдельный вид — кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы?

Этот вид реструктуризации банковского кредита можно назвать паузой в графике платежей. Если заёмщик по каким-то причинам не может временно совершать ежемесячные выплаты, к примеру, потерял работу или серьёзно заболел, то банки могут на определённый период освободить его от обязанностей по выплатам.

Рекомендуем прочитать, как сделать реструктуризацию кредита, чтобы сравнить эти банковские услуги.

По сути, это даже более удобный вариант, чем стандартная реструктуризация с растягиванием срока. Растягивая срок, автоматически увеличивается общая переплата, несмотря на снижение ежемесячного платежа. Если же применяются кредитные каникулы, то график платежей просто замораживается, то есть никакие условия кредита не меняются, только сдвигаются даты выплат.

Срок кредитных каникул устанавливается банком на основании конкретной ситуации заёмщика. Обычно кредитные каникулы — это 3-12 месяцев.

Варианты кредитных каникул

Банки предлагают несколько видов предоставления кредитных каникул:

1. Полное освобождение от выплаты ежемесячных платежей на определенный срок. Это самый выгодный вариант реструктуризации, когда уровень переплаты по кредиту не меняется.

2. Частичное освобождение от уплаты ежемесячного платежа. В этом случае банк освобождает заёмщика только от уплаты основного долга, но проценты за пользование деньгами не отменяет. Получается, что общая переплата возрастает и чем больше срок кредитных каникул, тем больше становится её размер.

Сумма же самих процентов, положенных к ежемесячной выплате, будет зависеть от периода графика платежей, когда оформляются кредитные каникулы. Если учесть, то большинство банков предлагают аннуитетную схему расчёта графика ежемесячных платежей, то:
— в начале выплаты кредита в ежемесячном платеже преобладают именно проценты;
— примерно со второй половины срока платёж в большей части состоит из основного долга;
— к концу выплат проценты постепенно сводятся к нулю.
Поэтому эта схема кредитных каникул более выгодна, когда до окончания срока выплат осталось не так много.

Как оформить кредитные каникулы?

Заёмщик после оформления кредитных каникул получает новый график ежемесячных платежей. Если это полное освобождение от выплат, к примеру, на 6 месяцев, то в график добавляется 6 пустых граф, то есть заёмщик может пропустить шесть ежемесячных платежей. Если это будет освобождение только от выплаты основного долга, то пустыми будут все графы, кроме графы «проценты». То, что указано в этой графе, и будет суммой, необходимой для ежемесячного внесения.

Кредитные каникулы — это более выгодная процедура, чем стандартная реструктуризация кредита в банке.