При оформлении любого вида кредита каждый банк или иное финансовое учреждение всегда проводит анализ кредитоспособности заёмщика. Это важный аспект, без которого не обходится ни одна заявка на получение кредита. Банк объективно оценивает заемщика по различным параметрам и делает выводы относительно того можно ли ему выдать займ и какой лимит кредитования для него оптимален.

Оценка кредитоспособности заёмщика. Методики оценки и анализ

Единого эталона оценки кредитоспособности нет, каждый банк сам определяет важные для себя критерии и методы проведения анализа. Кто-то использует специальные программы с математическими формулами, кто-то обладает специальным отделом, где заявки рассматриваются реальными людьми. В любом случае всё сводится к тому, что банк определяет конкретные критерии, которым должен соответствовать потенциальный заёмщик для получения одобрения.

Методики оценки кредитоспособности физических лиц

Как уже говорилось, каждый кредитор разрабатывает свою систему анализа кредитоспособности заёмщика, устанавливая конкретные критерии. Оценка может проводиться в виде присвоения заявителю определённого класса или же это скоринговый метод, при котором на основании анкетной информации заявителю присваиваются баллы.

 

Распределение заемщиков на классы и по коэффициентам

Банки устанавливают систему классификации заёмщиков, присваивая каждому обратившемуся определённые коэффициенты. Они определяются анкетными данными и обозначают финансовый риск. Это соотношение доходов и расходов заёмщика. Коэффициенты определяются по формулам, применяемым в конкретном банке. Каждый кредитор устанавливает своё минимальное значение для возможного одобрения заявки. Достиг заявитель определённого коэффициента — может получить одобрение. Именно может, потому как банком учитываются и иные факторы, например, кредитная история заявителя.

Примерный расчёт коэффициента кредитоспособности заёмщика

Для начала банк должен определить сколько денег остаётся у заёмщика после оплаты всех счетов.

Чистый доход=полученный доход — регулярные расходы

а) Под полученным доходом понимается доход, подтверждённый документально. Если в сделке присутствует поручитель или созаёмщик, то доходы обоих участников сделки суммируются. Это среднемесячный доход за 6 или 12 месяцев после вычета налогов и текущих выплат (например, алиментов).

б) Регулярные расходы — это выплаты по текущим кредитным обязательствам, расходы на коммунальные платежи, арендную плату при съёме жилья, расходы на иждивенцев и прочее.

Допустим, заявитель получает заработную плату, которая составляет 40 000 рублей после всех удержаний. Это сумма, которую он получает на руки. Если его регулярные обязательные расходы составляют 15 000 рублей, то в виде чистого дохода у него остаётся 25 000 рублей. Теперь на основании данных кредита, который желает оформить этот человек, можно определить коэффициент его кредитоспособности (КК).

КК=ЧД/ЕП, где ЧД — это чистый доход, а ЕП — это ежемесячный платёж, который будет соответствовать данной кредитной заявке. Пусть платёж будет 10 000 рублей, тогда получается следующее:

КК=25000/10000, в итоге коэффициент кредитоспособности гражданина будет равен 2,5.

После определения коэффициента кредитоспособности заёмщика возможность одобрения будет зависеть от кредитной политики конкретного банка. Для одного значение 2,5 находится в рамках нормы, а для другого минимальный коэффициент должен составлять 3 балла. Получается, что если заявитель не набрал минимальное значение, банк считает его кредитоспособность низкой и не одобряет заявку, не рассматривая её дальше. Если же норма набрана, то можно изучать остальные факторы для определения возможности одобрения.

Дополнительные факторы для вынесения решения

Очень важным аспектом при определении вердикта является кредитная история заявителя. Банки определяют её в зависимости от обслуживания прошлых договорных обязательств:
1. «Хорошее». Заёмщик с положительной кредитной репутацией. Сюда же часто относят тех, кто не пользовался кредитами вообще и не имеет досье в БКИ (Бюро Кредитных Историй);
2. «Слабое». Наличие погашенной просрочки сроком до 90 дней;
3. «Неудовлетворительное». Наличие открытых просрочек, просроков более 90 дней, судебных решений.

Понятно, что последней категории заявителей будет отказано в выдаче средств, потому как для банка важна возвратность средств. Первая «хорошая» категория получит одобрение при достаточном коэффициенте кредитоспособности. А вот средняя категория, характеризующаяся как «слабая», будет находиться под вопросом.
Одни банки также отсекают таких заявителей, а другие могут предоставить им деньги в долг. Допустим, если у них отличный показатель кредитоспособности, намного превышающий минимальной допустимый. Например, Банк может кредитовать заёмщиков с положительной кредитной историей при коэффициенте, равном 2.5, а заявителям в «слабой» категории деньги могут выданы при коэффициенте 3.2 и выше. Каждый банк индивидуален в этом вопросе, единого эталона нет.

В спорных моментах банк может обратиться к анкетным данным заёмщика более углублённо, чтобы проанализировать его дальнейшую кредитоспособность. Тогда может применяться бальная оценка заёмщика. За некоторые данные гражданину присваиваются баллы, при наборе минимального их количества может быть принято положительное решение. Это зависит от места работы клиента, его стажа, должности, деловой репутации и пр.

Скоринговый метод проведения оценки заёмщика

Это бальная оценка потенциального заёмщика, которая очень часто применяется в банках, а в микрофинансовых организациях чаще всего опираются именно на скоринг.

 

Что такое скоринг? Это специальная программа, которая на основании введённых данных о заёмщике выводит ему определённую оценку в виде баллов. Набрал нужное количество — получил одобрение. Заявка может вообще не рассматриваться человеком, особенно часто это встречается при микркоредитовании, товарных кредитах, срочных кредитов с быстрым принятием решения. То есть, всё рассмотрение проводит программа, именуемая скорингом.

 

Баллы скоринга насчитываются за все пункты анкетной информации. Чем лучше считается заёмщик по тем или иным критериям, тем выше будет его бал за конкретный пункт анкеты. Скоринг создаётся на модели идеального заёмщика.

Для начала банк проводит анализ тысячи заёмщиков и их кредитных историй, чтобы вывести своего идеального клиента. Допустим, анализ показал, что реже всего допускают просрочки граждане в возрасте 35-40 лет, значит, заявители этого возврата получат наибольший бал скоринга по критерию возраста. А молодые заявители, которые чаще всего допускают просрочки, получат наименьший бал за возраст. Или по статистике мужчины совершают нарушения в выплатах чаще, чем женщины, поэтому за половую принадлежность также назначается определённый бал.

Модель кредитного скоринга Дюрана

Каждый кредитор устанавливает свою систему баллов, рисует свой портрет идеального заёмщика, поэтому вновь о единственно верном эталоне говорить не следует. Для примера можно привести модель кредитного скоринга Дюрана, который применяется некоторыми кредитными организациями. Он предполагает следующие критерии и баллы:

— пол. Мужской — 0 баллов, женский — 0,4 балла;
— возраст. До 20 лет — 0 баллов. Свыше — 0,1 бал за каждый последующий год. На этом пункт можно получить не более 0,3-х баллов;
— срок проживания в регионе-городе оформления. За каждый год назначается 0,042 балла. За этот пункт можно получить максимум 0,42 балла;
— профессия. Связанная с риском — 0 баллов, с низким риском — 0,55 баллов, остальные — 0,16 баллов;
— финансовые показатели. Оформление страховки — 0,19 баллов, наличие собственной недвижимости — 0,35 баллов, наличие банковских счетов — 0,45 баллов;
— место работы. Предприятие или общественная отрасль — 0,21 балл, другие — 0 баллов;
— стаж. 0,059 баллов за каждый год работы на текущем месте.

Это примерный показатель начисления баллов, как уже говорилось, каждый банк разрабатывает собственную модель скоринговой оценки заёмщика. Туда могут входить и такие критерии:
— кредитная история заявителя. Чем лучше, тем выше балл;
— должность. Руководители получают больший балл;
— семейное положение. Состоящие в браке получают наибольший балл;
— прочие критерии.

И также в любом случае проводится анализ кредитоспособности заёмщика, выводится его коэффициент. По совокупности коэффициента и бала при скоринге выносится решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Вывод по скоринговой оценке кредитоспособности заёмщика

Каждый банк назначает свою минимальную планку количества баллов, которого будет достаточно для вынесения положительного решения по заявке. В одном банке этот порог может быть низким, а в другом более высоким. В этот порог банки закладывают и собственные риски. Они просчитывают сколько им понадобится качественных заёмщиков, чтобы покрыть убыточные просроченные договора.

Минимальные планки могут периодически меняться в каждом банке. Например, кредитный портфель банка наполнился просроченными договорами, тогда банк повышает планку оценки системы скоринга, чтобы получить наиболее качественных заёмщиков и закрыть текущие убытки. Поэтому на практике могут происходить ситуации, когда банки отказывают казалось бы хорошим заёмщикам с отличной кредитной историей. Просто в этот момент система настроена так, что положительный ответ приходит, например, только идеальным заёмщикам возврата 30-50 лет, находящимся в браке и имеющим стаж на текущем месте работы более 5-ти лет.

Заключение

В заключение хочется сказать, что хоть единого эталона оценки кредитоспособности не существует, все банки придерживаются примерно одинаковых схем и заёмщик может повлиять на результат рассмотрения.