Если вы собираетесь размещать вклад, то вам необходимо знать основные критерии и опции депозитных программ, предлагаемых банками. Прежде чем открывать счёт обязательно определитесь с тем, какие опции вклада вам нужны, а какие нет. И уже получив примерную картину того, что вы желаете, можно отправляться по банками и искать наиболее привлекательное и оптимальное для вас предложение.
Какой вклад выбрать?
Сумма размещения
1. Определитесь с тем какую сумму вы изначально желаете положить на счёт. Эта сумма будет именоваться первым взносом. Банки регулируют размер минимального взноса при открытии вклада, устанавливая минимальную планку. Обычно это минимум 10000-50000 рублей. Если же вы желаете разместить меньше, ищите банки, которые открывают депозитные счета со взносом от 1000 рублей.
При размещении большой суммы обратите внимание, что согласно закону о страховании вкладов при наступлении страхового случая (банкротство банка, отзыв лицензии) возмещению подлежат суммы до 1 400 000 рублей. Вполне возможно, что во избежание рисков гражданину проще открыть несколько вкладов в разных банках с суммами менее 1 400 000 рублей.
Срок вклада
2. Обычно банки предлагают открыть вклад минимум на 180 дней, предложения с меньшими сроками встречаются крайне редко. Максимальный срок может ограничиваться несколькими годами. Если срок вклада закончился, а гражданин желает дальше размещать средства, он без проблем может продлить срок вклада. Часто первая пролонгация делается автоматически, а потом по заявлению гражданин.
Выбирая срок, обратите внимание, что при увеличении срока размещения увеличивается и размер процентной ставки, доходность будет выше. При необходимости гражданин всегда может досрочно забрать свои деньги, но при этом доходность ему будет насчитана по ставке вклада «До востребования», а это очень мало, буквально 0,1% годовых.
Возможность частичного снятия средств со вклада
3. Если вы не исключаете тот факт, что вам могут понадобиться деньги, которые вы размещаете на депозитном счету, то лучше сразу искать предложения, которые позволяют изымать средства со вклада. Полностью снять средства можно только при закрытии депозита. Если снимается часть средств, то это будет считаться частичным снятием. Депозитные программы с такой опцией имеют определённую планку, до уровня которой разрешаются снятия средств.
Ставки по вкладам с такой опцией, как правило, немного ниже, чем по вкладам, которые не подразумевают возможность частичного снятия средства со счета.
Капитализация вкладов
4. Капитализация процентов по вкладу. Это опция, при подключении которой начисленные банком проценты не передаются вкладчику, а суммируются с основой размещённой суммой. В результате сумма депозита становится больше, соответственно, растёт и доходность. При выборе вклада с капитализацией обязательно сравните эту программу с аналогичным депозитом, но без капитализации. Часто бывает, что при наличии подключения этой опции банк снижает ставку по вкладу.
Возможность пополнения вклада
5. Гражданин всегда может выбрать депозитную программу, которая подразумевает возможность дополнительного внесения средств для получения большей доходности. Банки в таких случаях обозначают минимальную сумму пополнения, где-то это может быть 10000 рублей, а где-то 1000 рублей.
При выборе вклада с возможностью увеличения изначально размещённой суммы банки могут предлагать возможность увеличения эффективной ставки при достижении на счету определённой суммы. То есть, чем больше будет становится сумма размещения, тем выше назначается процент.
Это основные опции, на которые нужно обратить внимание при выборе вклада. Прежде чем принять окончательное решение обязательно изучите предложения нескольких банков и просите сделать вам расчёт доходности.
Не забывайте, что сегодня многие банки предлагают услугу «Интернет-банк«, благодаря которой можно производить многие банковские операции не выходя из дома.