Поручительство — один из самых распространенных видов обеспечения кредитных обязательств. Его суть сводится к появлению на стороне заемщика третьего лица, ответственного перед банком. В случае неисполнения обязательств заемщиком, поручитель погашает основной долг, начисленные проценты и штрафные санкции. Это кратно снижает риски банка. Наличие поручителя не только увеличивает шансы выдачи кредита, но и является основанием для применения щадящей процентной ставки, увеличения кредитного лимита и срока пользования заемными средствами.

Субсидиарная и солидарная ответственность поручителя

Гражданское законодательство предполагает существование общей ответственности. Речь идет о ситуациях, когда по одному и тому же обязательству перед единственным кредитором ответственны несколько лиц. Существует несколько разновидностей общей ответственности, которые в большей или меньшей степени выгодны для кредитора.

1. Долевая. Обязанности должников определены императивно. Каждый погашает свою часть долга. Пример: банк вправе взыскать с А. 2/3 долга, с Б. — 1/3.
2. Субсидиарная. Должников двое. Один из них основной, второй — дополнительный (субсидиарный). Последний привлекается к уплате долга, только если основной должник не способен его выплатить. Пример: суд постановил решение о взыскании с А. кредитного долга в пользу банка. А. инициировал самобанкротство. На этом основании банк взыскал всю сумму недополученных средств с поручителя Б.
3. Солидарная. Правовой статус основного и дополнительного должника практически одинаков. Банк по своему усмотрению вправе требовать исполнения долга от любого из них. Пример: А. просрочил ежемесячный платеж по кредиту, банк предложил Б. уплатить его. Осознавая перспективу наращивания пеней и штрафов, Б. погасил задолженность.

Очевидно, что субсидиарная ответственность при поручительстве — это наиболее выгодный для финансового учреждения вариант. Поэтому он получил самое широкое распространение в России.

Обязательства поручителя

Если основной заемщик не возвращает долг, банк может потребовать от поручителя:

• выплаты позаимствованного, то есть тела кредита;
• возврата всех начисленных процентов;
• оплаты пеней и штрафов;
• если взыскание происходит в судебном порядке, — компенсации расходов на уплату государственной пошлины и других судебных издержек.

Схема работы финансового учреждения с поручителем такая же, как с заемщиком. Если он не выполняет взятые на себя по договору поруки обязательства, банк подает в суд. Вступивший в силу вердикт суда подлежит принудительному исполнению. Если поручитель не исполняет его добровольно, банк получает и передает в ФССП исполнительный лист.

На основании указанного листа пристав-исполнитель открывает производство. Поручителю предоставляется срок на добровольное погашение долга. Если этого не произошло, пристав выявляет и реализует активы поручителя в порядке уменьшения ликвидности. Сначала взыскание обращается на денежные средства на счетах и наличностью, далее — на движимые вещи и недвижимость (землю и здания).

В судебном производстве поручитель выступает ответчиком, в исполнительном – должником. Он обладает всей полнотой процессуальных прав. Среди прочего он может возражать против оснований взыскания, настаивать на уменьшении суммы штрафов и пеней. Как и в случае с основным заемщиком, пристав лишен возможности обратить взыскание на единственное жилье поручителя по обязательству перед финансовым учреждением. Крайним способом избавления от обусловленного поручительством долга является самобанкротство.

Права поручителя

Договор поруки заключается в интересах заемщика и банка. Для самого поручителя он обременителен и крайне невыгоден. Между тем, поручительство порождает не только обязательства, но и права.

Поручитель, расплатившийся с финансовым учреждением, становится кредитором заемщика. Другими словами, право требования по кредитному договору переходит от банка к поручителю. Последний вправе требовать от заемщика компенсации всех понесенных им по договору поруки расходов.

Поручитель может отказаться от уплаты задолженности заемщика финансовому учреждению в следующих случаях:

• новация кредитного соглашения (изменение его сути, содержания и условий) без согласия поручителя;
• смена должника (переход долга заемщика к другому лицу) без согласия поручителя;
• истечение срока действия договора поручительства;
• смерть заемщика.

В связи с гибелью гражданина открывается наследство. К родственникам в порядке универсального правопреемства переходят не только права на имущество, но и долги усопшего. Обязательства перед банком возникают только после принятия наследства. Их объем ограничен стоимостью унаследованного имущества.

Нюансы правоотношений поручительства

Необоснованный отказ поручителя выплатить долг заемщика банку влечет преследование со стороны судебных приставов. Кредитная история поручителя портится так же, как если бы нерадивым заемщиком был он сам. Оформить кредит в дальнейшем будет сложно, а ипотеку — невозможно.

Перед тем как ручаться перед банком за кого-либо, следует здраво оценить риски. Нужно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Стоит убедиться, что выполнение всех обязательств вместо заемщика не станет неподъемной ношей для поручителя.

Банк проверяет поручителя на предмет платежеспособности так же, как основного заемщика. Ему следует быть готовым представить справку по форме 2-НДФЛ либо иное подтверждение доходов.

Подведем итоги

Поручитель несет полную ответственность перед банком, выдавшим кредит заемщику. Он обладает рядом прав, не имеющих самостоятельного характера. В целом порука обременительна. В качестве поручителей привлекаются только платежеспособные лица.