Каждый гражданин, который выбирает кредитное предложение, в первую очередь всегда смотрит на процентную ставку. Это самый важный ориентир для заёмщиков, он определяет выгодность программы. Вроде всё логично — чем меньше установленная процентная ставка, тем ниже окажется итоговая переплата. Но так ли то на самом деле?
Процентные ставки по потребительским кредитам
Процентная ставка и полная стоимость кредита
В описании кредитного продукта и рекламных проспектах мы видим процентную ставку, которая характерна для данного предложения. Действительно, именно этот процент будет применяться при составлении графика платежей и переплаты. Но кредит предполагает и дополнительные расходы, о которых заёмщики могут даже не подозревать, и о которых не пишут в рекламных буклетах.
1
Так, банком могут предусматриваться комиссии за рассмотрение заявки, за ведение счёта и прочие дополнительные платы.
2
Если кредитная программа сопровождается страхованием, то это также увеличивает итоговый процент (читайте подробнее о том, как можно вернуть деньги за страховку кредита).
3
При оформлении залоговых кредитов могут применяться услуги оценщиков или прочих третьих лиц.
Всё это является платным и суммируется в итоге с изначально назначенной процентной ставкой.
Полная стоимость кредита или ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который реально указывает на процентную ставку, которая будет применяться при расчёте кредита, составлении графика платежей и выведения итоговой переплаты. Ориентироваться только на процентную ставку, которая применяется в описании кредитного продукта, — это ошибка, нужно узнавать в банке именно значение ПСК и ориентироваться на неё при выборе программы для оформления.
Банки не спешат раскрывать реальное значение ПСК и привлекают заёмщиков указанием процентной ставки потребительского кредита, которая, по сути, является только лишь одним из инструментов при выведении реального графика платежей и переплаты. Вполне возможно, что указанная банком ставка окажется весьма привлекательной для заёмщика, но в итоге при проведении расчётов окажется, что переплата не такая уж и маленькая.
Например, вы выбираете где оформить кредит. Один банк предлагает вам кредит по ставке 25% годовых, а другой на аналогичных условиях заключает договора под 30% годовых. Выводы кажутся очевидными: где озвучивается ставка ниже, там и стоит оформлять кредит, он будет выгоднее. Но если сделать расчёты, то может оказаться, что в банке, который предлагает ставку 30% годовых переплата окажется ниже, чем в банке, который предлагает ставку в 25%.
Всё дело как раз в ПСК. Просто банк, который предлагает небольшую ставку, берёт различные комиссии, включает в кредит дополнительные услуги, что в итоге эффективная процентная ставка получается не 25%, а все 35% годовых. А в банке, где озвучена ставка в 30% комиссии не такие большие, ПСК равна 32% годовых.
Закон и ПСК
Ранее банки намеренно скрывали от заёмщиков значение полную стоимость кредита, хотя и были обязаны озвучивать её значение заявителю. Но на практике этого никто не делал, заёмщики вводились в заблуждение псевдо-процентными ставками и в итоге заключали договора по высоким процентам, не подозревая этого и считая всё это нормальным.
В договоре могла быть крупно написана ставка в 20%, а мелким-мелким шрифтом на седьмой из десяти страниц банк указывает реальную ПСК, которая могла составлять все 35% годовых. Заёмщик вроде как доволен, что оформил выгодный кредит, но на деле этот кредит совершенно не выгоден.
С 1 июля 2014 года вступил в силу новый Закон о потребительском кредитовании. Теперь банки обязаны делать значение ПСК в кредитном договоре максимально заметным для заёмщика. Полная стоимость кредита указывается на первой странице кредитного договора, значение ПСК помещается в квадратную рамку в правом верхнем углу. И площадь этой рамки должна занимать не менее 5% от всей страницы. Теперь не увидеть реальный процент по кредиту невозможно.
Реальные процентные ставки по кредитам ТОП-5 банков России
Многие банки намеренно вводят заёмщиков в заблуждение. Во-первых, в рекламных проспектах и на своих сайтах в описаниях кредитных продуктов они указывают простую процентную ставку, а не ПСК (саму ПСК можно отыскать только в тарифах, которые порой не так просто отыскать на интернет-сайтах банков). Во-вторых, ставка указывается с предлогом ОТ.
То есть, не «20% годовых», а «ОТ 20% годовых». А это означает, что ставка может оказаться и 30%, и 40% годовых, просто по данному кредитному продукту предусматривается минимальная ставка в 20%. Доступна она может быть, например, только постоянным клиентам с хорошей кредитной историей, которые оформляют кредит на 6 месяцев и берут не менее 1000000 рублей. Всем остальным клиентам ставка, согласно тарифа, устанавливается более высокой. Здесь используется маркетинговый ход — заманить потенциального заёмщика рекламой в свои отделения, а там уже опытные менеджеры возьмут клиента в оборот.
Вот и разберёмся что в действительности предлагают крупнейшие кредиторы страны. В каждом банке мы сделаем предварительный расчёт переплаты на универсальном кредитном калькуляторе. Рассчитывать будем простой кредит наличными без обеспечения для стандартного незарплатного заёмщика, который оформляется на следующих условиях:
— сумма кредита — 300 000 рублей;
— срок оформления — 24 месяца.
При расчётах будем использовать максимальный предел процентной ставки, которую предлагает банк. Обычно банки указывают, например ставку от 23% и до 28% годовых, а точный размер устанавливается в зависимости от анкетных данных заёмщика и прочей информации. Для более объективного результата и будем брать максимальную ставку, потому как на практике она применяется чаще всего.
Расчёт процентной ставки потребительского кредита Сбербанка
На самом деле Сбербанк можно назвать самым прозрачным банком страны: он не навязывает заёмщикам дополнительные услуги и предлагает прозрачные процентные ставки. Положение обязывает, всё-таки это крупнейший банк страны, владельцем которого является государство.
1
Что обещает реклама:
— от 17% годовых.
2
Что на самом деле:
— если изучить тарифы на выдачу кредита, то указанная процентная ставка доступна только зарплатным заёмщикам, которые оформляют кредит на срок 24 месяца. ПСК для этих клиентов будет составлять минимум 17,43% годовых. Простой клиент может получить сумму 300000 рублей на срок 24 месяца по ставке 22,5-28,5% годовых, а ПСК при этом составит до 29,56% годовых.
Берём для расчёта калькулятор:
— если взять 300000 рублей на срок 24 месяца под 29,56% годовых в Сбербанке, то ежемесячный платеже будет равен 16705 рублей, а переплата 100943 рубля.
У вас есть возможность подать онлайн-заявку на кредит наличными в Сбербанк hbon.ru/kredit-nalichnymi-sberbank-onlajn-zayavka.
Расчёт процентной ставки потребительского кредита ВТБ24
Второй по популярности банк в стране, который не спешит раскрывать информацию о реальных процентных ставках. На его сайте найти реальную ПСК не так-то и просто.
1
Что обещает реклама:
— ставка 17% годовых (именно 17%, а не ОТ 17% годовых).
2
Что на самом деле:
— для оформления кредита наличными в банке ВТБ24 заёмщик должен подключить договор комплексного обслуживания и минимум базовый пакет услуг, который содержит некоторые платные услуги. Клиенту выдадут банковскую карту, к которой будет подключена услуга СМС-оповещения с оплатой в размере 59 рублей ежемесячно. Также за эту карту следует платить 900 рублей ежегодно. ПСК в ВТБ24 составляет 20-30% годовых.
Применяем калькулятор для расчёта:
— кредит размером в 300000 рублей на 24 месяца считаем по ставке 30% годовых. Получаем ежемесячный платёж в размере 16773 рубля и переплату в 102572 рубля. Не забываем приплюсовать сюда 1800 рублей за два года обслуживания карты ВТБ24 и 1416 рублей за услугу СМС-информирования за два года.
При желании, вы можете подать онлайн заявку на кредит наличными в ВТБ24 hbon.ru/kredit-nalichnymi-vtb-24-onlajn-zayavka.
Расчёт процентной ставки потребительского кредита Газпромбанка
Этот банк, конечно, больше всего ориентируется на обслуживании юридических лиц и крупных предприятий страны, поэтому он не так активно привлекает заёмщиков-физических лиц. Тем не менее, здесь также можно получить стандартный потребительский кредит наличными.
1
Что обещает реклама:
— в описании кредитного продукта указывается, что кредит можно получить по ставке от 15,5% годовых.
2
Что на самом деле:
— ставка в размере 15,5% годовых доступна для зарплатных заёмщиков, которые оформляют кредит на срок до года и готовы предоставить Газпромбанку обеспечение. Обычному же заёмщику при оформлении кредита без обеспечения на 24 месяца предлагается ставка в 19% годовых. Теперь заглянем в тарифы и увидим, что ПСК по данному продукту может достигать 24,59% годовых, а при отсутствии страхования ставка будет увеличена ещё на 1%.
Делаем расчёт на калькуляторе:
— считаем ставку 25,59% (без страхования), всё ту же сумму в 300000 рублей и срок в 24 месяца. Получаем ежемесячный платёж в размере 16100 и итоговую переплату в размере 86409 рублей. Пока что это самое выгодное предложение.
Расчёт процентной ставки потребительского кредита Россельхозбанка
Несмотря на название, этот банк специализируется не только на продуктах, которые связаны с сельским хозяйством. Здесь также можно получить стандартные кредиты для физических лиц, включая наличные займы без обеспечения.
1
Что обещает реклама:
— процентная ставка по потребительскому кредиту от 14,5% годовых.
2
Что на самом деле:
— минимальная ставка в размере 14,5% годовых назначается только зарплатным клиентам, которые оформляют кредиты суммой до 500000 рублей и сроком до 12-ти месяцев. Стандартным же заёмщикам при оформлении кредита на 24 месяца обещается ставка от 22,5% годовых. ПСК в Россельзозхбанке по данному продукту может достигать 29,21% годовых.
Берём калькулятор и считаем:
— получаем, что при сумме кредита в 300000 рублей, сроке в 24 месяца и ставке в 29,21% годовых в Россельхозбанке вы получите займ с ежемесячным платежом в размере 16652 рубля и переплатой в 99650 рублей.
Если вас устраивают данные условия, то можете подать онлайн заявку на кредит наличными в Россельхозбанк hbon.ru/kredit-nalichnymi-rosselxozbank-onlajn-zayavka.
Расчёт процентной ставки потребительского кредита Альфа Банк
Если все вышеуказанные банки относятся к банкам с государственным участием, то Альфа Банк — это один из самых значимых и крупных частных банков в России.
1
Что обещает реклама:
— процентная ставка от 18,99% годовых.
2
Что на самом деле:
— минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам, стандартные заявители получают кредиты по ставкам от 22,9% годовых, но и то при условии оформления минимум 700000 рублей в кредит. Если мы берём 300000 рублей, то для нас ставка будет находиться в диапазоне 25,99-32,99% годовых. А ПСК в Альфа Банке может достигать 44,62% годовых.
Делаем расчёт на калькуляторе:
— сумма — 300000 рублей, срок — 24 месяца, а ставка — 44,62% годовых. Получаем, что ежемесячно нужно будет отдавать по 19112 рублей, а переплата в итоге составит 158706 рублей.
Из всех вышеперечисленных банков выгоднее всего обращаться за кредитом в Газпромбанк, он предлагает заёмщикам наименьшее значение ПСК. Самый невыгодный кредит — в Альфа Банке, где ПСК может составлять почти 45% годовых. В остальном же, крупные банки с государственным участием предлагают схожие процентные ставки, разница в ежемесячных платежах и переплатах несущественная.
Рекомендации заёмщикам по выбору банка
1
Обратите внимание, что каждый банк устанавливает минимально возможные процентные ставки по кредитам для своих зарплатных заёмщиков. Поэтому, если вы получаете заработную плату на счёт в каком-либо банке, то и за кредитом стоит обратиться изначально именно к нему. Разница в ставках может оказаться существенной.
2
Не нужно спешить подавать заявку в банк, который предлагает получить кредит под очень низкий процент. Помните про бесплатный сыр в мышеловке. Наглядный пример мы видим в Альфа Банке, который предлагает получить кредит под ставку от 18,99% годовых, а в итоге полная стоимость кредита в этом банке может оказаться почти в три раза выше.
3
Обязательно делайте расчёты переплаты в нескольких банках, только так вы сможете определить самое выгодное предложение. Но не нужно считать по ставке, которую предлагает банк в рекламном проспекте, загляните в тарифы банка, а далее вам нужно найти значение ПСК. Всю информацию можно найти на сайте кредитной организации. Самостоятельно делайте расчёт процентной ставки на калькуляторе на основании максимального значения ПСК. И помните, что точный расчёт вам сделают только при вашем личном обращении в банк после изучения вашего пакета документов и проведения собеседования.