Оформляя ипотечный кредит, банки предлагают заемщикам в обязательном порядке проводить страхование залогового имущества и страховать его жизнь. Также многие финансовые организации предлагают страховку от рисков невозврата кредита и других случаев по возникновению страховых рисков. В данной статье исследуются виды страхования, предлагаемые банком при покупке клиентом кредитных продуктов, а также от каких из них клиент может отказаться.

Стоит ли страховать ипотечный кредит?

Большинство финансово-кредитных учреждений при заключении кредитных соглашений, предлагает своим клиентам осуществить страхование ряда рисков. Стоит отметить, что при заключении договора ипотеки клиент обязан приобрести страховку по ряду рисков. Так как банк должен иметь уверенность в том, что его кредитные ресурсы будут возвращены при любых условиях. Страховые полисы, продаваемые банками, являются своего рода гарантией на возврат займа. Существуют следующие разновидности страховых полисов, предлагаемых клиентам при заключении кредитного соглашения

• страхование недвижимого имущества от потери и ущерба;
• титульное страхование недвижимого имущества (страхование от потери права собственности);
• страхование в случае потери основного места заработка клиентом банка;
• страхование риска невозврата кредитных ресурсов;
• страхование ответственности перед соседями.

Банковское учреждение может предложить большое количество видов страхования своему клиенту, но согласно законодательной базе к обязательным видам страхования относится лишь страхование залоговой недвижимости, в остальных случаях заемщик оплачивает дополнительные услуги кредитора.

От каких случаев можно страховать недвижимость?

Единственным видом страхования, прописанным в законодательстве, является страховка недвижимого имущества, передаваемого в качестве залоговой стоимости. Титульное страхование, предполагающее защиту в случае потери прав собственности, законодательно не предписано, так как при подготовке документов по ипотечному договору и залоговому соглашению, документы на недвижимость проверяют самым тщательным образом. Поэтому вероятность нарушений здесь практически невозможна.

Страхование видов рисков недвижимого имущества:

• утрата или ущерб нанесенный имуществу при пожаре, наводнении, потопе (здесь, как правило, имеется список стихийных бедствий);
• ущерб, нанесенный действиями третьих лиц (повреждение имущества, поджог, нанесение ущерба собственником имущества к страховому случаю не относится);
• ущерб, полученный в результате разрушения конструкций здания и центральных коммуникаций.

Застраховать клиент может не только саму недвижимость, но и дополнительные элементы, к примеру, если в квартире дорогостоящий ремонт или отделка, тогда кредитное учреждение может внести данный вид страхование в договорное соглашение как обязательное, чтобы сохранить стоимость залогового имущества.

Виды риска в каждом банковском учреждении свои и выбор их кредитором, в первую очередь зависит от региона, климата, рельефа местности. К примеру, банки не предложат застраховать квартиру в горной местности от цунами или подвергнуть страхованию дом, который не находится поле извержения вулкана. Следовательно риски должны отвечать реальным событиям. Заключая договор, клиент должен понимать, что это необычная формальность. При наступлении страхового случая страховщик сверяет ущерб нанесенный имуществу с застрахованными рисками, и если они не совпадают, то естественно выплаты по этому событию не производятся.

Необходимость страхования жизни и здоровья при долгосрочных кредитах

Согласно законодательной базе страхование жизни и здоровья не является обязательным, но большинство банков рекомендуют при оформлении долгосрочных ипотечных кредитов приобретать полис страхования жизни. Если же клиент отказывается, то в этом случае банк может существенно увеличить процентную ставку по займу, объясняя это тем, что существенно возрастает риск невыплаты кредита.

Если речь идет о небольших кредитах, то есть чаще всего потребительских, то покупать данный вид полиса для страхования жизни нецелесообразно. Даже если несчастный случай произойдет с застрахованным лицом, то его наследникам придется потратить большое количество времени и это всего лишь окупится небольшой суммой возмещения.

Необходимо отметить, что покупка полиса страхования жизни влечет за собой существенные выплаты по нему и расходы могут быть достаточно накладными. Перед заключением этого договора страховая компания может сказать клиенту пройти медицинское обследование и в результате, выявить новые риски и патологии. Повышение тарифов по договору страхования жизни происходит, в случае, если:

• возраст клиента свыше 45 лет и естественно взносы его намного выше, чем у молодых людей;
• у клиента выявлены наследственные заболевания или другие проблемы со здоровьем (причиной повышения тарифов страхования могут быть онкологические заболевания в семье);
• работа клиента связана с риском, в такую группу попадают не только каскадеры, шофера, мотоциклисты, военные, строители, но рабочие, которые работают на вредных производствах.

Выгода в страховании для банка и заемщика

Многие утверждают, что страхование, как правило, выгодно только для банка. Если произойдет страховой случай, то банк получает возмещение, а заемщик остается в том положении каком и был, но стоит отметить, что, тем не менее, существует основные выгоды в страховании, как для банка, так и для заемщика:

1. Если страховой случай касается застрахованного имущества, то здесь понятно, что клиент остается и без жилья, и без кредита, но при этом часть вноса в уже была произведена, и деньги оказываются зря потраченными.
2. Если объект недвижимости не сильно пострадал, то ситуация здесь двойственная. Страховая компания осуществляет выплаты кредита, значит, заемщику остаётся на много меньше погашать заемных средств, имеющиеся ресурсы заемщик может потратить на ремонт. В некоторых случаях страховщик возмещает сам ремонт, а заемщик продолжает выплачивать кредит.
3. При страховании жизни и здоровья, заемщик является в более выгодном положении у него остается и жилье, и кредит. Но если заемщик утратил трудоспособность, то такая финансовая выгода не является особым утешение.

Следовательно, бывают случаи, когда страхование является выгодным для заемщиков, причем, даже если клиент заплатил небольшую сумму денежных средств за покупку страхового полиса, но в дальнейшем застраховал себя от больших расходов.

Выводы

Подытоживая вышесказанное, следует отметить, что обязательным страхованием является покупка полиса на страхование имущества, выступающего залогом при ипотеке. Титульное и другие виды страхования не являются обязательными и поэтому не могут навязываться банком, так как это противоречит Гражданскому кодексу РФ.

Клиент может отказаться от заключения договора страхования, но он должен быть готов к тому, что банк повысит ставку по кредиту, так как риски возрастают, или совсем не захочет заключать договор кредитования.

В некоторых случаях покупка страхового полиса является выгодным приобретением, так клиенту не нужно брать займ по высокой ставке. Вместе с тем клиент должен понимать, что ипотечный договор является длительным и достаточно тяжелым для заемщика, в некоторых случаях могут произойти непредвиденные ситуации. Если клиент станет недееспособным, то в этом случае страховой полис станет для него настоящим спасением.