Банки нашли способ выдавать потребителям кредиты по высоким ставкам в обход ограничений Центробанка. Они делают это через собственные микрофинансовые организации. Что надо знать заемщикам о новой схеме кредитования наличными?
Под видом кредитов
Жителю Архангельска, клиенту «Хоум Кредит Банка» был предложен новый кредит наличными. До этого у клиента уже были два кредита в Home Credit, подал заявку на одобрение третьего, но получил отказ. В отделении банка ему рассказали, что предложение у него действительно есть — только не кредит под 24,9% годовых, как указано на сайте банка, а заём под 69,9% годовых.
Именно слово «заём» и высокая ставка смутили клиента. Оказалось, что «Хоум Кредит» предложил ему заключить договор не с банком, а с «Хоум Кредит Экспресс» — микрофинансовой организацией, входящей с банком в одну группу — Home Credit B.V.
О том, что российские банки, специализирующиеся на потребкредитовании, начинают активно использовать МФО для выдачи займов, говорят как сами банкиры, так и представители рынка микрокредитования. Правда, ЦБ РФ считает, что объЁм займов, выданных МФО, входящими в состав банковских групп, невелик и не оказывает существенного влияния на этот рынок.
Среди более чем 4 000 МФО, зарегистрированных в реестре Центробанка, лишь некоторые действительно принадлежат банкам или входят с ними в одну группу. Кроме «Хоум Кредит» свою МФО зарегистрировали Тинькофф Банк («Т-Финанс»), Лето Банк («Лето-деньги») и «ОТП групп» («ОТП Финанс»). В настоящее время активно работают две из них: «Лето-деньги» и «Хоум Кредит Экспресс». МФО «ОТП Финанс», конечным владельцем которой является венгерский OTP Bank Plc, начала работать в июне этого года.
Ответ регулятору
Банки интересуются растущим рынком микрозаймов. По статистике, в первом полугодии этого года портфель займов, выданных входящими в него компаниями, достиг 19.7 млрд рублей, увеличившись с начала года на 9%. Это ничтожно мало по сравнению с 5.9 трлн рублей потребительских ссуд, выданных российскими банками, по данным на 1 июня этого года. Но за полгода их портфель, по данным ЦБ РФ, сократился на 7.8%.
Основной причиной, по которой банки активизировались на этом рынке, стали ограничения ставок по кредитам физлицам, введённые ЦБ с 1 июля 2015 года. По закону о потребительском кредите, максимальные ставки банков не могут более чем на треть превышать среднерыночные значения, рассчитанные ЦБ.
Например, «потолок» для мелких (до 30 тыс. руб.) POS-кредитов (в точках продаж) на срок до года сегодня составляет 61,2% годовых. По таким же кредитам наличными верхняя планка находится на уровне 57,3% годовых. А вот ставки по необеспеченным займам МФО могут быть куда выше: по мелким займам, выдаваемым на срок от шести месяцев до года, они не должны превышать 189%, на срок до одного месяца — 857% годовых.
Именно изменением в регулировании потребительских кредитов и объясняют необходимость создания МФО в группе «Хоум Кредит». Из-за новых правил банки вынуждены отказывать клиентам, «рисковый профиль которых не соответствует максимальной процентной ставке». «Многие клиенты оказались отрезаны от кредитования. Чтобы удовлетворить спрос, группа «Хоум Кредит» создала МФО и выдает кредиты по существенно более низким ставкам, чем конкуренты.
Небольшая разница
Банковские МФО могут предлагать свои займы в точках продаж кредитных продуктов банков. Так сейчас действуют «Хоум Кредит Экспресс» и «ОТП Финанс». «Точки продаж будут объединены, но продукты банка и МФО разные. Поэтому банки и их МФО не считают, что вводят заёмщиков в заблуждение.
В тексте условий выдачи потребительского займа «Хоум Кредит Экспресс» указано, например, что кредитор внесён в госреестр микрофинансовых организаций. В тексте договора использовано слово «заём». Слово «кредит» в договорах с МФО противоречит нормам законодательства, объясняют юристы.
С МФО «Лето-деньги» ситуация чуть сложнее. При заключении договора с этой микрофинансовой организацией клиент должен согласиться с «условиями предоставления потребительских кредитов». Этот документ почти полностью повторяет условия Лето Банка при получении кредитов. Более того, в этих документах указано, что кредитором является АО «Лето-деньги», но не сказано, что это МФО.
При этом сам Лето Банк выдаёт беззалоговые потребительские кредиты наличными по ставкам от 29,9% годовых. А МФО «Лето-деньги» предлагает займы от 59.9 до 169.9% годовых. В call-центре Лето Банка (тот же телефон и у «Лето-денег») РБК пояснили, что любой клиент сам может выбрать тариф, по которому он хотел бы получить средства наличными (по тарифам банка или МФО). Через «Лето-деньги» выдаются небольшие займы — от 15 000 до 50 000 руб. А банк выдаёт более крупные кредиты наличными — до 500 000 руб.
Теоретически клиент, обратившийся за получением кредита в банк, но получивший в итоге заём от МФО, может расторгнуть договор. Правда, если сумеет доказать, что его ввели в заблуждение и не объяснили, в чём разница.
Чтобы этого не случилось, стоит внимательно проверять название организации, которая выдает вам кредит, и обязательно обратить внимание на его полную стоимость — необычно дорогой кредит может означать, что вы подписываете договор с МФО.
Если же вы считаете, что банк действительно пытался выдать вам заём под видом кредита, обращайтесь в ЦБ (про подачу жалоб в Интернет-приёмной Центробанка России читайте здесь https://hbon.ru/internet-priyomnaya-cb-rf-pomoshh-klientam-finansovyx-uchrezhdenij). Банк России, как сообщила его пресс-служба РБК, пытается выявлять МФО, созданные кредитными организациями. Делается это как раз для того, чтобы помешать им использовать эти инструменты для обхода ограничений по кредитным ставкам и требований формировать повышенные резервы по таким ссудам.
Источник: rbc.ru