Кредитование плотно вошло в нашу жизнь, многие жители нашей страны один или даже несколько раз пользовались данной услугой коммерческих банков или небанковских кредитных учреждений. Жизнь непредсказуема и каждого человека могут посетить финансовые проблемы, а любой долг требует возврата, а банковский кредит, как известно, основан на принципах срочности, возвратности и платности. Однако, даже оказавшись в тяжелом материальном положении, можно выйти из затруднительной ситуации, сохранив хорошую кредитную историю. С этой целью заёмщику требуется обратиться в кредитную организацию и прибегнуть к процедуре реструктуризации. Поэтому, решаясь воспользоваться банковским кредитом, следует непременно ознакомиться с условиями и системой реструктуризации задолженности.

Для чего нужна реструктуризация задолженности физического лица

Что такое реструктуризация задолженности по кредиту?

Под реструктуризацией долга понимают процедуру, предусматривающую пересмотр кредитором, по заявлению должника, способа выплаты кредита, то есть изменение заключённого ранее договора кредитования, которая оформляется в виде дополнительного соглашения. Из этого абсолютно не следует, что заёмщик освобождается от обязательств. На основании соглашения он приобретает право исполнять обязательства по кредиту в подходящем ему режиме.

Реструктуризация может потребоваться, если обстоятельства жизни заёмщика существенно изменились, в результате чего он объективно не способен возвратить заёмные средства на основаниях, оговорённых в кредитном договоре. И всё-таки выплаты по новым условиям нужно совершать ещё более добросовестно, так как реструктуризированный кредит считается проблемным и контролируется банковским отделом просроченной задолженности.

Но не следует думать, что реструктуризация отрицательно повлияет на кредитную историю. Способность признавать свои денежные затруднения и готовность предпринимать меры по их устранению, характеризуют заёмщика как честного и сознательного. Следовательно, данная процедура никак не отразится на возможных последующих займах. Читайте подробнее о том влияет ли реструктуризация на кредитную историю https://hbon.ru/vliyaet-li-restrukturizaciya-na-kreditnuyu-istoriyu.

Нецелесообразно тянуть с процедурой реструктуризации. Неоднократные просрочки или невыплата задолженности приводят к начислению штрафов и пени, судебным разбирательствам, передаче права требования долга коллекторским агентствам, взысканию залога или привлечению к ответственности поручителя.

Основания для реструктуризации кредитной задолженности

Основанием для проведения реструктуризации служат особые, подтверждённые документально объективные финансовые затруднения, например сокращение на работе, потеря иного источника дохода, серьёзные проблемы со здоровьем. Решение принимается индивидуально, с рассмотрением пакета представленных документов, учитывается возможность улучшения финансового положения. Отказ в реструктуризации получают люди с плохой кредитной историей. О том, как исправить плохую кредитную историю читайте в этой статье.

Документы для реструктуризации кредита

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, требуется личное письменное заявление заёмщика с указанием объективной, удостоверенной документально, причины неплатёжеспособности. Чаще всего требуется следующий перечень документов:

1. Копия паспорта должника и паспортов родственников.
2. Оригинал или копия трудовой книжки.
3. Справка о размере долга и сроке погашения.
4. Копия кредитного договора.
5. Все дополнительные соглашения по договору и копия закладной, если имеются.
6. Справка о постановке на учёт из службы занятости, с указанием величины пособия по безработице (если в качестве причины указано увольнение при сокращении или ликвидации предприятия).
7. Справка 2-НДФЛ с последнего места работы (подробнее про справки о доходах hbon.ru/spravka-2ndfl-i-drugie-spravki-o-doxodax).
8. Справка с работы о понижении дохода.
9. Справка из больницы.
10. Выписки из Единых государственных реестров прав, подтверждающие, что должник и его семья не владеют каким-либо ещё жильем (для ипотечного кредита).

Виды реструктуризации

В практике реструктуризации задолженности существуют следующие инструменты:
— отсрочка по уплате основного долга;
— индивидуальный график погашения долга и процентов;
— абсолютный или частичный отказ от взыскания неустоек;
— увеличение срока кредита.

1. Одна из наиболее распространённых схем реструктуризации – продление кредитного договора, когда размер платежа снижается путём удлинения срока погашения.

2. Другой вариант решения проблемы носит название «кредитные каникулы». Такая схема реструктуризации предполагает, что заёмщик выплачивает лишь процент, возврат основного долга отсрочивается на установленный соглашением период. Заёмщик либо некоторое время не выплачивает основной долг (оставшаяся сумма потом будет равномерно перераспределена), либо получает отсрочку с синхронным повышением процентной ставки. Разумеется, второй вариант гораздо менее выгоден должнику. На нашем сайте есть более подробная информация о кредитных каникулах.

3. Также может быть заменён по рыночному курсу вид валюты, в которой производятся платежи. В таком случае многое зависит от изменчивой котировки валют, поэтому этот способ реструктуризации не слишком широко применяется.

4. Видоизменение схемы начисления процентов – ещё один инструмент реструктуризации кредитной задолженности. Возвращать кредит можно одинаковыми платежами или же убавляющимися суммами. Идеальным считается вариант, когда вместе с продлением срока кредитования меняется также схема выплат – с выплаты процента, с постепенным уменьшением, на выплату равными частями.
Снижение ставки процента используется, обычно, в комбинации с продлением договора, но эту схему банки используют наименее охотно.