Иногда случается так, что заёмщик может умереть, так и не выплатив долга по кредиту. Печальные обстоятельства, к сожалению. И в данном случае, кажется, что проблема долга разрешилась сама собой. Однако, не всё так просто, как хотелось бы.

Кто должен платить по кредиту в случае смерти заёмщика

Рассмотрим, что говорит по данному вопросу российское законодательство и банковская практика.

Обоснование законодательством

Согласно гражданскому кодексу, выплачивать долги умершего заёмщика обязаны его наследники. Это бывает весьма неприятным сюрпризом для тех, кто вступает в права наследства после смерти родственника в силу законной очерёдности или по завещанию.

Также в весьма неприятном положении оказываются поручители, ведь все обязательства долга теперь переходят на них. Это ещё одна из веских причин не соглашаться легко на поручительство, так как неизвестно, как могут сложиться обстоятельства у заёмщика, даже самого ответственного и достойного доверия.

Ответственность наследников

Таким образом, банки имеют право потребовать выплаты долга от наследников, независимо от их возраста и обстоятельств. Если наследников несколько, долговые обязательства могут быть в равной степени распределены между ними (так называемый солидарный долг) или, как второй вариант, с учётом разницы в доле наследства.

Но в этой горькой ситуации есть один существенный момент – долговые обязательства, возложенные на наследников, не могут быть больше, чем оценочная стоимость наследуемого ими имущества. Это значит, например, что если наследуется доля в квартире, то сумма долга, который теперь обязан выплатить наследник, не может превышать её стоимости.

Если кредит (к примеру, автокредит или ипотека) был взят заёмщиком под залог, это несколько облегчает дело, поскольку вместе с долгом к наследнику переходит и право (правда, не приоритетное, пока не решены проблемы с банком) распоряжаться залоговым имуществом. По согласованию с банком в данном случае долг может быть погашен за счёт реализации залога. Правда, это не всегда является лучшим вариантом. Например, если в качестве залога выступает единственная квартира, предназначенная для жилья, в которой проживает сам наследник.

Если наследники – несовершеннолетние

Если наследниками выступают несовершеннолетние дети, то ситуация становится несколько сложнее. Если детям (ребёнку) не исполнилось ещё 14 лет, то в право наследство вступают его опекуны или попечители. Они же обязаны будут отвечать и по долговым обязательствам.

Если наследнику исполнилось 14 лет, то он имеет право действовать самостоятельно, но, опять же, с письменного разрешения опекунов или попечителей. Когда ребёнок достигает совершеннолетия (18 лет), он становится полноправным наследником и, в свою очередь, ответственным за долги умершего родственника-заёмщика.

Страховки и штрафы за просрочки

Часто так бывает, что наследники узнают о наличии долгов у умершего лишь через какое-то время. За этот период банк, как правило, начисляет пени за просроченные платежи. Как быть в такой ситуации?
Законодательство не отвечает на этот вопрос. Единственным возможным и правильным решением данной ситуации будет обращение наследника в суд.

Также неоднозначна ситуация со страхованием жизни и здоровья заёмщика. Банковская страховка по кредиту, как известно, часто является одним из обязательных пунктов кредитного договора. Казалось бы, согласно условиям страхования, в случае смерти заёмщика, страховая компания обязана возместить банку всю оставшуюся сумму долга. Но часто бывает так, что смерть заёмщика не подходит под описание страхового случая (необходимо внимательно изучить все нюансы страховки в банке). Например, если о болезни было известно заёмщику на момент оформления кредита, или он умер от алкоголизма, либо покончил с собой.

В таких малоприятных случаях адвокаты чаще всего советуют наследникам не ждать милостей от банка, а обращаться в суд, надеясь на защиту своих прав и проявление понимания судьи.