Рефинансирование кредитов часто именуют просто перекредитованием. Это оформление одного кредита с целью закрыть имеющийся или несколько имеющихся. Продукт имеет целевое назначение. То есть, деньги на руки при проведении рефинансирования заёмщик не получает, они направляются сразу на погашение действующих кредитных задолженностей.

Рефинансирование кредитов других банков

Всё больше банков стали предлагать услуги перекредитования. Постепенно и сами заёмщики стали понимать суть проведения рефинансирования и то, что оно может оказать благотворное влияние на процесс погашения кредитного долга.

Цели рефинансирования кредитов других банков

Возможные цели проведения рефинансирования задолженности:

1. уменьшение действующей процентной ставки. Допустим, вы брали ранее кредит без справок под ставку 40% годовых. А теперь вы имеете возможности предоставить справку о доходах. Тогда вы может обратиться в выбранный вами банк, оказывающий услуги рефинансирования займов других банков. В итоге ваша ставка может стать, к примеру, 25% годовых. В итоге конечная переплата уменьшится;
2. увеличение срока выплаты кредита. Если выплата кредита стала для заёмщика обременительной, то можно провести рефинансирование с растягиванием срока выплаты. К примеру, первично у вас оставалось 2 года на погашение кредита, а после проведения срок стал составлять 3 года. Соответственно, сумма ежемесячного платежа уменьшилась, долговая нагрузка на заёмщика ослабла;
3. снятие обременения с залога. Допустим, вы оформляли автокредит, при котором транспортное средство осталось в залоге у банка. Обременение снимается только при полной выплате кредита. Тогда вы оформляете перекредитование, и ваш автокредит преобразуется в простой кредит наличными. Прежний кредит закрывается за счёт нового в другом банке, обременение снимается;
4. замена валюты кредита. В последнее время в связи с колебанием валют это также стало актуальным.

Как проводится рефинансирование кредитов?

На деле всё происходит как стандартное оформление кредита. Гражданин также собирает справки, предоставляет их в новый банк, оставляет стандартную заявку. Заявка будет рассматриваться банком в течении нескольких дней, после чего выносится решение одобрить либо отказать.

При принятии банком положительного решения составляется кредитный договор. Сразу после его подписания вся сумма кредита сразу направляется на счёт прежнего займа/займов. В итоге после поступления средств прежние договора закрываются в досрочном порядке, клиент более ничего по ним не должен. На руках у заёмщика остаётся новый кредитный договор, который он также обязуется соблюдать.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Вообще, банки разделяют перекредитование на два типа:
1. Рефинансирование потребительских кредитов.
2. Рефинансирование ипотечных кредитов.

Для ипотеки выделяют отдельный продукт, потому как это более сложный вид перекредитования. По сути, это будет выглядеть как оформление нового ипотечного займа. Банк будет изучать клиента, рассматривать залог. В случае положительного решения потребуется вывод из обременения прежним банком, нужно будет разбираться со страховкой заложенного имущества. В общем, процесс не простой, поэтому и продукт для него выделен индивидуальный.

Рефинансирование потребительских кредитов — более широкая категория, которая включает в себя остальные продукты кредитования:
— кредиты наличными разного типа;
— целевые потребительские займы, товарные кредиты;
— автокредиты;
— овердрафты;
— кредитные карты.

Сегодня многие банки занимающиеся рефинансированием кредитов, предлагают перекредитование сразу нескольких займов одновременно. Это действительно удобно. Допустим, у заёмщика есть долг по кредитной карте, кредиту наличными и товарному кредиту. Благодаря рефинансированию он может объединить несколько кредитов других банков в один. В итоге оплачивать задолженность будет гораздо проще, так как ежемесячный платёж будет всего один. Таким образом вы получаете удобство и выгоду.

Требования к заёмщику и необходимая документация

Требования к заёмщикам различны в каждом банке. В целом они идентичны стандартным требованиям для оформления кредита. Клиент должен соответствовать возрастным критериям выбранного банка и иметь соответствующий доход на текущем месте работы. Банк будет оценивать платёжеспособность потенциального заёмщика, поэтому для проведения рефинансирования обязательно потребуется доказать свой доход и трудоустройство документально.

 

Стандартный перечень документов на заёмщика для подачи заявки:
— паспорт;
— второстепенный документ (ИНН, права, загранпаспорт и пр.);
— справка о доходах вида 2НДФЛ либо по форме банка;
— заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.

 

Перечень документов может отличаться в зависимости от банка. Кроме документов, характеризующих заявителя, необходимо предоставить бумаги на закрываемые в результате рефинансирования кредиты. Это документ или справки, которые укажут следующую информацию:
— сумму, необходимую для досрочного закрытия займа (дата, до которой необходимо внести эту сумму);
— характеристика займа: сумму, срок, ставка;
— совершал клиент нарушения в выплатах либо нет;
— реквизиты кредитного счёта заёмщика.

Если рефинансирование касается сразу нескольких кредитов других банков, то по каждому необходимо принести пакет характеризующих документов. Собирать их в этом случае нужно оперативно, чтобы суммы для досрочного погашения всех договоров были актуальны на дату проведения перекредитования.

Для банка, который будет рефинансировать кредит других банков, крайне важно, чтобы у клиента не было плохой кредитной истории. Если были нарушения в выплатах, то в перекредитовании будет отказано. Также может присутствовать требование по сроку, оставшемуся для закрытия займа. К примеру, это может быть не менее 6-ти месяцев.

Выгодно ли рефинансирование? Когда не стоит делать перекредитование!

Безусловно, проведение перекредитования может быть выгодным для заёмщика. Оно может снизить переплату или облегчить сам процесс выплаты задолженности. Но не всегда клиент останется в плюсе.

Не рекомендуется делать рефинансирование задолженности, если уже прошла более чем половина срока выплат. График платежей в большинстве случае аннуитетный. Это значит, что изначально в большей степени заёмщик гасит проценты. Получается, что по истечении половины срока большая часть процентов уже выплачена, а сумма основного долга не сильно уменьшилась. Если провести рефинансирование, на эту сумму основного долга вновь будут начисляться проценты. Переплата в итоге может оказаться даже более высокой. Лучше всего проводить эту процедуру, когда со времени оформления кредита прошло немного времени.

Обязательно проводите расчёты и считайте выгоду от перекредитования. Вполне возможно, что она будет не такой уж и существенной. Обратите внимание, что оформление нового кредита может повлечь дополнительные затраты. К примеру, если речь об ипотеке, то это оплата проведения оценки и стразовых услуг.

Банки предоставляющие рефинансирование кредита

Многие банки стали предлагать гражданам услуги по рефинансированию. Для них это отличная возможность пополнить свою клиентскую базу благонадёжным заёмщиком. Вот несколько учреждений, куда вы можете обращаться:

Сбербанк — рефинансирование кредитов других банков

Возможно перекредитование ипотечных и потребительских кредитов. Ипотечное осуществляется по ставке от 15,25% годовых. Что касается рефинансирования потребительских кредитов в Сбербанке, то они перекрываются по ставке от 18,5% годовых. Одновременно можно закрыть до 5-ти кредитных договоров, по программе для потребительских займов в сумме они должны составлять не более 1000000 рублей на срок до 5-ти лет. Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке не ограничивается по сумме, её срок может достигать 30 лет после проведения рефинансирования. Самые выгодные условия ждут зарплатных клиентов Сбербанка. До конца закрываемого кредита не должно оставаться менее, чем 3 месяца, а сам кредит должен быть оформлен на 6 и более месяцев.

МДМ — рефинансирование кредитов других банков

2. В МДМ банке Можно рефинансировать потребительский кредит суммой до миллиона рублей. Условия процедуры обговариваются и устанавливаются в индивидуальном порядке. МДМ банк может предоставить отсрочку по выплате основного долга в течении 12-ти месяцев. В течении этого срока клиент оплачивает только проценты. Это удобно при возникновении финансовых трудностей.

Газпромбанк — рефинансирование кредитов других банков

3. В рамках перекредитования ипотечной задолженности можно заключить новый договор на следующих условиях: сумма выдачи займа может достигать 45-ти миллионов рублей, ставка — от 15,5% годовых, срок — до 30-ти лет. Также Газпромбанк предлагает рефинансирование потребительских кредитов. В этом случае сумма займа может достигать 3-х миллионов рублей, ставка начинает значение от 18% годовых, а срок нового договора можно установить до 5-ти лет.

Россельхозбанк — рефинансирование кредитов других банков

4. Осуществляется в рамках потребительского кредитования, можно перекрыть несколько договоров одновременно. Процедура возможна при условии, что с момента оформления кредита прошло более чем 6 месяцев. Рефинансирование потребительского кредита в Россельхозбанк возможно на сумму не более чем 1 000 000 рублей. Ставка начинает значение от 26% годовых, при подключении страхования она снижается на 2 процентных пункта. Срок предоставления услуги — до 5-ти лет.

Услуги по проведению рефинансирования действующей кредитной задолженностью проводятся многими банками. Изучите несколько вариантов перекредитования, прежде чем остановиться на каком-то одном.

Все свои вопросы вы можете задавать в комментариях к данному материалу.