Люди одалживали друг другу во все времена, здесь нет ничего особенного. Но в постоянно усложняющейся жизни неподготовленному потребителю нелегко разобраться в условиях кредитования. Подсчитать проценты за просрочку, влияние страховки на полную стоимость заимствования, выбрать между аннуитетными и регрессивными платежами – всё это представляется многим людям непосильной задачей. Но мы хотим доказать, что в современных потребительских кредитах ничего сложного нет.
Нюансы кредитования в точках продаж
Внимательно читайте условия договора
Задача кредитной организации – продать ссуду. Понятно, что чем ставка выше, тем банку выгоднее. Также понятно, что клиенту выгоднее переплачивать поменьше. В идеале он надеется на беспроцентный кредит. Банки отлично это знают, поэтому иногда предлагают акции наподобие «0% переплата» или «0-0-18».
Внимательно ознакомьтесь с условия договора
Первое, чему следует научиться, это внимательно и придирчиво читать каждую сноску и текст, написанный мелким шрифтом. Сегодня финучреждения обязаны раскрывать перед заёмщиком и полную стоимость ссуды, и все условия по ней. В связи с этим банки стараются спрятать информацию об эффективной процентной ставке где-нибудь в недрах договора.
Антимонопольщики постоянно публикуют решения о признании очередной банковской рекламы несоответствующей Закону о рекламе, а Центробанк наказывает финорганизации за нераскрытие полных условий. К примеру, под штраф от ФАС с заманчивыми условиями кредитования попал Альфа-Банк, который рекламировал «низкие ставки — хорошим клиентам», но при этом важную информацию напечатал неразборчиво.
Кстати, подать жалобу на любую кредитную организацию (банк или МФО) можно в интернет-приёмной ЦБ РФ, подробнее здесь.
Классическим примером «хитрой» рекламы был «Новогодний заём бесплатно» от «Восточного экспресса». Вожделенная годовая ставка 0% предлагалась лишь на первые три месяца. А если заёмщик отказывался от страховки, приходилось платить аж 40% годовых.
В соответствии с законом, реклама страховых, банковских и других финансовых продуктов не должна умалчивать о важных условиях оказания услуг, влияющих на размер доходов, получаемых воспользовавшимися услугами лицами, или на сумму затрат, которую понесут купившие продукт граждане, если в рекламе говорится хотя бы об одном из таких условий.
Впрочем, даже тщательное ознакомление со сносками не всегда помогает выяснить реальные условия кредитования. Наибольшая вероятность нарваться на чрезвычайно дорогой заём ждёт потребителя в торговых сетях. С POS-кредитами надо быть особенно осторожным и требовать у банковских сотрудников распечатать полные сведения по товарному займу, где будут зафиксированы: эффективная ставка, платёжный график и величина переплаты. А лучше оформлять потребкредиты не в магазинах, а в самих офисах банков, там будет дешевле и понятнее. Читайте подробнее на нашем сайте, что такое POS-кредитование hbon.ru/pos-kreditovanie-chto-eto.
Скидки и акции
Сезонные предложения и скидки банков несут в себе серьёзную опасность для потребителей. От привлекательной рекламы гражданин теряет бдительность, а потом и деньги. Сложно устоять перед акцией «0% переплата».
Так ли хороши акции и скидки в магазинах
Обычно, в рамках подобной акции, банкиры заключают договор с магазином: последний предоставляет скидку на товар, которая равна процентам по кредиту. В результате в выигрыше должны быть все: потребитель ничего не переплачивает, кредитное учреждение получает проценты, а ритейлер продаёт товар, пусть и с определённым дисконтом.
На практике эта простая акция таит немало подводных камней. В первую очередь в ней участвуют самые залежалые товары. В итоге покупателю, клюнувшему на рекламу, вероятнее всего, придётся или уйти из магазина ни с чем, или брать ходовой товар, но не по таким выгодным условиям кредитования.
Помимо этого, такая ссуда изначально предполагает большой первоначальный взнос (иногда до 60%). Также присутствует комиссия за оформление «беспроцентного» займа, что, согласитесь, сразу превращает его не в такой уж и бесплатный. Если же заёмщик просрочит платёж, к нему применят общие правила заимствования, следовательно, ставка может возрасти до 40% годовых. Когда речь идёт о приобретении автомобиля в рассрочку, приходится покупать ещё и каско.
В случае с сезонными акциями по продаже электроники и бытовой техники условиями кредитования часто устанавливается запрет на частичное досрочное гашение ссуды. Такое условие присутствовало, к примеру, в акции от Эльдорадо «Кредит без переплат». Но напомним, что в России давно стали незаконными как отказ в досрочном погашении займа, так взимание за это платы.
Получив график платежей, полезным будет проверить его при помощи кредитного калькулятора. Если отклонение существенное, нужно попросить менеджеров банка его объяснить.
Кредитные капканы
В Европе займы в разы дешевле, чем в нашей стране. Так, занять на потребительские цели в Австрии можно под годовую ставку в 2,3%, в Люксембурге, Франции и Финляндии – под 2,5%.
Кредитный капкан
Кстати, на Западе действуют интересные правила. К примеру, в Италии кредиторы должны не только раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), но и сообщать об определяемой регулятором среднерыночной ставке по данному продукту. Клиент, таким образом, прямо в ссудном договоре видит фразу примерно такого содержания: «Наш банк предоставляет вам кредит под 300% годовых, средняя стоимость такой ссуды на рынке – 3% годовых». В результате клиент понимает, что ему предлагается откровенно ростовщическая ставка, поэтому отказывается от кредита. В России некоторые депутаты лоббировали введение итальянского опыта, но Госдума законопроект не поддержала.
Увы, пока в РФ реальный процент по ссуде можно узнать лишь после заключения договора с банком. Порой не помогает даже распечатанный платёжный график, а про рекламные проспекты и говорить не стоит. На кредит накручиваются разнообразные штрафы, комиссии, страховки и прочие допуслуги, отказаться от которых очень сложно.
Остаётся дать читателям пару советов – умный и радикальный. Первый – сколько бы времени вы ни обсуждали кредитные условия с представителем банка, возьмите документ домой, чтобы внимательно прочитать несколько раз. Второй – вообще откажитесь от кредитов.
